公積金貸款額度=公積金月繳存額÷繳存比例×個(gè)人還貸能力系數(shù)(目前個(gè)人還貸能力系數(shù)為0.3)×12(月)×實(shí)際可貸年限(男法定退休年齡為60歲，女為55歲，可貸年限商品房不超過30年，二手房不超過20年)。關(guān)于滄州公積金貸款額度計(jì)算公式的問題，具體和小編一起來看看吧，希望對大家有所幫助。

一、滄州如何計(jì)算公積金貸款額度

公積金貸款計(jì)算公式為：貸款額度(借款人或夫妻雙方月工資總額借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)40%-借款人或夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還貸額×12(月)×貸款年限。

二、滄州公積金貸款政策

第一章 總則

第一條 為支持職工基本住房消費(fèi)，規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款管理，有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》及國家和省有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡稱公積金貸款），是指運(yùn)用住房公積金向本市行政區(qū)域內(nèi)購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存職工發(fā)放的貸款。

第三條 本辦法適用于本市行政區(qū)域內(nèi)公積金貸款的管理，包括純公積金貸款、組合貸款中的公積金貸款部分。

第四條 借款人申請辦理公積金貸款應(yīng)當(dāng)遵循平等自愿、誠實(shí)信用、依法合規(guī)的原則。

第五條 公積金貸款管理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明、公平公正、風(fēng)險(xiǎn)可控、高效便民的原則。

第六條 滄州市住房公積金管理委員會（以下簡稱市公積金管委會）是本市公積金貸款政策制定和重大事項(xiàng)的決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)確定差別化公積金貸款政策、影響公積金貸款額度的參數(shù)設(shè)置、審議公積金貸款呆壞賬核銷，以及國家和省市規(guī)定的其他職責(zé)。

第七條 滄州市住房公積金管理中心（以下簡稱市公積金中心）是本市公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)執(zhí)行市公積金管委會各項(xiàng)決定及授權(quán)事項(xiàng)、組織實(shí)施公積金貸款業(yè)務(wù)、承擔(dān)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)以及國家和省市規(guī)定的其他職責(zé)。

市公積金中心應(yīng)當(dāng)建立有效的公積金貸款管理機(jī)制，制定公積金貸款管理制度及操作規(guī)范，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施公積金貸款全流程管理。

第八條 承辦公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行或者專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱受托機(jī)構(gòu)）需符合國家和省市的規(guī)定和準(zhǔn)入條件，并經(jīng)市公積金管委會審批通過。

市公積金中心應(yīng)當(dāng)與受托機(jī)構(gòu)簽訂書面委托協(xié)議，明確雙方權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，并對受托機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理情況進(jìn)行日常監(jiān)督考核。

第二章 貸款對象與條件

第九條 公積金貸款的對象為正常繳存住房公積金的職工。其中以個(gè)人名義在本市自愿繳存住房公積金的農(nóng)民工、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者（以下統(tǒng)稱個(gè)人繳存者），還應(yīng)當(dāng)符合《滄州市居民個(gè)人繳存住房公積金委托管理暫行辦法》的約定。

第十條 借款人應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：

（一）符合國家及省市房地產(chǎn)調(diào)控政策規(guī)定的條件；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）已支付不低于規(guī)定比例的首付款資金；

（四）當(dāng)前連續(xù)足額繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定期限；

（五）具有良好的信用記錄與還款意愿；

（六）具有穩(wěn)定合法的經(jīng)濟(jì)收入來源和償還貸款本息的能力，且借款人家庭沒有尚未還清的公積金債務(wù)或者能影響公積金貸款償還的其他債務(wù)；

（七）必須是購買、建造、翻建、大修本市住房的產(chǎn)權(quán)人并能夠提供購買、建造、翻建、大修的相關(guān)合同或者證明文件、身份證、首付款證明及符合規(guī)定的其他材料；貸款用途為購房的，所購買的房屋必須為本市行政區(qū)域內(nèi)具有所有權(quán)的自住住房；

