自20起至今，我國(guó)已經(jīng)連續(xù)六年7次上調(diào)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金。到了2011年，國(guó)家將企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金水平提高了140元左右。然而，盡管企業(yè)職工退休金連年上調(diào)，但養(yǎng)老金的替代率卻在持續(xù)下降。

期待養(yǎng)老卻缺乏認(rèn)識(shí)

雖然國(guó)人對(duì)養(yǎng)老問題非常敏感，但是在如何養(yǎng)老問題上，卻缺乏相關(guān)意識(shí)。根據(jù)發(fā)布的“中國(guó)主要城市居民保險(xiǎn)需求及消費(fèi)調(diào)查”報(bào)告顯示，長(zhǎng)壽和疾病帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是影響中國(guó)消費(fèi)者無法獲得足夠“幸福感”的主要顧慮之一。60%的受訪者希望退休后主要收入來源為社�；�金和個(gè)人存款，60%的受訪者對(duì)自己退休后擁有充足資金維持生活不表樂觀。國(guó)內(nèi)居民的實(shí)際憂慮與現(xiàn)實(shí)投保行為的巨大落差，表明國(guó)內(nèi)居民盡管清楚生活中可能面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)和自身薄弱的應(yīng)對(duì)能力，但在保障措施上卻沒有采取合理的規(guī)劃。

養(yǎng)老幸福感有關(guān)養(yǎng)老金替代率

以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%-70%，即可維持基本生活水平;如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。1999年之前，中國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但是之后呈逐年下降趨勢(shì)，目前已經(jīng)下降至50%以下，而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方的關(guān)注。

媒體最新報(bào)道顯示，中國(guó)的公務(wù)人員及事業(yè)單位職工屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個(gè)人養(yǎng)老金替代率大于80%，但是占了人口大部分比例的企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率卻下降至50%以下，屬于低替代率人群，而且目前收入越高，未來的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估計(jì)，目前的收入水平超過平均工資的三倍者，未來的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率可能會(huì)低于30%。因此，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是無法實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標(biāo)的。而作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)有金額確定、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，可在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來的養(yǎng)老金替代率。