美國(guó)養(yǎng)老保障體系分解

作為天下霸權(quán)，美國(guó)氣力可謂全國(guó)無(wú)敵，其競(jìng)爭(zhēng)力獨(dú)領(lǐng)風(fēng)流半個(gè)多世紀(jì)。究其緣故起因，除了浩瀚經(jīng)濟(jì)指標(biāo)為代表的硬氣力之外，一些子體系作為其軟氣力，成為國(guó)度管理系統(tǒng)不行或缺的構(gòu)成部門(mén)。譬喻，養(yǎng)老保障制度就是美國(guó)國(guó)度管理手段當(dāng)代化的支撐和載體。

美國(guó)養(yǎng)老保障體系可分為5個(gè)條理：第一是國(guó)度舉行的根基養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;第二是住房反向抵押制度;第三是企業(yè)主舉行的企業(yè)增補(bǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;第四是個(gè)人退休賬戶體系(IRA);第五是其他各類(lèi)養(yǎng)老資產(chǎn)。個(gè)中，養(yǎng)老保障的焦點(diǎn)部門(mén)只有3個(gè)，美國(guó)人喜好稱(chēng)之為“三條腿板凳”。

第一條腿是國(guó)度成立的逼迫性晚年、遺屬和殘疾保險(xiǎn)制度，這是退休收入的根基保障，是兜底的安詳網(wǎng)。它有6個(gè)特點(diǎn)：一是退休職員包圍率很高，高出95%。2013年領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)為4100萬(wàn)人，65歲及以上晚年人世界有4300萬(wàn);二是充實(shí)浮現(xiàn)人文眷注，有600萬(wàn)退休職員的遺屬和1100萬(wàn)殘疾人領(lǐng)取養(yǎng)老金;三是世界成立同一制度，沒(méi)有特權(quán)制度和碎片化征象，總統(tǒng)和潔凈工、企業(yè)和公事員同在一個(gè)制度內(nèi);四是繳費(fèi)率很低，僅為12.4%(雇員和店主各6.2%)，對(duì)職工來(lái)說(shuō)承擔(dān)不大，更不會(huì)影響企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力;五是支出局限占GDP比重僅為5%(指遺屬補(bǔ)助和殘疾金，合計(jì)8230億美元)，沒(méi)有拖累國(guó)度財(cái)務(wù)，在發(fā)家國(guó)度中屬占比最低的之一;六是更換率不高，僅為40%，2013年支出養(yǎng)老金和遺屬補(bǔ)助6700億美元，月人均養(yǎng)老金1300美元閣下。

第二條腿是指企業(yè)主舉行的企業(yè)增補(bǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在中國(guó)叫企業(yè)年金，第三條腿是指家庭或個(gè)人購(gòu)置的以個(gè)人退休賬戶為主的貿(mào)易養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)物。制止2013年底，這兩條腿的退休資產(chǎn)合計(jì)高達(dá)23萬(wàn)億美元，是第一條腿資產(chǎn)儲(chǔ)蓄的8倍多，而昔時(shí)美國(guó)的GDP只有16.8萬(wàn)億美元。

與其他發(fā)家國(guó)度對(duì)比，美國(guó)養(yǎng)老保障制度獨(dú)具特色，施展了硬氣力不能施展的浸染。

第一，國(guó)度保根基，市場(chǎng)保品格，當(dāng)局和市場(chǎng)的相關(guān)相得益彰。

第一條腿是反貧窮的基石，第二和第三條腿成為進(jìn)步晚年糊口品格的靠得住保障。美國(guó)基尼系數(shù)高達(dá)0.38，第一條腿包袱起反貧窮的義務(wù)：假如沒(méi)有這個(gè)制度，將有5900萬(wàn)人糊口在貧窮線以下，個(gè)中晚年人將高達(dá)1640萬(wàn)人，而今朝約莫3700萬(wàn)人糊口在貧窮線以下，個(gè)中，65歲以上晚年人約為350萬(wàn)人。對(duì)這個(gè)貧窮群體，家計(jì)觀測(cè)式的各類(lèi)社會(huì)搶救制度成立在轉(zhuǎn)移付出基本之上，從低保到食物券等，包袱起最后的兜底責(zé)任。

