每月存500元就能自己給自己養(yǎng)老?

　　日前，一條“每月存500元就能自己養(yǎng)老”的微信在朋友圈里熱傳，這個(gè)觀點(diǎn)是否正確?身處不同年齡段的人們，又該通過(guò)哪些理財(cái)手段規(guī)劃及保障自己的退休生活?對(duì)此，理財(cái)專(zhuān)家表示，自己存錢(qián)養(yǎng)老有自身的優(yōu)勢(shì)但也有不可避免的缺點(diǎn)，最好能通過(guò)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師，根據(jù)個(gè)人的收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)等，量身定做合理有效的綜合方案。

　　最近，一條在朋友圈里熱傳的“每月存500元就能自己養(yǎng)老”的微信引起了記者的注意。微信的作者稱(chēng)：“25歲工作，如果不交養(yǎng)老金，每月存500元，工作30年，以第一個(gè)5年零存整取，計(jì)32287.50元;第二個(gè)5年3萬(wàn)多整存整取計(jì)39955.78元，再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元。這樣30年后，55歲總計(jì)可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元，和現(xiàn)在的養(yǎng)老金對(duì)比一下，少嗎?那時(shí)，你才55歲，再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元。而你的本金還是38萬(wàn)多，自己掛了還可以留給子女，我看也別給國(guó)家添麻煩了，都自己養(yǎng)老吧。”

　　這樣的觀點(diǎn)正確嗎?為此，記者采訪(fǎng)了中信銀行財(cái)富管理與私人銀行部的財(cái)富顧問(wèn)宋莎娜。宋莎娜表示，關(guān)于延退或社保雙軌制等消息，讓原本以為只要繳納了保險(xiǎn)就可以享受養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的老百姓們，有了很多不同的看法。其中就有上述的極端想法，認(rèn)為可以不繳納社保，只需通過(guò)自己存錢(qián)來(lái)養(yǎng)老。

　　宋莎娜認(rèn)為，自己存錢(qián)養(yǎng)老，確實(shí)有自身的優(yōu)勢(shì)——賬務(wù)明細(xì)，存定期安全性高，資金就在自己賬戶(hù)，容易掌握等等。但是，通過(guò)自己存錢(qián)去實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老，也有不可避免的缺點(diǎn)：

　　1、難以對(duì)抗通脹：測(cè)算數(shù)據(jù)顯示，在年通脹率5%情況下，30年后100萬(wàn)元將蒸發(fā)掉近80萬(wàn)元。全年CPI漲幅為2.6%，而一年期定期利率僅為3%，若未來(lái)通脹上行，簡(jiǎn)單的存定期就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn);

　　2、難以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄及專(zhuān)款專(zhuān)用：25歲的職場(chǎng)新人類(lèi)，能否理性消費(fèi)?能否真正做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄?能否合理地做到專(zhuān)款專(zhuān)用?

　　3 、隨著年齡的增加，醫(yī)療支出會(huì)增加，上述案例中的38萬(wàn)未必能滿(mǎn)足醫(yī)療支出。

　　因此，宋莎娜強(qiáng)調(diào)，絕大部分人還是需要通過(guò)社�；�金的養(yǎng)老。首先，社保的好處在于覆蓋廣泛，是大部分人群能夠承受的繳費(fèi)范圍。社保給予的保障是基礎(chǔ)的，也是最基本的。并且它是按照當(dāng)下生活水平來(lái)調(diào)整的，是最能縮小通脹帶來(lái)的資金貶值差距的一種。其次，社�；�金有強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄及退休、醫(yī)療等專(zhuān)款專(zhuān)用的功能。最后，社保包含了養(yǎng)老、醫(yī)療這最重要的兩個(gè)開(kāi)支，如果我們放棄社保，除了要應(yīng)付平日的生活開(kāi)支，還要考慮的是高昂且遞增的醫(yī)療費(fèi)用。

　　另外，從資產(chǎn)配置的角度出發(fā)，宋莎娜建議市民通過(guò)基金定投或者商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。通過(guò)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師，根據(jù)個(gè)人的收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)等，量身定做合理有效的理財(cái)綜合方案。

