商業(yè)意外險是否能代替工傷保險?

　　有些公司會替員工投保意外保險來代替或補(bǔ)充工傷保險，商業(yè)意外險和工傷保險是否是一樣的，可以相互替代呢?

　　一般意外保險。條款里對此的解釋是“外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險人身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU人身體蒙受傷害或身故”，簡單說就是對我們?nèi)粘Ｉ�活中常見的意外傷害，比如貓抓狗咬、磕碰撞摔，交通意外等進(jìn)行的保障，包括身故、殘疾的慰問金和醫(yī)療費(fèi)用的報銷。

　　由此可見，商業(yè)意外險提供的則是工作和休息時遭受的意外傷害保障，優(yōu)勢體現(xiàn)為時間、空間上的廣度。比如上下班途中遭遇的意外，假如是機(jī)動車交通事故傷害可以由工傷賠償，其他情況的意外傷害則不屬于工傷的保障范圍。

　　不過，意外保險一般承保風(fēng)險類別在1-3類的人群。像公司一般文員、教師、自由職業(yè)者，行政人員都是比較容易投保成功的。4類職業(yè)，比如公客運(yùn)包括自用貨車、貨柜車司機(jī)、快遞人員(汽車)屬于較高風(fēng)險，在網(wǎng)上還是可以找到可以投保的產(chǎn)品，輕松投保，例如：e順綜合意外保障計劃自由選，平安綠色通道墊付卡B款。4類以上的人群，如：建筑工人和運(yùn)營貨車司機(jī)，要投保的話，通常需要保險公司特別設(shè)計，加費(fèi)或者減額承保。像都邦公司的關(guān)愛卡(救援版)，最高保到6類，賠付時根據(jù)職業(yè)類別按比例賠付，高風(fēng)險人群得到的保障顯得很少，但是本身這個市場并不發(fā)達(dá)，可選擇性很小。

　　工傷保險作為社會福利，是針對所有的勞動者，適用人群比較廣。其保障內(nèi)容比商業(yè)意外保險要豐富。除了在工作時的意外傷害，也包括職業(yè)病的政治費(fèi)用報銷、急性病猝死保險金、喪葬補(bǔ)助(工傷身故)。

　　在賠付方面，對同時投保了工傷保險和意外保險的人群，醫(yī)療費(fèi)用通常是由工傷保險先報銷后，商業(yè)保險扣除以賠付部分對剩下的金額進(jìn)行賠償。身故或殘疾保險金則是分別按照約定額度給付，不存在沖突現(xiàn)象。通常建議將商業(yè)意外險作為社保的補(bǔ)充和完善。

　　綜上，在保障范圍和力度方面，意外保險和工傷保險是相互完善的。