北京公積金貸款利率下調(diào)政策解引

北京5年以上公積金貸款利率降至4%

央行降息首日，消費者就收到了銀行為防止存款大搬家的“紅包”：集體上浮存款利率。記者走訪本市多家銀行獲悉，工行、農(nóng)行、建行、中行執(zhí)行上浮20%的政策，恒豐銀行、浙商銀行等中小銀行則“一浮到頂”，在基準利率基礎(chǔ)上上浮30%。

與此同時，北京住房公積金管理中心也宣布，即日起下調(diào)北京住房公積金存貸款利率，5年期以下的貸款利率為3.5%，5年期以上貸款利率為4%。此次調(diào)整前，5年期以下的公積金貸款利率為3.75%，5年期以上的公積金貸款利率為4.25%。此次調(diào)整均下降了0.25個百分點。

實際上，從普通儲戶，到貸款買房的“房奴”，再到資金奇缺的中小企業(yè)，都從新年首輪降息舉措中感受到了刺激實體經(jīng)濟和市場需求升溫的力度。

儲戶：銀行別想躺著收錢了

“一浮到頂”萬元定存年息只少5元

“啥?是說我存在銀行的錢越來越不值錢了嗎……?”家住勁松華騰園的楊全民大爺一邊在小區(qū)里的健身器材上活動筋骨，一邊打開隨身帶的收音機聽起了早間新聞。當新聞里提到央行“降息”“存款利率下降”等字眼兒時，楊大爺抬了一半的腿又放了下來。

活期存款利率太低、理財產(chǎn)品不想擔風險，定期存款成了大多數(shù)老年人處理存款最青睞的方式。

“存貸款利率還有進一步下降的空間……”聽新聞講到這里，楊大爺更加坐不住了�！拔业蒙香y行問問去，存款越來越不值錢，我還存?zhèn)�什么勁?還不如讓閨女拿去做點投資呢�！�

為了避免楊大爺這樣的儲戶存款“搬家”，央行周六晚間宣布降息后，12家全國性股份制商業(yè)銀行之一的恒豐銀行隨即宣布將所有期限存款利率在央行基準利率的基礎(chǔ)上上浮30%。浙商銀行、杭州銀行、南京銀行、青島銀行等中小銀行迅速跟進，加入了利率“一浮到頂”的隊伍。

“這么一算，存款利率實質(zhì)上下滑并不太大，儲戶受到的影響并不大�！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行負責人說。

記者計算后發(fā)現(xiàn)，在這些降息后迅速“一浮到頂”的銀行，一年期存款基準利率上浮30%后執(zhí)行利率為3.25%，三年期存款基準利率上浮30%后執(zhí)行4.875%，活期存款基準利率上浮30%后執(zhí)行0.455%。降息前后，一年期定期存款的實際執(zhí)行利率其實只從3.3%下降到了3.25%，下調(diào)了0.05個百分點。也就是說，如果存入一萬元本金，一年下來利息僅僅少收5元。

普通市民更加熟悉的“中農(nóng)工建交”、北京銀行、招商銀行也開始小幅上浮利率。

具體來看，工行、農(nóng)行、建行和中行實行上浮20%的政策，建行和中行需要存款超過5000元才能享受上浮利率。中信銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行則采取一年期以上存款利息上浮10%。

業(yè)界預測，等待幾家大銀行利率“一浮到頂”不會太久。在去年11月的降息后，包括中農(nóng)工建交在內(nèi)的各大銀行在不到一個月的時間內(nèi)就紛紛加入了利率“一浮到頂”大軍。

“銀行躺著收錢的日子要結(jié)束啦!”一位老儲戶興奮地在微博 上發(fā)言。

“房奴”：減負多半等到明年1月

還款額度變化須咨詢銀行

“我就關(guān)心一個問題，房貸變少，從哪個月開始顯現(xiàn)在我的銀行卡上?”幾個月前貸款在南二環(huán)購房，已經(jīng)正常還款三個月的白領(lǐng)章倩四處詢問。

北京住房公積金管理中心相關(guān)負責人說，3月1日以前發(fā)放的，期限在1年(含1年)以內(nèi)的個人住房公積金貸款，3月1日后仍執(zhí)行原利率，不分段計息;期限在1年以上的個人住房公積金貸款，3月1日后仍執(zhí)行原利率，自1月1日(含)開始，執(zhí)行調(diào)整后的個人住房公積金貸款期限檔次利率。

而在昨日以后發(fā)放的個人住房公積金貸款，將執(zhí)行調(diào)整后的個人住房公積金貸款期限檔次利率。如果購房人已經(jīng)簽訂借款合同，但還沒有放款，那么則需要簽訂貸款利率調(diào)整通知單后方才能發(fā)放個人住房公積金貸款。

雖然利息肯定省了，但由于公積金有個“自由還款”的特殊設(shè)置，因此對于每個還貸家庭來說，減少的利息不盡相同。一位業(yè)務負責人告訴記者，如果想提早還款省利息，那么還是在能多還的情況下多還比較合適。但記者比較后發(fā)現(xiàn)，目前公積金的貸款利率明顯低于余額寶，和提前還款相比，將錢存在風險較小的理財產(chǎn)品中會獲得比貸款利息更多的收益。

如果是普通商貸，已購房者啥時享受新利率，分為三種不同情況：

一種是像章倩這樣，銀行已經(jīng)放款，而且已經(jīng)進入正常還款環(huán)節(jié)的�！靶吕�率的執(zhí)行日期需要參考最初簽署房貸合同時的規(guī)定，一些是按季度調(diào)整利率，一些是按年調(diào)整。”一位銀行內(nèi)部人士告訴記者。

