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當(dāng)看到"養(yǎng)老不能靠政府、延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡、以房養(yǎng)老"等頻繁見諸報端時，你需要認(rèn)真檢查下，在自己的資產(chǎn)配置籃子里，是否有足夠的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，給未來的生活增添一份保障。

70后成了商業(yè)養(yǎng)老保險的購買主力軍

現(xiàn)在的個人養(yǎng)老保障基本由三部分構(gòu)成：社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)養(yǎng)老年金和個人養(yǎng)老儲備金。個人養(yǎng)老儲備金即個人購買的保險、基金等。這其中，相比基金投資的高風(fēng)險，商業(yè)養(yǎng)老保險具備收入穩(wěn)定和風(fēng)險較小的核心優(yōu)勢。

延遲退休一旦實(shí)施，這也意味著不少市民領(lǐng)取退休金的時間也將順延。“大多數(shù)人的職場生涯不超過55歲，與65歲領(lǐng)取社保有10年差距。如果還不希望自己的生活水準(zhǔn)受影響，這就需要有商業(yè)養(yǎng)老險做出補(bǔ)充�！�

雖然，受延遲退休影響最大的是80后。但目前投保商業(yè)養(yǎng)老險主要是70后人群。主要原因是70后收入較為充沛，到了上有老下有小的年齡對養(yǎng)老的考慮也更多了，而80后的年輕人有這種超前意識的還很有限，再加之其經(jīng)濟(jì)收入有限，很難拿出大筆錢來投保商業(yè)保險。

商業(yè)養(yǎng)老險你可以這樣買

想買商業(yè)養(yǎng)老險的70后，投保之前要先了解商業(yè)養(yǎng)老保險有哪些利弊，在購買時有哪些需要注意的問題。

養(yǎng)老險的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。躉繳指一次性交完保費(fèi)。這種方式比較省事，交的保費(fèi)會少于期交的保費(fèi)總和，退保時所造成的損失也會相對小些。期繳是指分期交付保費(fèi)的方式。它能減輕投保人的現(xiàn)金流壓力，并且具有一定的強(qiáng)制儲蓄功能，它比較適合年輕人和月光族。需要注意的是，在相同的保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總的支付金額越少。因此在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下可以盡量選擇較短的繳費(fèi)年限。

商業(yè)養(yǎng)老保險一般都有定額、定時或者一次性躉領(lǐng)這三種領(lǐng)取方式。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在規(guī)定的單位時間確定領(lǐng)取金額，直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。不同之處在于社保養(yǎng)老金是以月為單位時間，而商業(yè)養(yǎng)老保險多以年為單位。定時領(lǐng)取是約定一個領(lǐng)取時間，根據(jù)養(yǎng)老保險金的總量確定領(lǐng)取的金額數(shù)量。例如確定要15年領(lǐng)取完畢養(yǎng)老金，那么保險公司將根據(jù)養(yǎng)老金的總額，確定每年可以領(lǐng)取的具體額度。有些養(yǎng)老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領(lǐng)取的方式，中間也可以更改。躉領(lǐng)是指在約定的領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提出來的方式。

商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間比較靈活，領(lǐng)取時間有多種選擇，并且在沒有開始領(lǐng)取之前都是可以更改的。年金領(lǐng)取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段。

買養(yǎng)老保險要注意：

1. 現(xiàn)金流的分配要合理：養(yǎng)老保險的收益主要在于長期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險金，會導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累不足。另外，養(yǎng)老金的給付年限要盡量拉長，這樣覆蓋的時間會更久，復(fù)利優(yōu)勢能更明顯。

2. 繳費(fèi)靈活：在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費(fèi)期。過短資金壓力會較大、過長總保費(fèi)支出會增加。

3. 保費(fèi)豁免：注意保費(fèi)豁免內(nèi)容的具體約定，較全面的保費(fèi)豁免保障在發(fā)生意外情況時也能正常地領(lǐng)到養(yǎng)老金。

4. 選擇有分紅的產(chǎn)品：在選擇養(yǎng)老保險時建議選擇有分紅的產(chǎn)品，因?yàn)榉旨t能夠在一定程度上保證在年輕時攢下的養(yǎng)老金，在若干年后還具備相當(dāng)?shù)馁徺I力。

養(yǎng)老社區(qū)你也可以考慮一下

除了商業(yè)養(yǎng)老保險以外，現(xiàn)在有多家保險公司在嘗試新的養(yǎng)老保障模式