2017年全國兩會(huì)關(guān)于漸進(jìn)式延遲退休政策提案深度解讀

在老齡化高峰加速到來，養(yǎng)老金收支平衡壓力加大等背景下，近年來，“延遲退休”的話題引起了社會(huì)各界的關(guān)注與爭論。據(jù)說延遲退休的方案已經(jīng)擬定，年內(nèi)將會(huì)出臺(tái)，以下是小編給大家整理提供的相關(guān)內(nèi)容，快來看看。

　　據(jù)人社部官網(wǎng)11月21日消息，人社部部長尹蔚民在出席巴拿馬召開的國際社會(huì)保障協(xié)會(huì)第32屆全球大會(huì)世界社會(huì)保障峰會(huì)時(shí)介紹中國的社保制度時(shí)再次明確提到，將適時(shí)出臺(tái)漸進(jìn)式延遲退休年齡政策。記者從人社部獲悉，目前漸進(jìn)式延遲退休年齡的政策已經(jīng)擬定，正在按程序報(bào)經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，內(nèi)方案將向社會(huì)公布，或?qū)⒎秩后w先后實(shí)施。雖然最終的退休目標(biāo)年齡仍未公布，但尹蔚民及人社部相關(guān)專家都表示，65歲為世界普遍的退休年齡。

　　尹蔚民指出，中國是世界上人口最多的國家，正在進(jìn)行現(xiàn)代化建設(shè)，社會(huì)保障對(duì)保障民生、促進(jìn)社會(huì)公平正義、調(diào)節(jié)收入分配、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。中國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，城鄉(xiāng)發(fā)展、區(qū)域發(fā)展不平衡，也面對(duì)著人口老齡化的巨大挑戰(zhàn)。我們要改革和完善社會(huì)保障制度，以適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

　　“第一個(gè)層面是進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)保障制度的公平性，讓人人享有基本社會(huì)保障�！币�蔚民指出，中國目前醫(yī)療保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)全覆蓋，計(jì)劃用3年左右時(shí)間實(shí)施全民參保計(jì)劃，將剩下的1億多人納入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。進(jìn)一步統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，整合城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，使社保制度公平地覆蓋到每一個(gè)人。

　　尹蔚民強(qiáng)調(diào)，中國正處于快速城鎮(zhèn)化進(jìn)程當(dāng)中，為適應(yīng)流動(dòng)性和許多新的就業(yè)形態(tài)，社會(huì)保險(xiǎn)制度要有靈活性和包容性，從籌資機(jī)制到待遇給付要有合理的安排。同時(shí)，中國是未富先老，養(yǎng)老保險(xiǎn)保持可持續(xù)發(fā)展非常重要。改革和完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度要采取四個(gè)方面的措施，一是提高統(tǒng)籌層次，從省級(jí)統(tǒng)籌到全國統(tǒng)籌，在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)互助共濟(jì)。二是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金要投資運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)保值增值。三是適時(shí)出臺(tái)漸進(jìn)性的延遲退休年齡政策。四是完善個(gè)人賬戶制度，鼓勵(lì)多繳多得，長繳多得。

　　以“攜手塑造社保未來”為主題，來自中國、布基納法索、尼日利亞、俄羅斯、烏拉圭、阿根廷的部長和來自聯(lián)合國、世界銀行、國際勞工組織、經(jīng)合組織的國際機(jī)構(gòu)代表齊聚一堂，探討社保在增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和創(chuàng)建包容社會(huì)方面的作用。當(dāng)日，歷時(shí)5天的國際社會(huì)保障協(xié)會(huì)第32屆全球大會(huì)閉幕。

　　延遲退休政策在正式落地前，還需經(jīng)過制定方案、報(bào)經(jīng)中央同意、向社會(huì)征求意見等環(huán)節(jié)。該政策將遵照“小步徐趨、漸進(jìn)到位”原則，每年只延長幾個(gè)月的退休時(shí)間，最終到法定退休年齡。目前，從中國社科院、中國人民大學(xué)、清華大學(xué)等機(jī)構(gòu)向人社部提交的養(yǎng)老保險(xiǎn)改革方案看，均建議推遲至男女同齡的65歲退休原則

