原標(biāo)題：以房養(yǎng)老政策落地

期待已久的“以房養(yǎng)老”終于有了新進(jìn)展。保監(jiān)會昨天在新聞通氣會上發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，以房養(yǎng)老試點(diǎn)將于7月1日起在北京、上海、廣州、武漢開展。由于以房養(yǎng)老需由保險公司自擔(dān)風(fēng)險，因此截至目前，保險公司參與熱情并不高。　　　　　　

■政策

猶豫期延長至30天

“反向抵押養(yǎng)老保險”(以房養(yǎng)老保險)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，把房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。此類保險的投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。

據(jù)了解，此次指導(dǎo)意見與之前的征求意見稿的最大變化是“產(chǎn)品購買猶豫期由之前規(guī)定的15個自然日”延長至“30個自然日”。對此，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部養(yǎng)老保險處處長姚渝表示，由于以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置十分復(fù)雜，為了給消費(fèi)者更充分的考慮時間，因此購買以房養(yǎng)老產(chǎn)品的猶豫期比普通保險猶豫期的設(shè)置長。

意見同時規(guī)定，保險公司開展反向抵押養(yǎng)老保險，應(yīng)對相關(guān)房屋按照產(chǎn)權(quán)抵押的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理，根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益。非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人。

■反饋

保險公司參與熱情不高

保監(jiān)會對于可開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)的保險公司做出了嚴(yán)格的限定。其中包括，已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元;滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點(diǎn)時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。

保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成表示，由于以房養(yǎng)老對于保險公司的要求特別高，因此未來能參與到以房養(yǎng)老政策的保險公司數(shù)量將十分有限。截至目前，尚未有保險公司或相關(guān)以房養(yǎng)老的保險產(chǎn)品在保監(jiān)會申報。

記者昨天了解到，多數(shù)壽險公司由于此前沒有以房養(yǎng)老的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品仍處于研發(fā)階段。

產(chǎn)品還未面世，幾家壽險公司卻對記者表達(dá)了擔(dān)憂。某保險公司負(fù)責(zé)人表示，由于參與以房養(yǎng)老的消費(fèi)者都是60歲以上的老年人，很容易出現(xiàn)改變主意的現(xiàn)象，另一方面，若被保險人身故，而被保險人的家屬不承認(rèn)以房養(yǎng)老的保險合同，那么會造成很大的社會輿論壓力，給保險公司帶來不必要的麻煩。

保監(jiān)會方面也反復(fù)強(qiáng)調(diào)，保險公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險、房價波動風(fēng)險、長壽風(fēng)險等。

■背景

京滬此前試點(diǎn)均告失敗

事實(shí)上，此前北京、上海等地也進(jìn)行過試點(diǎn)，但以失敗告終。

2007年10月，北京石景山區(qū)在壽山福海國際養(yǎng)老服務(wù)中心，率先開始“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)。做法是，該中心與地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，將老人的房屋出租或代賣，所得房租返還給老人，抵免在養(yǎng)老院的所需費(fèi)用。但是項(xiàng)目推出后問者寥寥，不久就無疾而終了。

2007年，上海市公積金管理中心也曾試推過“以房養(yǎng)老”模式，但因真正符合條件的申請人很少，最終不得不停辦該業(yè)務(wù)。

2011年，中信銀行在北京等城市啟動“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押，就可向銀行申請貸款用于養(yǎng)老。不過，由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)申請門檻高，總體業(yè)務(wù)量并不大。

去年9月，民政部副部長竇玉沛在接受采訪時表示，“以房養(yǎng)老”是市場化運(yùn)作的一種高端化服務(wù)，完全是一種自愿的、自主選擇的行為。

中途反悔需交違約金

問：哪些人可以參加以房養(yǎng)老保險?

答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)是建立在自愿基礎(chǔ)之上的。投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。

問：房屋評估價格誰說了算?

答：老年人參加住房反向抵押養(yǎng)老保險。房產(chǎn)價值應(yīng)當(dāng)聘請有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，費(fèi)用由保險公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)。

問：簽訂協(xié)議后被保險人后悔了怎么辦?

答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品的猶

豫期為30個自然日，保險公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品，確認(rèn)投保人的真實(shí)購買意愿。如果簽訂正式保險合同后，被保險人中途退保則按照相應(yīng)的保險合同，支付一定的違約費(fèi)用。