住房公積金制度一經(jīng)建立，職工在職期間必須不間斷地按規(guī)定繳存，除職工離退休或發(fā)生《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定的其他情形外，不得中止和中斷。體現(xiàn)了住房公積金的穩(wěn)定性、統(tǒng)一性、規(guī)范性和強(qiáng)制性。

　　第一章　總則

　　第一條　為促進(jìn)個(gè)人住房消費(fèi)，規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》及國(guó)家有關(guān)規(guī)定和《湖北省住房公積金管理實(shí)施辦法》，結(jié)合我省實(shí)際情況，制定本管理辦法。

　　第二條　個(gè)人住房公積金貸款(以下簡(jiǎn)稱公積金貸款)是指以職工繳存的住房公積金為資金來(lái)源，向參加住房公積金制度的職工發(fā)放的，定向用于購(gòu)買、建造、翻建、大修、裝修自有住房的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。

　　職工購(gòu)買的自有住房包括商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、二手住房、集資建造住房、還遷住房。

　　第三條　公積金貸款按照貸款對(duì)象與繳存對(duì)象一致、權(quán)利與義務(wù)對(duì)等原則，實(shí)行存貸結(jié)合，先存后貸，貸款擔(dān)保的原則。

　　第四條　住房公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱公積金中心)為公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)。公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)由公積金中心承擔(dān)。

　　第五條　公積金貸款金融業(yè)務(wù)由公積金中心委托商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱受托銀行)辦理。公積金中心應(yīng)與受托銀行簽訂委托業(yè)務(wù)合同或協(xié)議，明確委托人與受托人權(quán)利與義務(wù)。

　　受托銀行辦理公積金貸款業(yè)務(wù)，必須接受公積金中心的監(jiān)督和管理。

　　第六條　借款人申請(qǐng)公積金貸款不足以支付購(gòu)買、建造、翻建或者大修住房所需費(fèi)用時(shí)，可同時(shí)向受托銀行申請(qǐng)自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，由受托銀行以組合貸款的形式向借款人發(fā)放。

　　第二章　貸款對(duì)象及條件

　　第七條　凡建立住房公積金制度滿一年以上，并連續(xù)足額繳存住房公積金，具有完全民事行為能力的職工，購(gòu)買、建造、翻建、大修、裝修自有住房，均可申請(qǐng)公積金貸款。

　　沒有繳存住房公積金的職工和住房公積金封存的職工，不能申請(qǐng)公積金貸款。

　　職工住房公積金啟封并重新繳存滿一年以上的可申請(qǐng)公積金貸款。

　　第八條　借款人申請(qǐng)公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

　　(一)具有城鎮(zhèn)常住戶口或者其他有效居留身份。

　　(二)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

　　(三)購(gòu)買住房的，須具有符合法律規(guī)定的購(gòu)房合同或協(xié)議;建造、翻建住房的，須具有規(guī)劃、土地管理部門批準(zhǔn)的文件;大修自有住房的，須具有規(guī)劃管理部門批準(zhǔn)的文件。

　　(四)同意按公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保方式辦理。

　　(五)公積金中心規(guī)定的其他條件。

　　第三章　貸款額度、期限和利率

　　第九條　公積金貸款額度包括可貸額度和最高額度

　　(一)公積金貸款可貸額度計(jì)算公式為：

　　借款人及其配偶計(jì)繳公積金的月工資總額之和×職工個(gè)人還貸能力系數(shù)×12(月)×借款期限;若單方繳存，只計(jì)單方月工資總額;購(gòu)買商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、集資建造住房、還遷住房、二手住房以及建造、翻建、大修住房的貸款不得高于房屋總價(jià)的一定比例。

　　職工個(gè)人還貸能力系數(shù)、貸款額占房屋總價(jià)款的比例、由各地根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整并予以公布。

　　(二)商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、集資建造住房、還遷住房、公有現(xiàn)住房以及建造、翻建、大修住房的貸款最高額度和二手住房的貸款最高額度由各地根據(jù)實(shí)際情況確定。

