近日，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》公布，意見提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，這種模式又稱為“以房養(yǎng)老”，具體操作辦法和實(shí)施計(jì)劃，有望明年一季度出臺

如何讓民眾信任“以房養(yǎng)老”

“以房養(yǎng)老”模式有利于減輕政府、社會、老人及其子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，還能有效盤活房屋資源，可謂“一舉多得”。但從過去部分地方試點(diǎn)的效果來看，與事先的設(shè)想有一定距離。很多老年人及其子女不愿意接受“以房養(yǎng)老”。金融機(jī)構(gòu)也有一些憂慮。

因此，推動(dòng)“以房養(yǎng)老”的重點(diǎn)與難點(diǎn)在于消除公眾和金融機(jī)構(gòu)的種種憂慮，完善制度的設(shè)計(jì)。

首先我們要認(rèn)識到個(gè)別金融機(jī)構(gòu)自行試點(diǎn)，主要是從自己的金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)收益的角度來設(shè)計(jì)“以房養(yǎng)老”。而今后，國家層面推行的“以房養(yǎng)老”，需要站在公平公正的立場，集納多方智慧進(jìn)行制度設(shè)計(jì)，整合更多的資源。

其次，過去試點(diǎn)效果不理想，也為下一步推行“以房養(yǎng)老”積累了一定經(jīng)驗(yàn)。比如，老人對“以房養(yǎng)老”機(jī)構(gòu)不信任，金融機(jī)構(gòu)對70年房屋土地產(chǎn)權(quán)有憂慮，房價(jià)波動(dòng)影響“以房養(yǎng)老”，這些已經(jīng)暴露出來的問題，需要決策部門“對癥下藥”。

再者，可以借鑒國外“以房養(yǎng)老”經(jīng)驗(yàn)。英國、日本、新加坡等國家都有成熟的“以房養(yǎng)老”模式，我們可以選擇、借鑒，將這些經(jīng)驗(yàn)本土化，形成符合自己國情的“以房養(yǎng)老”模式。

不宜過度依賴“以房養(yǎng)老”

以房養(yǎng)老模式不應(yīng)阻礙政府為全體老人福祉作出新的努力。如果說以房養(yǎng)老解決的是有房且觀念上逐漸放開的人養(yǎng)老的問題，那么作為基本養(yǎng)老保障的踐行者，各級政府理應(yīng)為沒有房子(比如農(nóng)村集體所有性質(zhì)的宅基地房、高房價(jià)下無法購房的低收入者)、房子不夠支撐全部養(yǎng)老需求或觀念仍傳統(tǒng)的老人公正合法享有幸福晚年履行基本法定職責(zé)。老年人權(quán)益保障法第3條明確了“國家通過基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,保障老年人的基本生活”和“老年人依法享有的養(yǎng)老金應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｕ�，有關(guān)機(jī)構(gòu)必須按時(shí)足額支付”的政府責(zé)任，因此“以房養(yǎng)老”等模式終究只是養(yǎng)老金保障養(yǎng)老制度的補(bǔ)充模式。

以房養(yǎng)老模式還須理順與現(xiàn)有房屋制度的關(guān)系。將養(yǎng)老和房子綁在一起，以房養(yǎng)老模式注定充滿很大風(fēng)險(xiǎn)。作為物權(quán)法保障的對象,目前房屋產(chǎn)權(quán)為70年，到期后如何處置依然是政策盲點(diǎn)。更重要的是，在我國城市發(fā)展過程中，房子已成為價(jià)值高度不確定的財(cái)產(chǎn)，能否穩(wěn)穩(wěn)地為老年人提供生活來源，是實(shí)實(shí)在在的大問題。

以房養(yǎng)老不如以房租養(yǎng)老

以房養(yǎng)老，從金融角度看，是進(jìn)行“倒按揭”，房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)格等因素后，每月給房主一筆固定的養(yǎng)老金，房主或者繼續(xù)居住，或者租住其他更低廉的老年公寓。

以房養(yǎng)老研究實(shí)驗(yàn)多年，之所以難以推進(jìn)，原因在于房價(jià)、老年人退休成本、人均壽命評估問題重重，風(fēng)險(xiǎn)無法評估。

在風(fēng)險(xiǎn)難以定價(jià)的背景下，在中國最適合的可能是市場化的以房養(yǎng)老模式。考慮到城市戶籍老人在當(dāng)?shù)囟嘤幸惶咨踔烈惶滓陨献》�，發(fā)展合規(guī)的房租市場，由市場給予老人租金報(bào)價(jià)。政府維護(hù)市場秩序，嚴(yán)防租金等方面的欺詐行為，讓一輩子積攢了兩套房的老人輕松當(dāng)寓公，補(bǔ)貼養(yǎng)老金不足部分，租金上下隨行就市，也算是功德一件。