《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》近日正式對(duì)外發(fā)布，明確提出鼓勵(lì)探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。目前，上海銀行率先探索“倒按揭”相關(guān)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，近期有望面世。

銀行的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，也叫“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押，定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金的養(yǎng)老方式。據(jù)記者了解，上海銀行擬推出的“倒按揭”產(chǎn)品，是以老年人為貸款主體，參照國(guó)外通行的抵押貸款模式，老人作為房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行，銀行在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值以及預(yù)計(jì)老人去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，每月支付給老人一筆固定的資金;同時(shí)，老人將繼續(xù)享有居住權(quán)。在老人去世后，銀行將房產(chǎn)出售，用于償還貸款本息。

據(jù)悉，早在2003年，國(guó)內(nèi)即有提議發(fā)展“倒按揭”，一些金融機(jī)構(gòu)也曾嘗試過。2007年，上海曾試點(diǎn)推出65歲以上老年人“以房養(yǎng)老”模式，老人可將自有房屋出售給上海市公積金管理中心，再由該中心將房屋返租給老人，售房款會(huì)在扣除相應(yīng)費(fèi)用后由老人自由支配使用。不過，這一嘗試，終因各種原因進(jìn)展緩慢。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，“倒按揭”業(yè)務(wù)在中國(guó)落地存在三大挑戰(zhàn)：一是養(yǎng)老觀念，多數(shù)老人主觀意愿上還是希望把一輩子打拼得來的房屋留給子女;二是政策支持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng);三是法律環(huán)境需要進(jìn)一步健全。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也面臨一些不確定性風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，銀行發(fā)放的都是正向按揭貸款，風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小;“倒按揭”恰恰相反，時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。此外，如何確定“倒按揭”利率也是難題，貸款額少，老人不樂意;貸款期長(zhǎng)，機(jī)構(gòu)又可能虧本。此外，如果房?jī)r(jià)在十年或更長(zhǎng)時(shí)間漲價(jià)了，老人如何分享上漲紅利?這些都成為百姓最關(guān)心的問題。

對(duì)此，專家表示，中國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際上的成熟模式，引入養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化等風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具。同時(shí)，要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)探索創(chuàng)新，為引進(jìn)和落地過程中的各類“先行先試”營(yíng)造良好的政策和法律環(huán)境。比如，借鑒國(guó)外按揭養(yǎng)老的成熟模式，由政府為相關(guān)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，對(duì)借款人承受不了的償還額度進(jìn)行賠償。復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授封進(jìn)分析說，當(dāng)前中國(guó)城市自有住房擁有率為85%，擁有城市2套以上住房的家庭占比約19%。我國(guó)老年人對(duì)晚年生活的要求會(huì)越來越高，這都將刺激“倒按揭”需求的增長(zhǎng)。

上海銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上海銀行承擔(dān)了上海地區(qū)超過40%的養(yǎng)老金發(fā)放，逐步積累了約150萬龐大的養(yǎng)老客群，在養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品有助于提升老人生活品質(zhì)，對(duì)此上海銀行早已開展探索和研究工作。在國(guó)務(wù)院《意見》指引下，上海銀行將先行一步，為“倒按揭”在國(guó)內(nèi)的成熟普及做出積極探索，同時(shí)也為政府部門出臺(tái)有針對(duì)性的政策提供實(shí)踐參考。