　　備受關(guān)注的延遲退休年齡政策的步伐漸行漸明朗

　　三中全會(huì)中央已敲定：延長5歲至10年。

　　對(duì)于延遲退休提出的方案是：

　　第一，從開始，1965年出生的女性職工和居民應(yīng)當(dāng)推遲1年領(lǐng)取養(yǎng)老金，1966年出生的推遲2年，以此類推，到2030年實(shí)現(xiàn)女性65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　第二，從2020年開始，1960年出生的男性職工和居民推遲6個(gè)月領(lǐng)取養(yǎng)老金，以此類推，到2030年實(shí)現(xiàn)男性職工和居民65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　金維剛：目前，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)方面面臨的問題，主要有以下七點(diǎn)：

　　一是宏觀經(jīng)形勢對(duì)養(yǎng)老保障的壓力不斷增大。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)增速逐年下降，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加深和產(chǎn)業(yè)升級(jí)以及淘汰過剩產(chǎn)能的沖擊下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不景氣，就業(yè)形勢十分嚴(yán)峻，因企業(yè)經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)倒閉以及職工失業(yè)，而使企業(yè)和個(gè)人的繳費(fèi)能力下降或中斷繳費(fèi)，都將使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支受到顯著影響。

　　二是人口老齡化速度正在加快。到本世紀(jì)30年代將逐步進(jìn)入高峰期，高峰期持續(xù)的時(shí)間也比較長，到2052年將達(dá)到峰值，屆時(shí)60歲及以上的老年人口總數(shù)將達(dá)到4.87億人，人口老齡化率達(dá)到35%左右。

　　三是各個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支不平衡。一些統(tǒng)籌地區(qū)當(dāng)期基金征繳收不抵支，需要依靠財(cái)政補(bǔ)助或歷年累積結(jié)余。

　　四是退休年齡還比較低。這也是長期困擾養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)很大的問題。而且對(duì)于這個(gè)問題，社會(huì)各界非常敏感，老百姓有很多顧慮，出臺(tái)和實(shí)施延遲退休年齡政策的阻力很大。

　　五是政策規(guī)定的最低繳費(fèi)年限比較短。目前最低繳費(fèi)年限只有15年，現(xiàn)在的平均年數(shù)都是20多年。國際上在繳費(fèi)年限方面很少有像中國這么短的。譬如女工人50歲便可以退休，但城鎮(zhèn)女性人均期望壽命一般在80歲以上，退休后的余命是繳費(fèi)年限的1倍多甚至2倍，其繳費(fèi)和待遇之間的關(guān)系明顯不平衡。

　　六是補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。特別是企業(yè)年金發(fā)展非常緩慢，93%以上的企業(yè)職工沒有企業(yè)年金。

　　七是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金沒有進(jìn)行市場化的投資運(yùn)營�；�金收益率低于銀行一年期存款利率，未能實(shí)現(xiàn)保值增值，實(shí)際上處于貶值狀態(tài)。

　　在延遲退休問題上，很多人認(rèn)為不應(yīng)該搞“一刀切”，你怎么看?

　　金維剛：在制定延遲退休年齡政策方面，應(yīng)當(dāng)充分考慮不同群體的實(shí)際情況、不同需求和切身利益。在制定政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮勞動(dòng)力供需、教育水平、預(yù)期壽命、基金收支等多種因素，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)處理各種關(guān)系。應(yīng)引入?yún)f(xié)商機(jī)制，不宜搞“一刀切”。

　　金維剛：逐步提高法定退休年齡是國際性的發(fā)展趨勢。近二十多年來，全世界已有65個(gè)國家提高了退休年齡。從世界各國的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，取消強(qiáng)制退休制度是大勢所趨。多數(shù)國家實(shí)行彈性退休制度，確立彈性領(lǐng)取養(yǎng)老金區(qū)間。

　　許多國家將退休年齡劃分為正常退休年齡、提前退休年齡、延遲退休年齡。正常退休年齡指領(lǐng)取全額養(yǎng)老金的年齡，領(lǐng)取部分養(yǎng)老金的年齡和特殊職業(yè)提早領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡為提前退休年齡，領(lǐng)取加額養(yǎng)老金的年齡為延長退休年齡

　　延遲退休年齡政策已擬定算算你還要工作多少年?

