以房養(yǎng)老政策在經(jīng)歷了一年的醞釀后終于呱呱落地。記者昨日從推出這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司獲悉，上月底，有兩戶廣州籍老人簽署了以房養(yǎng)老合約。至此，四大試點(diǎn)城市北京、武漢、上海和廣州都找到了接受以房養(yǎng)老的客戶，共有22戶家庭獲得承保。這些家庭包括孤寡、失獨(dú)、無(wú)子女、空巢和有子女老人。據(jù)說(shuō)一套500萬(wàn)的房子，每月可以領(lǐng)到15000元。

一直以來(lái)很多人都有一個(gè)問(wèn)題，你說(shuō)這人生最痛苦的事，到底是錢在呢人沒(méi)了，還是人在呢!錢沒(méi)了!別小看這個(gè)哲學(xué)問(wèn)題，他可一直困擾著中國(guó)人。而我們的選擇，往往是前者，讓錢留下。所以，我們每年都攢錢，省吃儉用。只為存錢養(yǎng)老，已被不時(shí)之需�，F(xiàn)在，又有人提出，養(yǎng)老不能完全靠政府，65歲錢還不打算給養(yǎng)老金了，這就讓更多的人沒(méi)了安全感，為了避免餓死街頭，只好現(xiàn)在玩命攢飯票錢!這時(shí)候突然有人提醒我們，不必這么悲催，你還有一大筆錢可以用，那就是你的房子!

其實(shí)，就以現(xiàn)在的養(yǎng)老院價(jià)格，公辦最低也要2000元一個(gè)月左右，服務(wù)一般，居住環(huán)境也差，而且根本沒(méi)床。而要稍微好一點(diǎn)的民營(yíng)養(yǎng)老院，價(jià)格要飆升到了四、五千一個(gè)月，這一般的老人還真心消費(fèi)不起，那強(qiáng)制便宜點(diǎn)成不成，商家又會(huì)覺(jué)得不夠成本。沒(méi)利潤(rùn)自然大家就都不干了，要知道未來(lái)我們可是一對(duì)夫婦上養(yǎng)四個(gè)老人，下養(yǎng)一個(gè)娃的421人口結(jié)構(gòu)，這可不是鬧著玩的。所以必須要從老人身上想辦法再擠出點(diǎn)錢來(lái)。

數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的自有住房率已經(jīng)幾乎達(dá)到了9成，也就是說(shuō)，平均下來(lái)9成的中國(guó)人，或多或少、或大或小、或遠(yuǎn)或近都有自己的房子。親沒(méi)錢養(yǎng)老不要緊，賣了房子就有了!所謂以房養(yǎng)老，就是把房子抵押給養(yǎng)老院，然后，養(yǎng)老院按照房子給你折價(jià)到幾十年之內(nèi)，您只要活著，就可以從養(yǎng)老院領(lǐng)工資用于吃喝拉撒，以及一切服務(wù)。如果您活到預(yù)定的歲數(shù)，那恭喜您了，因?yàn)槟�賺了，但反之就是養(yǎng)老院賺了，乍一看是一個(gè)你好我好他也好的政策，老人解決了養(yǎng)老的資金來(lái)源，養(yǎng)老院有了利潤(rùn)有了動(dòng)力，而國(guó)家和年輕人呢，也減輕了負(fù)擔(dān)。但這其中卻遠(yuǎn)沒(méi)那么完美。