（八）能夠提供市公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保方式；

（九）符合市公積金管委會規(guī)定的其他條件。

第十一條 共同借款人應(yīng)當(dāng)為借款人的配偶，或其他符合公積金管委會規(guī)定的個(gè)人。

第十二條 公積金貸款支持購買本市首套自住住房或者第二套改善型自住住房的繳存職工家庭。市公積金中心不得向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放公積金貸款。

第十三條 借款人和共同借款人均實(shí)行貸款次數(shù)限制。

貸款次數(shù)限制規(guī)定由市公積金管委會審議通過后公布執(zhí)行。

第十四條 借款申請人有下列情形之一的，不予貸款：

（一）中國人民銀行征信中心個(gè)人信用報(bào)告中的信貸交易行為存在當(dāng)前逾期尚未歸還的；

（二）最近五年存在連續(xù)3期（含）以上或者累計(jì)超過6期（含）的逾期記錄（有放款單位或發(fā)卡行能夠證明或說明其行為是非主觀惡意的除外）；

（三）存在提供虛假資料、虛假承諾等情形的；

（四）最近5年內(nèi)被認(rèn)定存在違法提取他人或者本人住房公積金賬戶內(nèi)資金的，或者通過虛假購房交易、提供虛假材料等欺騙手段申請公積金貸款行為的；

（五）存在其他可能影響公積金貸款安全情形的。

第十五條 市公積金中心應(yīng)當(dāng)與不動產(chǎn)管理、人民銀行、工商、公安、民政等相關(guān)部門實(shí)現(xiàn)信息共享，高效開展貸款條件認(rèn)定工作。

第三章 貸款額度、期限和利率

第十六條 每戶家庭公積金貸款額度應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

（一）貸款額度不得超過申請人及配偶繳存年限與賬戶余額的一定倍數(shù)；

（二）貸款額度不高于扣除規(guī)定比例首付款資金后剩余的房屋價(jià)款（不含全款申請貸款的存量房）；

（三）貸款額度不高于按照借款人和共同借款人共同還款能力確定的貸款限額；

（四）貸款額度不得高于市公積金管委會規(guī)定的本市家庭或者個(gè)人最高貸款額度；

（五）影響貸款額度的其他因素。

第十七條 公積金貸款最長年限30年，且不長于借款人法定退休年齡后5年。個(gè)人繳存者最長期限不得超過借款人法定退休年齡。

計(jì)算共同借款人貸款額度時(shí)使用的貸款期限，不得超過按借款人條件確定的最長貸款期限。

其中購買二手房公積金貸款，房齡與貸款期限之和不得超出40年。

第十八條 公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的利率和差別化住房公積金貸款政策執(zhí)行。

貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息，合同利率不調(diào)整；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于利率調(diào)整的次年1月1日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

第十九條 本辦法第十六條中的公積金賬戶存儲余額倍數(shù)、繳存時(shí)間系數(shù)、首付款比例、還款能力計(jì)算公式、家庭和個(gè)人最高貸款限額，由市公積金管委會根據(jù)國家和省市房地產(chǎn)市場調(diào)控政策、本市住房消費(fèi)水平、社會人均收入情況，及住房公積金資金流動性情況等綜合考慮確定后公布執(zhí)行。

第四章 貸款擔(dān)保

第二十條 公積金貸款擔(dān)保方式以抵押為主，借款申請人應(yīng)當(dāng)將購買、建造、翻建、大修的自住住房產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押。

市公積金中心可根據(jù)借款人和抵押物的實(shí)際情況要求追加抵押、保證或者質(zhì)押。

第二十一條 當(dāng)出現(xiàn)以下情形時(shí)，市公積金中心可要求借款人追加擔(dān)保：

（一）借款人所購房屋為期房，應(yīng)當(dāng)由開發(fā)商提供階段性擔(dān)保或者提供市公積金中心認(rèn)可的其他保證擔(dān)保；

（二）因借款合同變更造成抵押值下降，可能影響公積金貸款擔(dān)保效力的；

（三）市公積金中心認(rèn)定的其他情形。

第二十二條 公積金貸款擔(dān)保范圍包括貸款本金、利息、罰息、復(fù)利和為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所需費(fèi)用。

