人民銀行對民間借貸領域非法集資情況和互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的非法集資活動進行了闡述，分別介紹了各自特點和風險以及在兩大領域已開展的工作及下一步工作考慮。此前，人民銀行牽頭起草了《非存款類放貸組織條例》(以下簡稱《條例》)，下一步，人民銀行將積極配合國務院法制辦，推動《條例》早日出臺。

　　一、民間借貸領域非法集資情況

　　(一)民間借貸領域非法集資活動的特點和風險

　　近年來，民間融資發(fā)展迅速，在一定程度上成為正規(guī)金融的有益補充，滿足了中小微企業(yè)和個人多樣化的資金需求，為存在資金缺口的企業(yè)開展正常的生產(chǎn)經(jīng)營提供了幫助。但是，各地民間融資特別是民間借貸市場也存在許多薄弱環(huán)節(jié)和問題，容易引發(fā)非法集資。

　　民間融資中發(fā)生的非法集資案件具有以下特點：一是地域分布相對集中，主要發(fā)生縣域范圍內(nèi);二是房地產(chǎn)、養(yǎng)老、科技開發(fā)等傳統(tǒng)行業(yè)領域案件多發(fā);三是以擔保公司、理財公司、投資公司、資金互助社等形式開展活動，按發(fā)展“業(yè)績”提成，呈現(xiàn)與傳銷相融合的趨勢;四是更加組織化、系統(tǒng)化、公開化，以合法形式作掩護，利用主流媒體大肆宣傳。

　　民間融資領域非法集資活動的主要手法包括：一是利用民間借貸以及傳統(tǒng)金融工具形式，如非法發(fā)行股票、債券、投資基金等方式，向社會公眾募集資金，并承諾給予高額回報。二是通過組織民間“抬會、合會、標會”等組織或者地下錢莊向社會公眾集資。三是以委托生產(chǎn)或開發(fā)形式進行非法集資，以興辦實業(yè)，借種植、養(yǎng)殖、項目開發(fā)、莊園開發(fā)等名義，承諾回報以收取定金、股金等向社會公眾集資。

　　民間借貸長期游離于正規(guī)金融框架之外，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管是非法集資案件多發(fā)的重要原因之一。主要表現(xiàn)在：一是大量以放貸為業(yè)的組織和個人，沒有受到恰當?shù)姆�律�?guī)范，缺乏與放貸業(yè)務實質(zhì)相統(tǒng)一的市場準入和業(yè)務經(jīng)營規(guī)則，導致違法違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象突出，甚至觸及非法吸收公眾存款和非法集資的紅線。二是有關(guān)部門因缺乏明確的監(jiān)管依據(jù)和監(jiān)管規(guī)則，難以對放貸業(yè)務進行全面有效監(jiān)管，不利于非法集資案件的預防和早期發(fā)現(xiàn)。因此，需要盡快出臺《非存款類放貸組織條例》加強對非存款類放貸組織及其放貸業(yè)務的監(jiān)督管理，有效防范民間借貸領域非法集資活動。

　　(二)已開展工作及下一步工作考慮

　　引導民間借貸規(guī)范化，推動非存款類放貸組織依法合規(guī)經(jīng)營是解決民間借貸領域非法集資頻發(fā)的關(guān)鍵舉措之一。此前，人民銀行牽頭起草了《非存款類放貸組織條例》(以下簡稱《條例》)�！稐l例》對不吸收存款的放貸業(yè)務實施牌照管理，明確非存款類放貸組織的法律定位和市場準入資格，規(guī)定業(yè)務規(guī)則和監(jiān)管框架，明確地方政府的監(jiān)督管理和風險處置職責。同時，對目前民間借貸中涉及的重點問題，如不得吸收公眾存款、不得掠奪性放貸、不得以非法手段催收債務等作出規(guī)范，在民間融資領域劃清合法與非法的界限，開正門堵邪門，進一步筑牢防范打擊非法集資的法律制度基礎。下一步，人民銀行將積極配合國務院法制辦，推動《條例》早日出臺。

　　此外，人民銀行歷來重視規(guī)范民間投融資發(fā)展，積極發(fā)揮貨幣政策對包括民間借貸在內(nèi)市場利率的引導作用。繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，保持松緊適度，綜合運用數(shù)量、價格等多種貨幣政策工具，適時預調(diào)微調(diào)，保持銀行體系流動性合理充裕，引導包括民間借貸在內(nèi)的各類市場利率回歸合理區(qū)間，著力降低社會融資成本，為有序化解民間借貸風險提供良好的貨幣金融環(huán)境。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的非法集資活動

