原標(biāo)題：以房養(yǎng)老廣州落地

500萬(wàn)房產(chǎn)每月可領(lǐng)取15155元

北京等四試點(diǎn)城市已有22戶(hù)家庭簽署協(xié)議

以房養(yǎng)老政策在經(jīng)歷了一年的醞釀后終于呱呱落地。記者昨日從推出這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司獲悉，上月底，有兩戶(hù)廣州籍老人簽署了以房養(yǎng)老合約。至此，四大試點(diǎn)城市北京、武漢、上海和廣州都找到了接受以房養(yǎng)老的客戶(hù)，共有22戶(hù)家庭獲得承保。這些家庭包括孤寡、失獨(dú)、無(wú)子女、空巢和有子女老人。

拿房子換“活”錢(qián)養(yǎng)老

以房養(yǎng)老，就是老人將擁有的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2013年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》提上議程，并在7月1日正式落地。不過(guò)，雖然這種產(chǎn)品是養(yǎng)老市場(chǎng)的一種有益補(bǔ)充，但卻與中國(guó)養(yǎng)老傳統(tǒng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)消費(fèi)習(xí)慣背道而馳，即使保險(xiǎn)公司顯示出極大興趣，但從設(shè)計(jì)到最終銷(xiāo)售成功，則花了整整一年時(shí)間，而且到目前為止，也只有一家公司推出。

今年3月，保監(jiān)會(huì)批復(fù)幸福人壽《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》保險(xiǎn)條款及費(fèi)率，這也是我國(guó)國(guó)內(nèi)首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”。首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽正式推出，這也是目前僅有的一家保險(xiǎn)公司推出的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)合同，基本保險(xiǎn)金額基于所抵押房屋的評(píng)估價(jià)值，在考慮抵押房屋的折扣、長(zhǎng)期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。上月底第一個(gè)廣州老人簽署了合同后，這一產(chǎn)品在四個(gè)試點(diǎn)城市全面落地。

500萬(wàn)房產(chǎn)月入1.5萬(wàn)

廣州首批簽署以房養(yǎng)老合約的潘女士、張先生去年看到相關(guān)新聞后，就主動(dòng)聯(lián)系了幸福人壽。在談及為何選擇這個(gè)產(chǎn)品時(shí)，張先生表示，女兒在國(guó)外，自己和太太的房子沒(méi)有傳承的需要，同時(shí)希望能住在自己的房子里，按月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，補(bǔ)貼每年不少的自費(fèi)用藥費(fèi)用，改善老年生活品質(zhì)，同時(shí)有充足的資金在身體條件還不錯(cuò)的情況下外出旅游散心。

幸福人壽方面向羊城晚報(bào)記者介紹，此款產(chǎn)品主要從老年消費(fèi)者的立場(chǎng)和角度研發(fā)設(shè)計(jì)，力爭(zhēng)滿(mǎn)足孤寡、無(wú)子女、失獨(dú)等特定群體老人的以房養(yǎng)老需求。截至目前，共約20戶(hù)家庭承�；蛟谕侗＿M(jìn)行中，家庭構(gòu)成包括孤寡、失獨(dú)、無(wú)子女、空巢和有子女老人。

“與這些老人的聯(lián)系溝通、進(jìn)行產(chǎn)品介紹，主要通過(guò)以下步驟：電話約訪老人，面談詳解產(chǎn)品、確定老人投保意愿，簽署投保意向書(shū)、進(jìn)行房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估及有效保險(xiǎn)價(jià)值確認(rèn)，再次與老人溝通確認(rèn)意愿，簽署投保單、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、補(bǔ)充協(xié)議及相關(guān)附件，最后簽署房屋抵押合同、對(duì)外辦理抵押登記、公證等一系列環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)均需老人參與或到場(chǎng)。面對(duì)60歲以上的老人，需要耐心細(xì)致、深入淺出、通俗易懂地講解產(chǎn)品和相關(guān)流程，溝通的時(shí)間相當(dāng)長(zhǎng)，溝通內(nèi)容細(xì)致，直到老人完全理解條款的每一條涵義為止，并給老人留足消化理解和投保決策的空間和時(shí)間�！�

由于各地房?jī)r(jià)差異巨大，通過(guò)以房養(yǎng)老領(lǐng)取的養(yǎng)老金不是按房屋的面積和地段估算，而是根據(jù)老人與保險(xiǎn)公司共同選擇的國(guó)家認(rèn)可的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行估算(養(yǎng)老金費(fèi)率表已在保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布)。幸福人壽方面強(qiáng)調(diào)，這個(gè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原則上是“保本微利”。以65周歲男性，房產(chǎn)有效保險(xiǎn)價(jià)值500萬(wàn)為例，老人每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為15155元，直至去世。如果存在退保利益和中途退保情況，同樣條件下，這位老人每月可領(lǐng)取12340元養(yǎng)老金。