第二十三條 擔(dān)保方式為抵押的，應(yīng)當(dāng)符合以下規(guī)定：

（一）市公積金中心為第一順位抵押權(quán)人；

（二）借款人以所購買、建造、翻建、大修的住房作為抵押的，必須以住房價(jià)值全額用于貸款抵押（組合貸款除外）；

（三）抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并于放款前向本市不動產(chǎn)權(quán)屬登記部門辦理抵押登記手續(xù)。

第二十四條 擔(dān)保方式為保證的，應(yīng)當(dāng)符合以下規(guī)定：

（一）保證人應(yīng)當(dāng)為擁有良好信用資質(zhì)的法人，具有代為償還全部貸款本息的能力，并符合市公積金中心規(guī)定的其他條件；

（二）保證人為公積金貸款提供擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)與市公積金中心、受托銀行簽訂書面合同，提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。

第二十五條 擔(dān)保方式為質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)符合以下規(guī)定：

（一）本辦法所稱質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押，出質(zhì)人可以是借款人，也可以是第三人；

（二）出質(zhì)人必須提供市公積金中心認(rèn)可的有價(jià)證券作為質(zhì)押物；

（三）采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，生效日期按國家的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

第二十六條 市公積金中心在貸款發(fā)放前應(yīng)當(dāng)對抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可行性、保證人的償還能力進(jìn)行嚴(yán)格審查；在擔(dān)保期內(nèi)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對抵押物、質(zhì)押物和保證人的管理，定期檢查，防范風(fēng)險(xiǎn)。

第五章 貸款程序

第二十七條 符合本辦法第十條規(guī)定的借款申請人可向購買、建造、翻建、大修自住住房的座落地公積金管理部（分中心）提出借款申請。借款申請人應(yīng)當(dāng)按要求提供真實(shí)完整的申請材料，并配合貸款調(diào)查和審核。

第二十八條 公積金管理部（分中心）對符合條件、材料齊全的借款申請應(yīng)當(dāng)予以受理；借款申請人不符合貸款條件或者申請材料不齊全，公積金管理部（分中心）可以不予受理，但需告知借款申請人原因。

公積金管理部（分中心）應(yīng)當(dāng)對借款申請人提交的材料進(jìn)行審核，并將審核通過的借款申請?zhí)峤恢潦泄�積金中心審批。

第二十九條 市公積金中心應(yīng)當(dāng)結(jié)合借款申請人的收入、債務(wù)、信用記錄、貸款用途、擔(dān)保情況等，對借款申請人的償還能力、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行全面評估。

市公積金中心應(yīng)當(dāng)在國家規(guī)定期限內(nèi)完成貸款審批，并通知借款申請人審批結(jié)果。

第三十條 貸款審批通過后，借款申請人應(yīng)當(dāng)與市公積金中心簽訂書面借款合同，并在相關(guān)條款中明確擔(dān)保事項(xiàng)。借款合同須面簽，保證借款申請人借款意愿的真實(shí)性。

第三十一條 借款申請人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同的約定辦理擔(dān)保手續(xù)，并將權(quán)屬清晰、真實(shí)有效的不動產(chǎn)登記證明或其他符合擔(dān)保落實(shí)條件的相關(guān)擔(dān)保證明文件交至公積金管理部（分中心）。

第三十二條 對已落實(shí)市公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保且符合其他放款條件的借款申請，受托銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定將貸款資金支付給借款人的交易對象，并及時(shí)通知借款人貸款發(fā)放的結(jié)果。

第六章 貸款償還

第三十三條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還公積金貸款本息。

第三十四條 公積金貸款的還款方式包括：

（一）等額本息還款方式；

（二）等額本金還款方式。

第三十五條 借款人提前償還貸款本息的，可在正常還款日前后5個(gè)工作日以外向公積金管理部（分中心）提出申請，根據(jù)約定提前償還部分或者全部貸款本息。

第三十六條 借款人未按借款合同約定的期限償還貸款的，應(yīng)當(dāng)按借款合同約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付罰息和復(fù)利等。

第三十七條 公積金管理部（分中心）或受托銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的需要為其出具本人的還款明細(xì)、貸款結(jié)清證明等有關(guān)貸款還款信息的證明。