　　專(zhuān)家支招

　　養(yǎng)老理財(cái)，

　　你還得“看菜下飯”

　　不同年齡段的人群，又應(yīng)該通過(guò)哪些理財(cái)手段合理規(guī)劃及保障自己的退休生活呢?近日，晶報(bào)記者隨機(jī)抽調(diào)了60、70、80、90四個(gè)不同年代的市民養(yǎng)老理財(cái)樣本，請(qǐng)來(lái)銀行理財(cái)師們點(diǎn)評(píng)或提出專(zhuān)業(yè)建議，歡迎市民對(duì)號(hào)入座。

　　案例

　　1

　　60后

　　高女士(1963年出生)一家三口

　　夫婦年入40萬(wàn)欲退休無(wú)憂(yōu)

　　家庭年收入：40萬(wàn)

　　家庭財(cái)產(chǎn)情況：

　　自住房一套(貸款100萬(wàn))

　　中心區(qū)出租房一套

　　(每月租金收入4500元)

　　私家車(chē)一臺(tái)(無(wú)貸款)

　　定期存款30萬(wàn)

　　家庭月支出：

　　1.5萬(wàn)元(含房貸)

　　養(yǎng)老計(jì)劃：給大學(xué)畢業(yè)的女兒準(zhǔn)備一份嫁妝，退休以后能保證現(xiàn)有的生活品質(zhì)，每年出國(guó)旅游一次。

　　中信銀行財(cái)富管理與私人銀行部財(cái)富顧問(wèn)宋莎娜點(diǎn)評(píng)：

　　1、高女士除了2套房產(chǎn)外，其余資金都是定期且金融資產(chǎn)金額較小，流動(dòng)性差;家庭除了基本社會(huì)保障外，無(wú)其它保障。雖然家庭目前年收入不錯(cuò)，但從風(fēng)險(xiǎn)保障上講，若突發(fā)意外、疾病，可能瞬間消耗積累的財(cái)富。

　　2、退休后，將會(huì)面臨家庭收入銳減的情況，養(yǎng)老金缺口需從現(xiàn)在就開(kāi)始儲(chǔ)備。假設(shè)高女士60歲退休，退休后生活20年，且退休后房貸已經(jīng)還清;高女士的養(yǎng)老金缺口約為280萬(wàn)，簡(jiǎn)單試算如下：

　　退休后生活費(fèi)1萬(wàn)1220=240萬(wàn)(100萬(wàn)房貸月供約為5000元，則退休后每月支出減少5000元)

　　20年累計(jì)出國(guó)旅游費(fèi)用40萬(wàn)。

建議：

　　1、隨著年齡的增長(zhǎng)，建議投資以中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品為主。計(jì)劃建立金融100萬(wàn)元的退休金賬戶(hù)，每年繳費(fèi)20萬(wàn)，繳費(fèi)5年，通過(guò)分期繳費(fèi)的方式投資年金型保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn),以滿(mǎn)足280萬(wàn)的退休金缺口。

　　2、高女士每年盈余約為27.4萬(wàn)�？梢愿鶕�(jù)客戶(hù)的具體風(fēng)險(xiǎn)偏好，增加固定收益類(lèi)投資及股票類(lèi)投資，以實(shí)現(xiàn)高女士的理財(cái)目標(biāo)。固定收益類(lèi)產(chǎn)品除了長(zhǎng)期定期存款外，銀行的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品及債券基金都適合配置。另外，建議配置每月基金定投，增加股票類(lèi)資產(chǎn)配置，以提升投資組合的整體收益。

　　3、除去退休金的儲(chǔ)備，高女士的家庭現(xiàn)有可投資資產(chǎn)約10萬(wàn)元，這筆錢(qián)高女士可自由支配，如將來(lái)贈(zèng)與女兒作為嫁妝。這類(lèi)資金需要較高的安全性及流動(dòng)性，建議投入中信銀行“薪金煲”。

　　4、案例中未提及家庭是否有過(guò)意外或者重疾保險(xiǎn)，正常情況下夫妻兩人的總保額應(yīng)該為家庭年收入的5-10倍。