　　日前，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》)。中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。

　　一、《通知》出臺(tái)的背景是什么?

　　電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪嚴(yán)重危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會(huì)誠信和社會(huì)秩序，已成為當(dāng)前影響群眾安全和社會(huì)和諧穩(wěn)定的一大公害。自10月國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議部署在全國開展專項(xiàng)行動(dòng)以來，打擊治理工作取得了階段性成效，但電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的高發(fā)勢頭沒有從根本上得到遏制，形勢依然嚴(yán)峻。對(duì)此，黨中央、國務(wù)院高度重視，中央領(lǐng)導(dǎo)同志分別作出重要指示批示。9月7日，國務(wù)院辦公廳召開專題會(huì)議研究打擊治理工作。9月23日，國務(wù)院召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議第三次會(huì)議暨深入推進(jìn)專項(xiàng)行動(dòng)電視電話會(huì)議，對(duì)進(jìn)一步做好打擊治理工作提出新的更高要求。9月23日，中央綜治辦聯(lián)合最高人民法院、最高人民檢察院、工業(yè)和信息化部、公安部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》(以下簡稱《通告》)，就打擊治理工作作出周密部署。

　　為貫徹落實(shí)中央領(lǐng)導(dǎo)的重要指示批示精神、國務(wù)院工作部署要求和《通告》，針對(duì)公安機(jī)關(guān)反映的電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪情況，人民銀行深入分析了其中支付環(huán)節(jié)存在的主要問題，研究制定了《通知》，從加強(qiáng)賬戶實(shí)名制、阻斷電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪資金轉(zhuǎn)移的主要通道、加強(qiáng)個(gè)人支付信息安全保護(hù)、建立個(gè)人資金保護(hù)長效機(jī)制等方面采取有效措施，筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線。

　　二、人民銀行在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪方面已經(jīng)采取了哪些措施、做了哪些工作?

　　人民銀行按照黨中央、國務(wù)院統(tǒng)一部署，結(jié)合職責(zé)分工，全力配合相關(guān)部門不斷加大打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪力度，前期組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱銀行)和非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡稱支付機(jī)構(gòu))開展大量工作。

　　一是會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局建立涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制，建成運(yùn)行“電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險(xiǎn)事件管理平臺(tái)”，有利于公安機(jī)關(guān)利用信息化手段對(duì)涉案賬戶進(jìn)行緊急止付、快速凍結(jié)、快速查詢、封停業(yè)務(wù)等。截至9月20日，全國共有1253家銀行、28個(gè)省市公安機(jī)關(guān)接入平臺(tái)，累計(jì)處理業(yè)務(wù)11.86萬筆。

　　二是強(qiáng)化銀行卡信息安全管理。組織了對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)的銀行卡受理終端(POS機(jī)具)受理環(huán)境安全性和標(biāo)準(zhǔn)符合性進(jìn)行檢查，從個(gè)人信息保護(hù)、交易安全、軟硬件安全等方面嚴(yán)查終端非法改裝、信息泄露問題，并從控制信息泄露源頭和防范風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)入手，督促相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶端軟件的敏感信息保護(hù)能力和交易風(fēng)險(xiǎn)防控水平。同時(shí)，組織開展支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全專項(xiàng)檢查工作，全面排查上述機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的敏感信息和資金安全隱患。

　　三是會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局、銀監(jiān)會(huì)和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于9月至2017年4月在全國范圍內(nèi)組織開展聯(lián)合整治非法買賣銀行卡信息專項(xiàng)行動(dòng)。

　　四是加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管。會(huì)同相關(guān)部門開展支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，防止支付機(jī)構(gòu)為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)提供支付結(jié)算服務(wù)，并對(duì)無證機(jī)構(gòu)非法開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行整治。

　　三、《通知》為什么要全面推進(jìn)個(gè)人賬戶分類管理制度?