第三十八條 除使用自有資金歸還貸款本息外，借款人可以提取本人住房公積金用于償還純公積金貸款、組合貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款。

第三十九條 當(dāng)提取住房公積金償還純公積金貸款或組合貸款時(shí)，在提取本人住房公積金賬戶存儲余額不足時(shí)，可以提取其配偶的住房公積金賬戶存儲余額用于償還上述貸款。

第四十條 借款人及其共同借款人的住房公積金賬戶存儲余額優(yōu)先用于償還公積金貸款。

第四十一條 借款人未按借款合同約定的期限償還貸款，市公積金中心有權(quán)扣劃借款人和共同借款人的住房公積金賬戶存儲余額用于歸還公積金貸款本息，直至貸款正常歸還為止。

第七章 合同的變更和終止

第四十二條 在貸款期間，公積金借款合同需要變更的，必須經(jīng)市公積金中心、借款人、擔(dān)保人協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

第四十三條 公積金借款合同變更包括以下類型：

（一）借款人（抵押人）變更；

（二）還款賬戶變更；

（三）提前還款；

（四）擔(dān)保變更；

（五）還款方式變更；

（六）貸款期限變更；

（七）市公積金中心批準(zhǔn)的其他類型變更。

第四十四條 因離婚、死亡或其他情形等法定原因需要變更借款人（抵押人）的，滿足規(guī)定條件的新借款人可申請進(jìn)行借款人（抵押人）變更，有擔(dān)保合同的，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行擔(dān)保變更。

第四十五條 因用于還款的銀行卡丟失、損壞等原因，需要變更原合同約定還款賬戶時(shí)，借款人應(yīng)向公積金中心和受托銀行提出變更申請。

第四十六條 借款人在貸款期間可申請辦理提前還款手續(xù)。提前還款包括提前部分還款和提前還清全部剩余貸款。

第四十七條 貸款期間內(nèi)，當(dāng)保證人無法履行保證責(zé)任或抵（質(zhì)）押物減值、滅失等原因，需要變更原合同約定的擔(dān)保時(shí)，借款人應(yīng)向公積金中心提出變更申請。

第四十八條 發(fā)生以下情形之一的，借款人可申請擔(dān)保變更：

（一）提供或追加新的保證人的，新的保證人應(yīng)符合公積金中心對保證人資格的要求，應(yīng)具備足夠的保證能力；

（二）提供或追加新的抵押物的，新的抵押物應(yīng)按要求進(jìn)行評估，貸款余額與新的抵押物價(jià)值之比不得大于規(guī)定的抵押率，且新的抵押物剩余使用年限應(yīng)長于剩余貸款期限；

（三）提供或追加新的質(zhì)押物的，貸款余額與新的質(zhì)押物價(jià)值之比不得大于規(guī)定的質(zhì)押率，且新的質(zhì)押物的到期日應(yīng)晚于貸款到期日。

（四）法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。

第四十九條 貸款期間內(nèi)，當(dāng)借款人需要變更原合同約定的還款方式時(shí)，應(yīng)向公積金中心提出變更申請。

第五十條 貸款期限在1年以上的，借款人可根據(jù)借款合同約定申請借款期限變更。

第五十一條 發(fā)生以下情形之一的，可以申請貸款期限延長，但延長后的剩余貸款期限不得超過借款人法定退休年齡后5年，且貸款總年限不得超過最長年限30年，以及根據(jù)房屋特征確定的最長貸款期限：

（一）借款人連續(xù)失業(yè)兩年以上或者借款人本人及其配偶、父母、子女患重大疾病造成借款人還款能力下降的；

（二）因發(fā)生第四十四條規(guī)定情形，新借款人還款能力不如原借款人的。

第五十二條 借款人部分提前還款后需縮短貸款期限的，可申請變更。

縮短后的剩余借款期限不得低于變更申請時(shí)按其還款能力計(jì)算所得出的最低貸款年限。

第五十三條 借款人按借款合同約定履行全部還款義務(wù)后，抵押物或者質(zhì)押物返還抵押人或者出質(zhì)人，借款合同終止。

第五十四條 變更事項(xiàng)完成后，將貸款變更申請、審批、符合變更條件的證明資料及相關(guān)書面約定等資料，按貸款檔案要求歸檔。

第八章 貸后管理

第五十五條 市公積金中心應(yīng)當(dāng)采取有效方式對貸款使用情況、借款人的還款能力和履約情況、擔(dān)保物權(quán)及保證人變化等情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，對風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行監(jiān)控、預(yù)警、核查，確保貸款資產(chǎn)安全。