她介紹，在合同中規(guī)定每季度進行一次房貸利率調(diào)整的話，購房者將從4月1日起開始享受新利率。而大多數(shù)銀行的房貸合同中，房貸執(zhí)行利率是以年為單位調(diào)整的。也就是說，這些購房者需要在1月1日起才能享受新利率帶來的“減負”。

第二種情況是銀行已經(jīng)放款，但還未到第一期還款日期。部分銀行規(guī)定只能在次年才能調(diào)整最新貸款利率，也就是從1月才能享受新利率。業(yè)內(nèi)人士透露，購房者可以咨詢具體的經(jīng)辦銀行，此前的降息，也曾出現(xiàn)過放款后與銀行簽署利率補充協(xié)議，購房者按最新利率還款的先例。

銀行已經(jīng)批貸，但是尚未放款的情況下，銀行通常都會通知客戶簽補充協(xié)議，然后按最新利率還款。

根據(jù)3月1日央行執(zhí)行的新利率，一位貸款20年期100萬元的購房者，每月可減少144元月供負擔。但也有部分則會遇到實際“減負”額度低于預期的情況。

某商業(yè)個貸部門工作人員提醒，由于不少人最初買房時享受了房貸利率打折，房貸族在計算新利率帶來的“減負”額度時，也別忘扣減“打折”優(yōu)惠。因此，利率調(diào)整后新的具體還款額，最好咨詢經(jīng)辦銀行，以免因還款額不夠而產(chǎn)生不良還款記錄。

中介：降息加速房產(chǎn)成交

急于成交買主多掏數(shù)萬也劃算

周日早上八點剛過，沒顧上吃早飯，騎上電動車，拿著從店里提前取出來的合同文本，回龍觀一家房產(chǎn)中介公司工作的小胡就急匆匆地奔向了昨天半夜打電話約他的客戶，準備簽約。

“這個客戶和房主已經(jīng)從春節(jié)前談到春節(jié)后了，原本想搞搞價，一直拖著不簽。這不，昨天又談了一次，就差一萬沒談下來。誰知這利率一降，相當于總價省了幾萬的利息，客戶馬上就同意簽了�！背蔀榈昀�3月份首個“破蛋”簽單的業(yè)務員，小胡興奮地向記者介紹起降息如何為他“加速”送來生意。以他多年的從業(yè)經(jīng)驗判斷，降息之后干半個月簽的單基本能抵降息前1個月的業(yè)務。

剛剛簽下一套二手房的李銘，就是因為降息而著急出手的買主之一。

12月底，李銘就已經(jīng)在位于朝陽區(qū)和東城區(qū)交界的地方看上了一套二手老房。對方開價300萬元，而李銘的理想價格是280萬。兩個月磨下來，房主已經(jīng)同意將房價降到290萬元，而李銘還想著再讓房主降5萬，就成交。

央行降息后，李銘第一反應，就是給中介打電話：“跟房主商量一下，明早上簽合同成不成，我不等了!”

他計劃貸款200萬元整。如果按照公積金貸款120萬元，再加上商業(yè)貸款80萬元，且二者貸款期限都為30年計算，這一輪降息之后，李銘的公積金還款額能夠節(jié)省4.5萬元，而商貸還款節(jié)省3萬元。

“這賬都會算，但最大的問題，我是怕房主漲價，原來說好的降10萬也沒有了�！崩钽懖⒉挥X得遺憾。

不過小胡也透露，降息加速房產(chǎn)成交的效果，并不會持續(xù)太久。“估計能持續(xù)20來天吧，再往后，購房人對于新利率沒有新鮮感了，很難再受到降息的刺激而買房了�！�

中小企業(yè)：研發(fā)投入更有底

千萬元貸款一年省數(shù)萬元利息

“一開年就降息，真是開門紅啊!”

周日一大早，看到手機上推送的央行降息新聞，中關(guān)村科技企業(yè)海斯凱爾總經(jīng)理邵金華樂了。

邵金華創(chuàng)辦的海斯凱爾，是一家從事肝臟無創(chuàng)快速檢測科研的企業(yè)，位于中關(guān)村清華科技園。過去3年內(nèi)，公司已成國內(nèi)肝纖維化無創(chuàng)診斷領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)。未來一年，為了支撐公司長遠發(fā)展，應對研發(fā)投入、市場擴張的強烈需求，公司預計將投入上億元資金。

海量的資金，少不了有一部分需要通過銀行貸款來解決�！跋裎覀冞@樣的高端醫(yī)療器械領(lǐng)域，投入高、回報期長，銀行貸款能貸到固然是好，可是融資成本壓力也不小。降息能讓企業(yè)融資更有底氣和動力�！鄙劢鹑A說。假設(shè)貸款1000萬元，這次降息一年就能為公司節(jié)省數(shù)萬元利息。而如果貸款額度大，貸款企業(yè)的“減負”規(guī)模就會更大。

幾萬元，對于辦公、差旅樣樣精簡，恨不得每一分錢都掰成兩半用在研發(fā)、生產(chǎn)上的初創(chuàng)企業(yè)來說，彌足珍貴。

“央行降息，大幅度降低快速成長企業(yè)的資金壓力和風險，鼓勵我們把更多精力放在研發(fā)投入、標準制定等關(guān)乎企業(yè)未來的事情上，我舉雙手贊成�！鄙劢鹑A說。

刺激實體經(jīng)濟發(fā)展，防止經(jīng)濟通縮，被業(yè)界視為此次央行降息的主要目的之一。交行金融研究中心分析師鄂永健稱，除了降息刺激外，預計3月份人民幣還會適度貶值、財政政策會加碼寬松以穩(wěn)定增長。對大批中小企業(yè)來說，好消息仍然在路上。