　　《通知》規(guī)定，自12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行(以法人為單位，下同)只能開立一個(gè)Ⅰ類戶(為銀行結(jié)算賬戶，含銀行卡，下同)，在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)Ⅲ類戶。主要是基于以下幾個(gè)方面的考慮：

　　(一)有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為。根據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)中，犯罪分子用于轉(zhuǎn)移詐騙資金的銀行賬戶和支付賬戶主要來源于兩個(gè)途徑：一是不法分子直接購買個(gè)人開立的銀行賬戶和支付賬戶。不法分子誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶和支付賬戶，有的甚至直接組織個(gè)人到銀行批量開戶后出售。二是不法分子收購居民身份證后冒名或者虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。不法分子利用買到的居民身份證，偽裝成開戶者本人或者以親戚朋友的名義虛構(gòu)代理關(guān)系，到銀行開戶或者在網(wǎng)上開立支付賬戶。

　　(二)強(qiáng)化個(gè)人對(duì)本人賬戶的管理。由于我國一人數(shù)折、一折一戶現(xiàn)象普遍，有些銀行也以發(fā)卡數(shù)量作為經(jīng)營業(yè)績的考核指標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費(fèi)用，往往開立多個(gè)銀行賬戶，導(dǎo)致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶。截至6月末，我國個(gè)人銀行結(jié)算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。個(gè)人開戶數(shù)量過多既造成個(gè)人對(duì)賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、對(duì)賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費(fèi)，長期不動(dòng)的賬戶還成為了銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　(三)建立個(gè)人賬戶保護(hù)機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)代通信技術(shù)在金融領(lǐng)域中廣泛運(yùn)用的背景下，銀行和支付機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道，為個(gè)人遠(yuǎn)程開立賬戶，賬戶的開立越來越方便。但另一方面，當(dāng)前我國個(gè)人信息包括銀行卡信息泄露問題突出，因銀行卡信息泄露導(dǎo)致的賬戶資金被竊事件頻發(fā)。在這種情況下，亟需建立個(gè)人賬戶的保護(hù)機(jī)制，保護(hù)個(gè)人賬戶信息和資金安全。

　　為此，人民銀行作出了相關(guān)制度安排，4月1日，《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)

　　加強(qiáng)賬戶管理的通知》(銀發(fā)〔2015〕392號(hào))正式實(shí)施，建立了個(gè)人銀行賬戶分類管理機(jī)制。根據(jù)開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗(yàn)身份的賬戶，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。

　　同時(shí)，7月1日，人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行公告〔2015〕第43號(hào))正式實(shí)施，建立了個(gè)人支付賬戶分類管理機(jī)制。同樣，根據(jù)開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，個(gè)人支付賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶僅需要通過一個(gè)渠道驗(yàn)證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額較低;Ⅱ、Ⅲ類戶分別需通過至少三個(gè)、五個(gè)渠道驗(yàn)證身份信息，或者通過面對(duì)面方式核實(shí)身份，具有更高的余額付款限額;Ⅲ類戶的余額除了消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬外，還可用于購買投資理財(cái)產(chǎn)品。

　　通過個(gè)人銀行賬戶和支付賬戶的分類管理制度安排，支付的安全性和便捷性得到有效兼顧，個(gè)人可以更好地分類管理自己的賬戶，合理分配賬戶用途和資金，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、個(gè)人如何利用賬戶分類管理機(jī)制來合理安排使用銀行賬戶?

　　《通知》實(shí)施后，個(gè)人可以更好地保護(hù)自身信息安全和資金安全。個(gè)人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。

　　Ⅰ類戶是全功能賬戶，可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳費(fèi)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。個(gè)人的工資收入、大額轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)通過I類戶辦理。Ⅱ類戶需與Ⅰ類戶綁定使用，資金來源于Ⅰ類戶，可以辦理存款、購買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)繳費(fèi)等。Ⅲ類戶主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、線下手機(jī)支付等小額支付，可以辦理消費(fèi)繳費(fèi)。

　�、耦愩y行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關(guān)系就像是“錢箱”與“錢包”的關(guān)系。個(gè)人大額資金可以存儲(chǔ)在Ⅰ類戶中并通過Ⅰ類戶辦理業(yè)務(wù)，而個(gè)人日常網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。

　　同時(shí)，鑒于個(gè)人在一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，《通知》要求銀行對(duì)本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自《通知》下發(fā)之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)，以降低個(gè)人支付成本。

　　上述制度設(shè)計(jì)，涉及對(duì)以前相關(guān)制度的調(diào)整和完善，為此，人民銀行近期將下發(fā)通知，對(duì)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)

　　加強(qiáng)賬戶管理的通知》規(guī)定的Ⅱ、Ⅲ類戶的功能進(jìn)行進(jìn)一步明確和改進(jìn)。

　　五、個(gè)人已經(jīng)開立的銀行結(jié)算賬戶如何進(jìn)行分類管理?