　　第十條　購(gòu)買商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、集資建造住房、危房改還遷住房，最長(zhǎng)貸款期限不超過(guò)30年;購(gòu)買二手住房、建造翻建、大修自有住房的，最長(zhǎng)貸款期限不超過(guò)20年。

　　借款人申請(qǐng)貸款期限原則上不得超過(guò)其距法定退休年齡的年限。對(duì)臨近退休年齡的職工，在考慮其有較強(qiáng)償還能力的基礎(chǔ)上，可適當(dāng)放寬貸款年限1-3年。辦理退休手續(xù)后，借款人未還清全部貸款本息前，不得提取本人名下的住房公積金。

　　第十一條　公積金貸款利率按照國(guó)家利率政策規(guī)定執(zhí)行。

　　貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息，實(shí)行合同利率。貸款期限在一年以上的，且按月還款，遇法定利率調(diào)整，于次年一月按相應(yīng)公積金貸款檔次利率執(zhí)行。

　　凡借款人不能按合同規(guī)定的期限歸還當(dāng)期應(yīng)還貸款本息，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。

　　第四章　貸款程序

　　第十二條　借款人申請(qǐng)公積金貸款需到公積金中心或受托銀行提出申請(qǐng)，填寫公積金貸款申請(qǐng)表并提供下列資料：

　　(一)本人或夫妻雙方具有法律效力的身份證件，夫妻關(guān)系證明;

　　(二)本人或夫妻雙方住房公積金繳存證明和單位的經(jīng)濟(jì)收入證明;

　　(三)合法有效的購(gòu)買、建造、翻建或大修自有住房的合同或協(xié)議及其相關(guān)資料;

　　(四)購(gòu)買住房首期付款證明或者建造、翻建、大修住房自籌資金證明;

　　(五)公積金中心和受托銀行要求提供的其他資料。

　　第十三條　公積金中心接受受理借款人申請(qǐng)的，應(yīng)在15工作日內(nèi)，完成受理、貸前調(diào)查和審核，并做出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定。不準(zhǔn)予發(fā)放貸款的，說(shuō)明原因，將相關(guān)資料退還借款人。

　　第十四條　受托銀行受理借款人申請(qǐng)的，應(yīng)按照公積金中心的要求，在規(guī)定的工作日內(nèi)對(duì)借款人有關(guān)情況進(jìn)行受理和貸前調(diào)查，并將申請(qǐng)材料送交公積金中心。

　　第十五條　經(jīng)公積金中心審核同意的貸款，由借款人與受托銀行簽訂委托借款合同及相關(guān)的合同或協(xié)議。公積金中心(或委托受托銀行)與抵押人、出質(zhì)人或保證人簽訂《抵押合同》、《質(zhì)押合同》或《保證合同》。

　　借款人應(yīng)當(dāng)辦理房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

　　第十六條　借款手續(xù)辦理完畢后，經(jīng)公積金中心復(fù)核審查同意后，在規(guī)定工作日內(nèi)將貸款資金劃入受托銀行委托基金賬戶內(nèi)，受托銀行應(yīng)在規(guī)定工作日內(nèi)，發(fā)放貸款。

　　第十七條　用于購(gòu)買二手住房的貸款，受托銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的時(shí)間和金額，以轉(zhuǎn)賬支付方式將貸款資金支付給房屋出售人或按借款人與銀行的書面約定方式還款;用于建造、翻建、大修自有住房的貸款，由借款人按借款合同約定提取。

　　第五章　貸款擔(dān)保

　　第十八條　借款人申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式有以下三種：

　　(一)住房抵押擔(dān)保。借款人可以用所購(gòu)買的擁有所有權(quán)證的住房，或者其他自有、共有或者第三人的擁有的產(chǎn)權(quán)證的住房抵押;借款人建造、翻建、大修自有住房的，可以用其他自有、共有或第三人的擁有所有權(quán)證的住房抵押，不得用正在建造、翻建、大修的自有住房抵押。