第二和第三條腿是成立在市場(chǎng)基本上的自愿性制度，遍及率很是高，第二和第三條腿合計(jì)包圍的家庭高達(dá)67%，撐起退休收入的“半邊天”，均勻社會(huì)更換率高出50%，再加上第一條腿約40%的更換率，美國(guó)人的退休收入就與退休前差不多，個(gè)體群體乃至還會(huì)有明明進(jìn)步。譬喻，聯(lián)邦當(dāng)局雇員的職業(yè)年金“節(jié)儉儲(chǔ)備打算”更換率高達(dá)110%，僅這一項(xiàng)就高出退休前的工薪收入。美國(guó)退休群體之以是能過(guò)上較面子的糊口，能住養(yǎng)老院，能為拉動(dòng)內(nèi)需做出孝順，首要是由于他們退休收入多元化和市場(chǎng)化的功效，國(guó)度主導(dǎo)的根基制度每月發(fā)放的1300美元只能維持根基糊口罷了。

第二，保險(xiǎn)制度與財(cái)務(wù)制度的界線清楚。

第一條腿康健運(yùn)行，沒(méi)有成為財(cái)務(wù)的拖累。自1935年成立以來(lái)，第一條腿始終自我均衡，國(guó)度財(cái)務(wù)從未給以津貼，制度界線異常清楚，今朝擁有復(fù)雜的基金儲(chǔ)蓄2.76萬(wàn)億美元，縱然將來(lái)1美元收入也沒(méi)有，也足夠付出4年。其他發(fā)家國(guó)度險(xiǎn)些不行能到達(dá)這個(gè)地步，尤其歐洲，財(cái)務(wù)承擔(dān)不堪重負(fù)異常廣泛，養(yǎng)老保障制度嚴(yán)峻拖累財(cái)務(wù)，乃至置國(guó)度財(cái)務(wù)于休業(yè)邊沿。美國(guó)在1941年宣布第一份年報(bào)時(shí)曾猜測(cè)說(shuō)，到1961年當(dāng)期收不抵支，且往后缺口逐年增大，養(yǎng)老保障制度最終將休業(yè);從此半個(gè)多世紀(jì)以來(lái)，年年年報(bào)猜測(cè)皆云云氣餒，無(wú)一破例。可是，這一天從未到來(lái)，恰好相反，每年都有結(jié)余，雪球越滾越大，從1990年的累計(jì)余額2250億美元到本日的2.76萬(wàn)億美元。

第三，三條腿板凳成為社會(huì)各階級(jí)的黏合劑。

戰(zhàn)后以來(lái)，美國(guó)從未因根基養(yǎng)老保障制度而呈現(xiàn)社會(huì)動(dòng)蕩。在許多歐洲國(guó)度，養(yǎng)老保障制度經(jīng)常成為誘發(fā)社會(huì)行為和社會(huì)騷亂的火藥桶，尤其近十幾年來(lái)，養(yǎng)老金改良激發(fā)的停工游行示威似立室常便飯，在法德英等首要發(fā)家國(guó)度，養(yǎng)老金改良已成為政客競(jìng)選的一個(gè)籌碼和新當(dāng)局上臺(tái)改良的主要使命。

可是，美國(guó)險(xiǎn)些沒(méi)有因?yàn)楦�基養(yǎng)老保障制度而呈現(xiàn)社會(huì)斗嘴。這就是同一制度與碎片制度的龐大差別，西歐之間養(yǎng)老保障制度的龐大區(qū)別。多條理和市場(chǎng)化的制度可以滿意各個(gè)群體的差異需求，都各有其位，息事寧人。從這個(gè)角度看，美國(guó)的養(yǎng)老保障作為國(guó)度管理系統(tǒng)的一個(gè)構(gòu)成部門(mén)施展的是正能量，晉升的是國(guó)度競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)，尤值得小心。