商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社保的區(qū)別

　　社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的社會(huì)保障制度，在一定程度上減輕了患者疾病經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則可以更好地保障參保者的健康，那么，兩種之間有什么區(qū)別嗎?

問(wèn)題一：什么是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

　　湖北張先生：什么是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)?真的可以代替醫(yī)保嗎?已有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，是否還需買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)?理賠時(shí)兩者的順序怎樣?

　　答：1.商業(yè)保險(xiǎn)公司出售的保險(xiǎn)就是商業(yè)保險(xiǎn)，它是社會(huì)保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，但它決不可能代替社保。2.眾所周知，社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)保叫做“城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)”，既然是“基本”，那就是保障較低，要像北歐國(guó)家類似的保障肯定不現(xiàn)實(shí)，當(dāng)然要加一些商業(yè)保險(xiǎn)的保障，如意外保險(xiǎn)等。3.保險(xiǎn)公司規(guī)定，先賠社保，再賠商業(yè)保險(xiǎn)，如住院花了1萬(wàn)元，社保賠付了5000元，剩下的5000元商業(yè)保險(xiǎn)按照社保的范圍再給予賠付。

問(wèn)題二：為49周歲的母親如何買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

　　廣州白小姐：母親現(xiàn)已49周歲，再過(guò)兩個(gè)月就要50周歲了，我想為她買商業(yè)保險(xiǎn)，萬(wàn)一生了大病可以減輕一些醫(yī)療費(fèi)用，特別是那些女性常患的大毛病�，F(xiàn)在家庭總年收入大概為4萬(wàn)元，我希望母親老了以后，生病可以有錢醫(yī)治。

　　答：49歲年齡較大，4萬(wàn)元的家庭年收入有限，建議以意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)為主，大病險(xiǎn)需要的是消費(fèi)型的短期重疾險(xiǎn)，保額不宜太高(5萬(wàn)-10萬(wàn)元即可)，否則會(huì)產(chǎn)生較大的經(jīng)濟(jì)壓力。城鎮(zhèn)戶口有條件則上社保補(bǔ)充醫(yī)療(像北京“一老一少”醫(yī)保類似的)，農(nóng)村戶口的話，可以以家庭為單位上農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。需要將家庭的保障重點(diǎn)放到家庭的支柱上。

問(wèn)題三：如何避免商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)過(guò)期不賠

　　上海陳女士：聽(tīng)別人講保險(xiǎn)理賠過(guò)了理賠期就不能賠，想請(qǐng)教專家怎樣避免這個(gè)問(wèn)題?

　　答：買了保險(xiǎn)后沒(méi)有及時(shí)告訴家人或者受益人的情況，并非個(gè)別。有的客戶是一時(shí)疏忽或確實(shí)忘了告訴家人;有的客戶誤認(rèn)為保險(xiǎn)是自己的事，無(wú)需告示別人;甚至有人把買回的保險(xiǎn)混同于個(gè)人的“小金庫(kù)”。

　　這樣會(huì)給客戶及其家人尤其是直接受益人造成經(jīng)濟(jì)損失。一旦客戶長(zhǎng)期不在當(dāng)?shù)鼗虺鲆馔�，保險(xiǎn)就容易過(guò)期失效，人壽保險(xiǎn)更是如此。即使有的保單被家人發(fā)現(xiàn)時(shí)仍然在有效期內(nèi)，也會(huì)給理賠取證造成難度，使理賠大打折扣。如果是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其有效理賠期會(huì)更短，以致于一旦在客戶家人不知道的情況下很容易錯(cuò)過(guò)理賠時(shí)效。因此，提醒已經(jīng)購(gòu)買了保險(xiǎn)的客戶，買了保險(xiǎn)千萬(wàn)別忘了告訴家人�？蛻魺o(wú)論買了什么保險(xiǎn)都應(yīng)該及時(shí)并如實(shí)地告訴家人，將保單放在家人都知道的地方。當(dāng)然，作為基層保險(xiǎn)部門及營(yíng)銷人員，給客戶提出將保單情況告訴家人的要求，并經(jīng)常保持聯(lián)系包括做好售后服務(wù)工作也是至關(guān)重要的。

問(wèn)題四：買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)什么是續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)

　　廣州余先生：什么是續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)?如果沒(méi)有按時(shí)繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力會(huì)受什么影響?

　　答：大多數(shù)長(zhǎng)期保險(xiǎn)會(huì)提供分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)方式，其中，首期保險(xiǎn)費(fèi)以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)稱為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。為保證保單的有效性，選擇分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的投保人要按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。如果未按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，超過(guò)60天的寬限期后，保險(xiǎn)合同效力中止。如果被保險(xiǎn)人不幸在60天的寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍然承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;但在寬限期后，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同效力中止，保單已經(jīng)失效，被保險(xiǎn)人將無(wú)法得到保險(xiǎn)保障。