　　為減少對(duì)社會(huì)公眾的影響，此次《通知》主要對(duì)增量賬戶進(jìn)行規(guī)范，即12月1日起，個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個(gè)人在12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。

　　公安機(jī)關(guān)在偵辦電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件過程中發(fā)現(xiàn)，不法分子通常以一個(gè)身份證在同一家銀行開立幾十個(gè)甚至上百個(gè)賬戶進(jìn)行作案，大大超出了個(gè)人對(duì)賬戶數(shù)量的正常需求。同時(shí)，銀行也反映目前銀行系統(tǒng)中存在大量長期閑置不用的賬戶。針對(duì)這些問題，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)12月1日前同一個(gè)人開立多個(gè)Ⅰ類戶的情況進(jìn)行排查，核實(shí)個(gè)人開立多個(gè)賬戶的合理性。個(gè)人開戶數(shù)量較多的，銀行應(yīng)該要求個(gè)人作出相應(yīng)說明。個(gè)人無法說明合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)個(gè)人歸并冗余的賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，幫助個(gè)人合理存放資金，保護(hù)資金安全。

　　上述工作的順利開展，離不開廣大銀行客戶的主動(dòng)配合。我們希望大家根據(jù)自己的實(shí)際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)自身的資金安全。當(dāng)然，如果個(gè)人希望按現(xiàn)有方式繼續(xù)使用已開立的各個(gè)Ⅰ類戶，仍然可以繼續(xù)使用，不受影響，但如果數(shù)量較多的，應(yīng)根據(jù)銀行要求說明情況。

　　六、買賣賬戶、假冒開戶有什么后果?

　　賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)基礎(chǔ)性金融制度安排，是維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序乃至社會(huì)秩序的重要手段。人民銀行作為我國銀行賬戶和支付賬戶的監(jiān)督管理部門，多年來從制度保障、系統(tǒng)建設(shè)、專項(xiàng)治理和部門協(xié)作等多個(gè)方面不斷強(qiáng)化賬戶實(shí)名制。經(jīng)過多年努力，我國賬戶實(shí)名制工作取得重要進(jìn)展，賬戶實(shí)名制體系基本建立，賬戶實(shí)名率逐年提升，有效保護(hù)了社會(huì)公眾的合法權(quán)益、維護(hù)了經(jīng)濟(jì)金融正常秩序。尤其是隨著2007年6月人民銀行與公安部共同建設(shè)的“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”的建成運(yùn)行，以及二代居民身份證及其鑒別機(jī)具的推廣，不法分子偽造變?cè)焐矸葑C件開戶的情況得到了有效遏制。

　　當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪在賬戶管理方面反映的突出問題，主要是買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。這些違規(guī)行為屢禁不止的主要原因之一是懲戒機(jī)制不完善，尤其是對(duì)單位和個(gè)人缺乏有效的處罰措施，這已經(jīng)成為了當(dāng)前賬戶實(shí)名制落實(shí)工作中的難點(diǎn)。單位和個(gè)人不良賬戶行為的法律責(zé)任不明確、違規(guī)成本低，一些個(gè)人在利益驅(qū)使下大量開立銀行賬戶和支付賬戶并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購他人賬戶、冒名開戶、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶等用于實(shí)施詐騙。

　　為提升不法分子和相關(guān)單位、個(gè)人的違規(guī)成本，《通知》規(guī)定，自2017年1月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶(含銀行卡，下同)或支付賬戶的單位和個(gè)人，組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶。同時(shí)，人民銀行還將上述單位和個(gè)人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫并向社會(huì)公布。該項(xiàng)措施將限制違規(guī)單位和個(gè)人新開賬戶，限制其參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的便利性，影響其征信記錄，違規(guī)成本大幅增加，將對(duì)不法分子和違規(guī)單位、個(gè)人起到強(qiáng)有力的震懾作用。

　　七、《通知》為什么要暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業(yè)務(wù)?