第五十六條 對于逾期未收回的貸款，市公積金中心應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取催收、訴訟、處置抵押物等有效措施保全債權(quán)。

第五十七條 借款人應(yīng)當(dāng)接受市公積金中心對其貸款使用情況、還款能力、擔(dān)保狀況變化等情況的監(jiān)督核查，及時(shí)告知市公積金中心發(fā)生的可能影響貸款償還的事件，并配合市公積金中心采取的相關(guān)債權(quán)保全措施。

第五十八條 市公積金中心應(yīng)當(dāng)實(shí)行貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理，對于出現(xiàn)損失的貸款，根據(jù)相關(guān)政策進(jìn)行認(rèn)定、核查，符合貸款核銷政策的，應(yīng)當(dāng)在履行規(guī)定程序后辦理貸款核銷手續(xù)。

核銷后的公積金貸款應(yīng)當(dāng)賬銷案存，繼續(xù)做好資金回收工作。

第五十九條 市公積金中心應(yīng)當(dāng)將公積金貸款審核、發(fā)放、回收過程中能夠真實(shí)、完整記錄的貸款檔案（包括紙質(zhì)文檔及電子文檔）及時(shí)進(jìn)行接收、整理，并根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定規(guī)范移交、歸檔、保管、銷毀。

第六十條 貸款已結(jié)清的，檔案保管期限應(yīng)當(dāng)按國家規(guī)定年限妥善保管和核銷；貸款逾期未收回和呆賬核銷的貸款檔案要永久保管。

第九章 法律責(zé)任

第六十一條 借款人有以下情形之一的，市公積金中心可按第六十二條規(guī)定追究其責(zé)任：

（一）借款人采用欺騙、違規(guī)等手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料等方式騙取貸款的；

（二）借款人挪用貸款，改變貸款用途的；

（三）個(gè)人繳存者取得公積金貸款后，不再按約定履行繳存義務(wù)的；

（四）違反本辦法或者借款合同約定的其他行為。

第六十二條 借款人出現(xiàn)第六十一條規(guī)定情形之一的，市公積金中心可依法采取以下一種或者多種處置方式：

（一）限期糾正違規(guī)行為；

（二）提前收回全部貸款，處置抵押物或者質(zhì)押物；

（三）將職工不良記錄記入公積金管理系統(tǒng)，并提交中國人民銀行個(gè)人信用征信系統(tǒng)及其他認(rèn)可的社會信用信息平臺；

（四）取消職工自違規(guī)行為認(rèn)定之日起5年內(nèi)的公積金貸款資格；

（五）構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；

（六）按照借款合同或者借款人簽訂的其他協(xié)議的約定追究責(zé)任；

（七）經(jīng)市公積金管委會批準(zhǔn)的其他方式。

第六十三條 管理中心及受托銀行工作人員，不按本辦法規(guī)定辦理公積金貸款造成工作失誤的，由所在單位責(zé)令限期改正；工作失誤造成嚴(yán)重后果應(yīng)當(dāng)追究有關(guān)人員責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第十章 附則

第六十四條 本辦法由市公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋

第六十五條 本辦法自發(fā)布之日起施行。有效期五年。

三、公積金貸款可以貸多少錢？

公積金貸款額度視情況而定，具體情況如下：

1、使用住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為40萬元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為60萬元；

2、使用住房公積金申請住房公積金貸款，申請貸款時(shí)正常繳納補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額為50萬元；

3、如果使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，并且或其配偶在申請貸款時(shí)正常繳納補(bǔ)充住房公積金，貸款最高限額為70萬元。