保險(xiǎn)“新國(guó)十條”升級(jí)迭代巨災(zāi)、養(yǎng)老獲明確政策支持

　　8月13日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2015〕29號(hào))，被保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)稱為“新國(guó)十條”。

　　“新國(guó)十條”是原“國(guó)十條”的升級(jí)迭代版。在國(guó)務(wù)院2006年發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(即“國(guó)十條”)八年之后，再次以“頂層設(shè)計(jì)”的形式，全面勾畫(huà)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)轉(zhuǎn)型升級(jí)新藍(lán)圖。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，“新國(guó)十條”明確現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局中的地位。保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志。在我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、發(fā)揮市場(chǎng)配置資源決定性作用的大背景下，保險(xiǎn)業(yè)的定位具有鮮明的時(shí)代特征。

　　“最關(guān)鍵的是，不能就事論事地談保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題，而應(yīng)當(dāng)把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮。”人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在我國(guó)全面深化改革的大背景下，特別是在實(shí)現(xiàn)國(guó)家治理體系和能力現(xiàn)代化背景下，去理解“新國(guó)十條”。

財(cái)政支持巨災(zāi)保險(xiǎn)

　　“新國(guó)十條”正式確立保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，到2020年，基本建立保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。屆時(shí)，保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?達(dá)到3500元/人。

　　具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)將發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用，成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。

　　一位財(cái)險(xiǎn)人士表示，“新國(guó)十條”是從政策和制度層面，將保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)管理更加細(xì)化，保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)與成熟市場(chǎng)保險(xiǎn)發(fā)揮的作用相吻合。保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)，發(fā)掘經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中保險(xiǎn)的需求，還需要政府的引導(dǎo)和投入，比如巨災(zāi)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等保障和改善民生的領(lǐng)域。

　　備受關(guān)注的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在此次“新國(guó)十條”中正式落地，并要求逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

　　如果說(shuō)三中全會(huì)《決定》明確“要不要建”巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的問(wèn)題，而“新國(guó)十條”就著眼于解決“怎么建”的問(wèn)題，即以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。同時(shí)，還解決財(cái)政支持和建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金這兩個(gè)尤為關(guān)鍵的瓶頸問(wèn)題。

　　目前，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)于今年6月率先落地，而云南地震保險(xiǎn)方案出臺(tái)的時(shí)間卻一再推遲，主要原因就是地方財(cái)政資金配套困難。對(duì)此，王和表示，試點(diǎn)工作面臨許多基礎(chǔ)性的難題，這些難題不是地方政府“一己之力”能夠解決的，而“新國(guó)十條”恰恰回答并解決這些問(wèn)題。下一步要兩手抓，長(zhǎng)遠(yuǎn)看，抓巨災(zāi)保險(xiǎn)立法;當(dāng)前看，抓巨災(zāi)保險(xiǎn)基金平臺(tái)建設(shè)，通過(guò)中央基金統(tǒng)籌協(xié)調(diào)解決試點(diǎn)中面臨的困難和問(wèn)題。

養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)不等于養(yǎng)老地產(chǎn)

　　同樣是為服務(wù)民生，“新國(guó)十條”賦予保險(xiǎn)是“社會(huì)保障體系重要支柱”的名分，并清晰界定保險(xiǎn)扮演的三個(gè)角色，分別是個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者。

　　“新國(guó)十條”明確提出保險(xiǎn)業(yè)要“投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展”，并首次明確要求加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)的用地保障。王和認(rèn)為，這是最容易誤讀的地方，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)不等于養(yǎng)老地產(chǎn)。養(yǎng)老地產(chǎn)是養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的一部分，甚至只是一小部分。保險(xiǎn)業(yè)也切不可只是把眼睛盯著在養(yǎng)老地產(chǎn)，這樣可能走偏，不僅與“新國(guó)十條”的初衷相悖，而且也會(huì)錯(cuò)失機(jī)會(huì)。

　　王和進(jìn)一步表示，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)站在社會(huì)管理的高度去觀察、思考和解決我國(guó)的老齡化問(wèn)題，要從推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的視野去看自身的作用和發(fā)展。首先，要關(guān)注社區(qū)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，社區(qū)無(wú)疑是我國(guó)養(yǎng)老的重要基礎(chǔ)，因此，通過(guò)與保險(xiǎn)的結(jié)合，探索創(chuàng)新社區(qū)養(yǎng)老資源建設(shè)的新模式大有可為。其次，要關(guān)注利用保險(xiǎn)的資金和信用兩大優(yōu)勢(shì)，與相關(guān)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)協(xié)同和融合，如探索通過(guò)養(yǎng)老地產(chǎn)證券化(REITs)產(chǎn)品，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)形成一種深度融合。

　　此外，“新國(guó)十條”還提出要發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能作用。強(qiáng)化政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、立法保障的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展模式，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)，探索開(kāi)展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　上述財(cái)險(xiǎn)人士表示，在目前責(zé)任險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)所占的份額非常小，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展略為緩慢。在保險(xiǎn)發(fā)揮其相應(yīng)作用的同時(shí)，也應(yīng)該明確政府與保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)功能的劃分，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)健全的法制環(huán)境和配套的財(cái)政支持。