據(jù)了解，6月12日，國(guó)內(nèi)第一批用戶(hù)已領(lǐng)取了“以房養(yǎng)老”養(yǎng)老金。

大規(guī)模普及尚需時(shí)日

民眾最關(guān)心的是房?jī)r(jià)波動(dòng)問(wèn)題。幸福人壽方面表示，最初的產(chǎn)品設(shè)計(jì)已考慮到房屋預(yù)期增值收益，在評(píng)估抵押房產(chǎn)價(jià)值時(shí)，會(huì)對(duì)價(jià)值增長(zhǎng)部分調(diào)增養(yǎng)老金，提前把給付投保人房產(chǎn)預(yù)期增值收益因素考慮在內(nèi);其次，保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，如果將來(lái)房?jī)r(jià)上漲，抵押房產(chǎn)價(jià)值的增長(zhǎng)部分將全部歸屬投保人。這一方式保證了老人可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金的同時(shí)，不受房?jī)r(jià)下跌的影響。

廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)鄭俊娟副秘書(shū)長(zhǎng)表示，政府和監(jiān)管機(jī)關(guān)都大力鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)積極促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老領(lǐng)域?qū)�擁有廣闊的發(fā)展空間，誰(shuí)能搶抓先機(jī)，在養(yǎng)老領(lǐng)域喝到“頭啖湯”，誰(shuí)就能享受到政策紅利，搶占發(fā)展先機(jī)。但是即便如此，其他養(yǎng)老險(xiǎn)公司目前還沒(méi)有對(duì)這一項(xiàng)目有實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)�！皹I(yè)務(wù)雖然有需求，但前期投入成本大，后續(xù)執(zhí)行難。”

有大型養(yǎng)老險(xiǎn)公司向記者表示，目前的推廣難點(diǎn)除傳統(tǒng)觀念阻力外，民眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解認(rèn)知上還存在一定障礙。具體到此類(lèi)產(chǎn)品，因目標(biāo)客戶(hù)相對(duì)較窄，從尋找目標(biāo)客戶(hù)、進(jìn)行溝通到最后執(zhí)行，短期內(nèi)還無(wú)法形成規(guī)模效應(yīng)，不過(guò)未來(lái)產(chǎn)品具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。

以房如何養(yǎng)老

以房養(yǎng)老，就是老人將擁有的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

具體如何操作

電話約訪老人→面談詳解產(chǎn)品→確定老人投保意愿→簽署投保意向書(shū)→對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估→有效保險(xiǎn)價(jià)值確認(rèn)→再次與老人溝通確認(rèn)意愿→簽署投保單、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、補(bǔ)充協(xié)議及相關(guān)附件→簽署房屋抵押合同→辦理抵押登記、公證等。

相關(guān)鏈接

中國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)報(bào)告預(yù)測(cè)未來(lái)發(fā)展五大變化

機(jī)構(gòu)與居家養(yǎng)老并舉成趨勢(shì)

據(jù)新華社電中國(guó)老齡科學(xué)研究中心昨日發(fā)布《中國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展研究報(bào)告》。報(bào)告指出，未來(lái)我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展將呈現(xiàn)五大趨勢(shì)。

根據(jù)這份研究報(bào)告，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是指為老年人提供集中居住、生活照料、康復(fù)護(hù)理、精神慰藉、文化娛樂(lè)等服務(wù)的老年人服務(wù)組織，其主要服務(wù)對(duì)象是失能、半失能老年人�；�于服務(wù)對(duì)象的身體狀況類(lèi)別，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)劃分為自理型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、助養(yǎng)型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)護(hù)型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象應(yīng)分別以自理老年人、半失能老年人、失能老年人為主。

研究報(bào)告分析認(rèn)為，未來(lái)我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢(shì)包括：民辦民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)將成為發(fā)展主體;機(jī)構(gòu)與居家、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)一體化將成為必然趨勢(shì);小型化、專(zhuān)業(yè)化、社區(qū)化、連鎖化將成為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展主要態(tài)勢(shì);養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)醫(yī)結(jié)合發(fā)展趨勢(shì)將更加緊密;養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)將向更親情化、人性化發(fā)展。

研究報(bào)告指出，我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在取得較快發(fā)展的同時(shí)，還面臨著一些問(wèn)題，突出表現(xiàn)為：養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展政策落實(shí)不到位、體系不完善;養(yǎng)老機(jī)構(gòu)雙軌運(yùn)行，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不完全，民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間被擠占;養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自身建設(shè)滯后，服務(wù)水平較低;支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展的社會(huì)氛圍有待形成。同時(shí)，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)有效需求不足，“啞鈴形”供給抑制有效需求，也就是市場(chǎng)上處于兩端的豪華型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和設(shè)施簡(jiǎn)陋的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)較多，真正符合大多數(shù)老年人的中檔養(yǎng)老機(jī)構(gòu)所占份額較低，呈現(xiàn)兩頭大、中間小的“啞鈴形”，直接導(dǎo)致大量老年人的需求得不到滿(mǎn)足。