首先，以房養(yǎng)老必須是一個(gè)有效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下才能執(zhí)行的政策，也就是說(shuō)得是買方市場(chǎng)。我們得能挑養(yǎng)老院，而像現(xiàn)在的情況是，幾億人等幾百萬(wàn)個(gè)床位，屬于嚴(yán)重的供求失衡，所以現(xiàn)在要這么干，以房養(yǎng)老就變成了養(yǎng)老院挑房。第二，必須得有金融機(jī)構(gòu)或房產(chǎn)保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)充當(dāng)?shù)拱唇抑薪榈慕巧�。不能什么事都是養(yǎng)老院說(shuō)了算，否則就變成了當(dāng)鋪，您的房子別想賣上價(jià)了。第三就更麻煩了，中國(guó)人還是養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)，賣房養(yǎng)老，會(huì)給兒女帶上不忠不孝不仁不義的大帽子。這要讓同事聽(tīng)說(shuō)，你爹媽把房子賣了住進(jìn)養(yǎng)老院，這以后還混不混了!至于第四就更難了，以房養(yǎng)老的前提是建立在房?jī)r(jià)不斷上漲的基礎(chǔ)上，如果房?jī)r(jià)跌了，沒(méi)人會(huì)愿意做這樣明顯賠錢的倒按揭。別看現(xiàn)在500萬(wàn)的房子，有人愿意給你15000元，等房?jī)r(jià)一跌，他們隨時(shí)可能會(huì)反悔。那個(gè)時(shí)候，你可能連個(gè)房子都木有了。而且500萬(wàn)的房子一年回報(bào)才18萬(wàn)，算下來(lái)也就3.6%。也就是說(shuō)，如果你把房子賣了隨便買個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，每月也能有個(gè)2萬(wàn)元以上的收入，每月拿出6000塊錢，把您的房子租回來(lái)，應(yīng)該也不是什么難事。而且不光老人活著的時(shí)候有，老人離世了，這筆錢依然有。所以這筆賬怎么算都是虧了。如果您非說(shuō)住在自己的房子里才踏實(shí)，那正確的做法是，把500萬(wàn)的房子賣了，買個(gè)200萬(wàn)的小房子，然后拿300萬(wàn)去買個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。這樣每月也能有12500元的收入，對(duì)于老人來(lái)說(shuō)也夠用了，而200萬(wàn)的房子也會(huì)有60平米左右，自住也沒(méi)太大問(wèn)題。

所以，以房養(yǎng)老頂多算一個(gè)選項(xiàng)，絕對(duì)不是一個(gè)可以向大眾推行的市場(chǎng)。香港在2011年也實(shí)行了以房養(yǎng)老，他們叫做安老按揭，把房子估值后，反向抵押給銀行，然后領(lǐng)取固定的年金。但2年下來(lái)，接到的申請(qǐng)才300多宗，基本都是70歲以上的孤寡老人，換句話說(shuō)只有遺產(chǎn)都不知道傳給誰(shuí)的老人，才會(huì)考慮以房養(yǎng)老。原因就是，估值不合理，給的錢太少。安老按揭基本上會(huì)比市場(chǎng)價(jià)更低，而給你的年金，每月也就合幾千港元，這在動(dòng)輒月消費(fèi)過(guò)兩萬(wàn)的香港，甚至連喝湯都不夠。

而以房養(yǎng)老在歐洲的情況稍好一點(diǎn)，但也相當(dāng)不樂(lè)觀，比如英國(guó)，很早就有以房養(yǎng)老了，但承擔(dān)職責(zé)的是個(gè)大銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，而不是只能出售給固定的官辦買賣。英國(guó)人一般會(huì)賣大買小，用差價(jià)來(lái)養(yǎng)老，要知道英國(guó)的房子那可是產(chǎn)權(quán)，不會(huì)因?yàn)槭褂媚晗蘅斓狡诙�被狠狠的殺價(jià)。即便如此也只有2成英國(guó)人愿意這么干。至于德國(guó)，那的老人更愿意把房子租給年輕人，不但能獲得收入，還能讓年輕人幫著做些家務(wù)，德國(guó)人似乎很樂(lè)于這樣的老少同居，也會(huì)有很少的老人把房子倒按揭給金融機(jī)構(gòu)，然后去做旅行或者進(jìn)入高檔養(yǎng)老院。

對(duì)于北歐的老年人來(lái)說(shuō)，腦子就更活了，他們通常會(huì)賣了自己的房子，然后到深陷債務(wù)危機(jī)的南歐去白撿一套房子，哪的黃土不埋人呢?但有必要說(shuō)明一點(diǎn)，歐洲人口遠(yuǎn)沒(méi)有我們這么多，大多數(shù)地方的房子也沒(méi)有我們這么貴，再加上永久產(chǎn)權(quán)，所以通常情況下他們是沒(méi)有把房子留給子女的傳統(tǒng)的。