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的非法集資活動的特點和風險

　　去年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融領域風險事件頻發(fā)，以“E租寶”、“泛亞”等為代表的非法集資案件，涉案人數(shù)眾多、金額巨大、社會影響惡劣，對行業(yè)的聲譽和社會形象造成極大負面影響。一方面，傳統(tǒng)非法集資從線下向線上發(fā)展，打著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新幌子實施非法集資;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)態(tài)的非法集資風險也充分顯現(xiàn)，其中以網(wǎng)絡借貸領域的非法集資風險最為突出。

　　網(wǎng)絡借貸領域的非法集資主要有二種形式：一是一些網(wǎng)絡借貸平臺通過將借款需求設計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，并由平臺實際控制和支配;二是網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)布虛假的高利借款標的，甚至發(fā)假標自融，并采用借新貸還舊貸的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金滿足自身資金需求，有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的跨地域、跨時空特性使得以網(wǎng)絡借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融領域非法集資活動具有一些新特征：一是涉眾性更強、地域范圍更廣。例如，傳統(tǒng)非法集資案中發(fā)生在縣域的案件較多，而互聯(lián)網(wǎng)金融完全突破地域限制，依托網(wǎng)絡向周邊地區(qū)甚至全國擴散。以“泛亞”、“E租寶”等風險事件為例，涉及人員達數(shù)十萬，地域涉及數(shù)十個省、自治區(qū)、直轄市，集資金額達數(shù)百億元。二是風險傳播速度更快、影響更大。由于網(wǎng)絡信息的傳播速度快、傳播范圍不可控，互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資事件的波及范圍、影響深度和維穩(wěn)壓力急劇放大。三是以金融創(chuàng)新為名，從業(yè)機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營甚至進行非法金融活動的手段推陳出新，更加隱蔽和具有迷惑性。四是境外互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙和非法集資活動向境內(nèi)蔓延需高度警惕。例如“MMM金融互助社區(qū)”，就是來源于俄羅斯的、以“低風險高回報”為誘餌的龐氏騙局，在短短幾個月內(nèi)就設立了沈陽、石家莊、廣州、成都、濟南、青海、北京等代理點，建立了幾十個專業(yè)推廣網(wǎng)站，累計參與人員超過十萬人。

　　(二)已開展工作及下一步工作安排

　　針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的非法集資案件頻發(fā)問題，人民銀行多措并舉，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，依據(jù)職責配合加大防范和處置非法集資工作力度。一是在黨中央、國務院統(tǒng)一部署下，牽頭十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，明確要求網(wǎng)絡借貸平臺不得非法集資和非法吸收公眾存款，推動建立客戶資金第三方存管制度，保障客戶資金安全。二是加強支付行業(yè)監(jiān)管，強化支付機構(gòu)賬戶實名制管理，研究建立非銀行支付機構(gòu)客戶備付金集中存管制度，嚴禁非銀行支付機構(gòu)為金融機構(gòu)和從事金融業(yè)務的其他機構(gòu)開立支付賬戶，建立互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場風險隔離機制，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)非法集資風險。三是成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，加強行業(yè)自律。四是積極配合有關(guān)部門開展涉嫌非法集資案件賬戶信息查詢工作，專門組建“互聯(lián)網(wǎng)涉眾型可疑資金監(jiān)測分析工作組”，優(yōu)化非法集資監(jiān)測分析模型和分析工具，配合做好非法集資案件處置工作。

　　下一步，人民銀行將進一步細化要求、豐富手段，加大力度，配合做好互聯(lián)網(wǎng)金融背景下非法集資的防范和處置工作。一是抓緊完善監(jiān)管制度。繼續(xù)配合有關(guān)部門和地方政府，推動出臺互聯(lián)網(wǎng)金融各具體業(yè)態(tài)配套監(jiān)管辦法，完善非法集資舉報獎勵機制。二是加快轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。按照“實質(zhì)重于形式”的原則甄別業(yè)務性質(zhì)，實施穿透式監(jiān)管。三是嚴格落實監(jiān)管要求。嚴格執(zhí)行客戶資金第三方存管制度，加強互聯(lián)網(wǎng)資金流動的全方位監(jiān)測;要求從業(yè)機構(gòu)有效識別客戶身份，加強主動監(jiān)測和可疑交易報告;修訂非法集資監(jiān)測指標和模型，探索建立非法集資風險識別和預警機制;通過“金融知識普及月”、“金融消費者權(quán)益日”等多種形式普及非法集資風險辨識和防范知識，加強投資者教育和消費者權(quán)益保護。四是加強行業(yè)自律規(guī)范，引導互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)依法合規(guī)開展各項經(jīng)營活動。五是配合有關(guān)部門和地方政府，嚴厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融領域非法集資案件，積極配合追贓挽損，妥善化解相關(guān)風險。