　　根據(jù)公安機(jī)關(guān)反映的情況，不法分子通常利用個(gè)人出售或遺失的居民身份證開立大量賬戶，用于實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，通過分散資金、迅速轉(zhuǎn)移等手法打亂資金交易路徑，阻礙公安機(jī)關(guān)追查。除涉案賬戶外，不法分子通常還掌握大量同一開戶人名下的多個(gè)賬戶，一旦涉案賬戶被凍結(jié)，還可以繼續(xù)使用其他賬戶實(shí)施詐騙，這對(duì)于社會(huì)公眾以及開戶人本人都存在較大的威脅，暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶，能夠及時(shí)阻斷不法分子繼續(xù)轉(zhuǎn)移資金。另一方面，這項(xiàng)措施對(duì)個(gè)人也是一種保護(hù)，提醒其身份已經(jīng)被不法分子冒用于違法犯罪，有必要及時(shí)與銀行主動(dòng)確認(rèn)、停止相關(guān)賬戶的使用，避免違法犯罪活動(dòng)侵犯其權(quán)益或者承擔(dān)連帶法律責(zé)任。為此，《通知》規(guī)定，對(duì)于涉案賬戶開戶人名下的其他賬戶，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通知開戶人重新核實(shí)身份。開戶人未在3日內(nèi)到銀行柜面或者向支付機(jī)構(gòu)重新核實(shí)身份的，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)賬戶開戶人名下所有賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)賬戶開戶人名下所有賬戶暫停業(yè)務(wù)，重新核實(shí)身份后，賬戶使用恢復(fù)正常。

　　為減少對(duì)因身份證件遺失而被不法分子冒名開戶的個(gè)人的影響，《通知》保留了個(gè)人通過銀行柜面辦理業(yè)務(wù)的渠道，且個(gè)人向銀行和支付機(jī)構(gòu)重新核實(shí)身份后即可恢復(fù)賬戶使用。同時(shí)，《通知》規(guī)定如個(gè)人確認(rèn)被冒名開戶的，向銀行和支付機(jī)構(gòu)出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明后即可銷戶。

　　此外，據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，不法分子在大量收購賬戶、假冒開戶后，一些賬戶不會(huì)馬上啟用，而正常情況下，個(gè)人開戶后一般會(huì)立即啟用，長期不用賬戶應(yīng)作為異常情況引起高度關(guān)注。因此，《通知》規(guī)定對(duì)開戶之日起6個(gè)月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停所有業(yè)務(wù)，待單位和個(gè)人重新向銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)身份后，方可恢復(fù)業(yè)務(wù)。

　　八、《通知》為什么要明確銀行和支付機(jī)構(gòu)可以拒絕可疑開戶?

　　根據(jù)公安機(jī)關(guān)和銀行反映的情況，在不法分子假冒他人或虛構(gòu)代理關(guān)系開戶時(shí)，有一定的特征和規(guī)律，銀行工作人員如嚴(yán)格把關(guān)，在一定程度上能夠有效識(shí)別并堵截�，F(xiàn)行制度由于沒有明確銀行可以拒絕為個(gè)人開戶，對(duì)于一些可疑情形，銀行和支付機(jī)構(gòu)為降低投訴率往往就辦理了開戶。為此，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》(國務(wù)院令第285號(hào))、《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)

　　加強(qiáng)賬戶管理的通知》等現(xiàn)行法規(guī)制度，《通知》明確了銀行和支付機(jī)構(gòu)在規(guī)定的異常情況下可以拒絕開戶，主要包括單位和個(gè)人身份存在疑義時(shí)拒絕向銀行出示輔助證件、組織他人開戶、有明顯理由懷疑開戶用于違法犯罪活動(dòng)等情形�！锻ㄖ�》嚴(yán)格限定了可以拒絕開戶的情形，以防止銀行和支付機(jī)構(gòu)隨意拒絕開戶，侵害消費(fèi)者權(quán)益。

　　九、《通知》為什么規(guī)定被工商部門納入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”的單位，以及經(jīng)核實(shí)地址不存在或虛構(gòu)經(jīng)營場所的單位，銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為其開戶?