　　(二)質(zhì)押擔(dān)保。借款人可以用國(guó)債、銀行存單、職工公積金等公積金中心認(rèn)可的有價(jià)證券作為質(zhì)物。

　　(三)保證擔(dān)保。由城市房地產(chǎn)置業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供保證擔(dān)保�；蛘呓�(jīng)公積金中心認(rèn)可保證人自愿為借款人提供保證擔(dān)保。

　　在貸款期間，經(jīng)公積金中心同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款擔(dān)保方式，并辦理變更擔(dān)保手續(xù)。

　　第十九條　借款人采取住房抵押方式擔(dān)保的，必須依法辦理住房抵押登記手續(xù)。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人的同意，辦理公證。

　　抵押住房的現(xiàn)值，由公積金中心按照購(gòu)買該住房的總價(jià)款或者該住房評(píng)估價(jià)值確認(rèn)。抵押值最高不得超過(guò)抵押住房現(xiàn)值的70%。

　　抵押人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受受托銀行的監(jiān)督檢查。

　　第二十條　借款人采用有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于借款金額本息。有價(jià)證券交公積金中心或受理銀行保管，借款人按照借款合同還本付息后，受托銀行將質(zhì)押的有價(jià)證券退還借款人。

　　第二十一條　以住房抵押或以有價(jià)證券質(zhì)押的，抵押人或出質(zhì)人必須與公積金中心或受托銀行簽訂書面抵押或質(zhì)押合同。

　　第二十二條　由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保的，住房置業(yè)擔(dān)保公司作為償還貸款的連帶責(zé)任保證人。住房置業(yè)擔(dān)保公司須與借款人和受托銀行簽訂擔(dān)保合同或協(xié)議，同時(shí)有權(quán)要求借款人以住房抵押方式提供反擔(dān)保。

　　第六章　貸款償還

　　第二十三條　借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。

　　第二十四條　貸款期限在一年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。

　　貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息。借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息：

　　(一)等額本息還款方式，貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息，每月還款額計(jì)算公式為：

　　貸款本金×月利率×(1+月利率)還款月數(shù)

　　月還款額=

　　(1+月利率)還款月數(shù)-1

　　(二)等額本金還款方式，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，各月還款額計(jì)算公式為：

　　貸款本金

　　月還款額=-+(本金-已歸還本金累計(jì)額)×月利率

　　貸款月數(shù)

　　借款人與受托銀行在借款合同中約定還款方式，一經(jīng)確定，不得更改。

　　第二十五條　借款人自銀行劃款之日的次月起進(jìn)入還款期，以銀行借款發(fā)放日的前一日為每月還款日。借款人可以在每月還款日到受托銀行償還貸款本息或委托受托銀行通過(guò)信用卡、儲(chǔ)蓄卡、存折等方式代扣。

　　第二十六條　借款人在用自有資金正常還款12個(gè)月以后，可以用自有資金和本人及其配偶的公積金提前償還貸款本息。借款人應(yīng)當(dāng)向公積金中心或受托銀行提出申請(qǐng)，并經(jīng)公積金中心同意;住房置業(yè)擔(dān)保公司提供貸款保證的，借款人還應(yīng)事先通知置業(yè)擔(dān)保公司。

　　第二十七條　借款人提前歸還貸款本息的，可以按下面三種方式之一提前還款：

　　(一)提前一次性歸還全部貸款本息。借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息，應(yīng)還利息按剩余本金實(shí)際占用天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)執(zhí)行利率計(jì)算。

　　(二)提前歸還部分貸款本金。借款人可以在歸還上期應(yīng)還貸款本息后，提前歸還部分貸款本金。在還款時(shí)按照提前歸還的部分本金實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息，當(dāng)期及以后的月應(yīng)還本息額按照剩余本金、剩余期限重新計(jì)算。

