商業(yè)養(yǎng)老保險有哪幾種?

　　商業(yè)養(yǎng)老保險包括團(tuán)體和個人商業(yè)養(yǎng)老保險，它們和企業(yè)年金都是基本養(yǎng)老保險的補(bǔ)充部分。不同的是，企業(yè)年金由勞動和社會保障部主導(dǎo)和推動，團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險是壽險公司或養(yǎng)老金公司開發(fā)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，前者比后者享受更多的稅收優(yōu)惠。因此需要從成本與風(fēng)險角度比較兩種模式的優(yōu)劣。

　　目前，我國要構(gòu)建的是三層次的養(yǎng)老保險體系：基本保障、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險。有專家表示，政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保障體系是廣覆蓋、保基本的，因此只能是低水平的(否則就不可持續(xù))，或者說是不足夠的;而企業(yè)年金的建立，很大程度上取決于企業(yè)的實(shí)力和意愿(規(guī)劃);商業(yè)養(yǎng)老保險方面，據(jù)了解已經(jīng)有很多保險公司推出了相關(guān)的個人商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，但是，很多保險消費(fèi)者困惑于商業(yè)養(yǎng)老保險有哪幾種?

　　當(dāng)前，我國商業(yè)養(yǎng)老保險主要有以下幾種：

第一種是傳統(tǒng)型的。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。

第二種是分紅型的。

　　分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

第三種是萬能型的。

　　據(jù)了解，萬能壽險在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%~2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

第四種是投資型的。

　　投資連結(jié)保險也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。