　　(三)提前預(yù)還若干個(gè)月貸款本息。借款人可以提前預(yù)還幾個(gè)月貸款本息。歸還后，借款人仍按原月還款額歸還剩余貸款。

　　第二十八條　借款人每年可提取本人及配偶相當(dāng)于12個(gè)月的住房公積金存款金額，用于償還貸款本息。根據(jù)當(dāng)?shù)毓�積金中心的具體規(guī)定，辦理相應(yīng)手續(xù)。

　　第二十九條　借款人還清貸款本息后，應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)，及時(shí)到原抵押登記部門，辦理注銷抵押手續(xù)。

　　第七章　借款合同的變更和終止

　　第三十條　在還款期內(nèi)需解除或變更借款合同時(shí)，須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意。采用住房置業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保的，還須征得住房置業(yè)擔(dān)保公司同意后，依法簽訂變更合同。變更合同未達(dá)成以前，原借款合同繼續(xù)有效。

　　第三十一條　借款人死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或法定代理人應(yīng)繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

　　第三十二條　保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

　　第三十三條　抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

　　第八章　貸款資料檔案管理

　　第三十四條　根據(jù)《中華人民共和國(guó)檔案法》有關(guān)規(guī)定，規(guī)范貸款資料的歸檔、使用、銷毀等管理工作。

　　第三十五條　貸款資料檔案管理遵循妥善保管、資料齊全、及時(shí)歸檔、保管安全、專人管理、便于使用的原則。

　　第三十六條　公積金中心應(yīng)設(shè)立檔案室，配備專門檔案管理人員，制定檔案保管、使用、銷毀工作制度。

　　第九章　法律責(zé)任

　　第三十七條　借款人有下列情形之一的，公積金中心和受托銀行有權(quán)停止支付貸款或者提前收回全部貸款，借款人承擔(dān)全部違約責(zé)任。

　　(一)借款人采用欺詐手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料的;

　　(二)不按照借款合同規(guī)定用途使用貸款的;

　　(三)未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的;

　　(四)借款人拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的;

　　第三十八條　發(fā)生下列情形之一者，貸款人有權(quán)依照《中國(guó)人民共和國(guó)擔(dān)保法》處理抵押物或質(zhì)押物：

　　一、借款人在償還貸款期限內(nèi)，死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力而無(wú)繼承人或遺贈(zèng)人或法定代理人，而法定繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的;

　　二、借款人或法定繼承人或受遺贈(zèng)人或法定代理人卷入重大經(jīng)濟(jì)訴訟糾紛案件中不能正常履行償還貸款本息義務(wù)的;

　　三、借款人連續(xù)三個(gè)付款期或累計(jì)六個(gè)付款期未按時(shí)償還貸款本息的;

　　四、借款人超過(guò)借款合同最后的還款期限三個(gè)月仍未還清全部貸款本息的。

　　第三十九條　處理抵押物或質(zhì)押物所得價(jià)款按下列順序分配：

　　一、支付處分抵(質(zhì))押物所需費(fèi)用;

　　二、扣除處分抵(質(zhì))押物應(yīng)繳納的稅款;

　　三、償還抵押權(quán)人債權(quán)本息及違約金;

　　四、賠償由債務(wù)人違反合同而對(duì)抵押權(quán)人造成的損害;

　　五、剩余金額交還抵(質(zhì))押人或借款人。

　　第四十條　處分抵(質(zhì))押物所得金額不足以支付債務(wù)和違約金、賠償金時(shí)，抵(質(zhì))押權(quán)人有權(quán)向債務(wù)人追索不足部分。

　　第四十一條　公積金中心貸款調(diào)查人、貸款審查人、貸款審批人、貸后管理人和貸款資料保管人，違反崗位職責(zé)，導(dǎo)致貸款審查、清收、資料保管失誤，視情節(jié)輕重，給予經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分;形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收;構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

　　第十章　附則

　　第四十二條　發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，當(dāng)事人可向仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁，或者向人民法院提出訴訟。

　　第四十三條　本辦法由湖北省建設(shè)廳負(fù)責(zé)解釋。

　　第四十四條　本辦法自頒布之日起施行。