　　“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”是國務(wù)院《企業(yè)信息公示暫行條例》(國務(wù)院令第654號(hào))中明確建立的企業(yè)信息約束和信用懲戒機(jī)制。為了貫徹落實(shí)《企業(yè)信息公示暫行條例》和《注冊(cè)資本登記制度改革方案》(國發(fā)〔2014〕7號(hào)印發(fā))等，國家工商總局頒布實(shí)施了《嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單管理暫行辦法》(國家工商行政管理總局令第83號(hào))。根據(jù)《嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，被工商行政管理部門列入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”的企業(yè)是嚴(yán)重違背誠實(shí)信用原則、損害消費(fèi)者合法權(quán)益、破壞正常市場秩序的主體，是市場風(fēng)險(xiǎn)的主要來源。

　　為發(fā)揮信用懲戒作用，《嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單管理暫行辦法》要求，工商行政管理部門將嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單信息與其他政府部門互聯(lián)共享，實(shí)施聯(lián)合懲戒。《通知》規(guī)定被納入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”的企業(yè)，銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為其開戶，配合工商行政管理部門實(shí)施信用約束、聯(lián)合懲戒。

　　同時(shí)，《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(人民銀行

　　銀監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)

　　保監(jiān)會(huì)令〔2007〕第2號(hào))明確指出，單位的“身份基本信息”包括客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍等。因此，經(jīng)銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)注冊(cè)地址不存在或虛構(gòu)經(jīng)營場所的單位，應(yīng)視作身份不明客戶，銀行和支付機(jī)構(gòu)有權(quán)利也有義務(wù)拒絕為其開戶。

　　十、《通知》為什么要強(qiáng)調(diào)建立聯(lián)系電話號(hào)碼與身份證件號(hào)碼的對(duì)應(yīng)關(guān)系?

　　目前，隨著手機(jī)短信驗(yàn)證碼、短信余額提醒和重要事項(xiàng)通知等功能的使用，手機(jī)已經(jīng)成為銀行和支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)證個(gè)人身份和保護(hù)個(gè)人資金安全的重要手段。在電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)中，不法分子往往將同一個(gè)手機(jī)號(hào)碼作為多個(gè)作案賬戶的預(yù)留銀行聯(lián)系電話號(hào)碼，以便操控這些賬戶。通常而言，一個(gè)手機(jī)號(hào)碼由一個(gè)人使用，應(yīng)當(dāng)對(duì)應(yīng)同一個(gè)人的賬戶。為此，《通知》要求銀行和支付機(jī)構(gòu)建立賬戶預(yù)留聯(lián)系電話號(hào)碼與個(gè)人身份證件號(hào)碼的一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，對(duì)一個(gè)聯(lián)系電話號(hào)碼對(duì)應(yīng)多個(gè)身份證件號(hào)碼的情況進(jìn)行排查�？紤]到現(xiàn)實(shí)情況中，成年人為老人或孩子代理開戶時(shí)，會(huì)預(yù)留自己的聯(lián)系電話號(hào)碼，《通知》特別規(guī)定，對(duì)于合理情形，由當(dāng)事人說明情況后一個(gè)聯(lián)系電話號(hào)碼可以對(duì)應(yīng)多個(gè)身份證件號(hào)碼;無合理情形的，應(yīng)當(dāng)采取暫停銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)，暫停支付賬戶所有業(yè)務(wù)的措施。

　　要強(qiáng)調(diào)的是，現(xiàn)實(shí)情況中，單位在批量為個(gè)人辦理工資卡、社�？ā⑨t(yī)�？�、公積金卡等時(shí)，可能統(tǒng)一預(yù)留了單位財(cái)務(wù)人員的聯(lián)系電話號(hào)碼。對(duì)于這種情況，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)《通知》的要求進(jìn)行清理，變更為預(yù)留個(gè)人本人的聯(lián)系電話號(hào)碼。

　　十一、《通知》對(duì)支付機(jī)構(gòu)為單位開立支付賬戶提出了更高的實(shí)名制審核要求是出于什么考慮?

　　根據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，目前不法分子用于電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的作案賬戶有從個(gè)人賬戶向單位賬戶轉(zhuǎn)移、從銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢。同時(shí)，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》主要對(duì)個(gè)人支付賬戶實(shí)名提出了具體管理要求，對(duì)單位支付賬戶管理和使用規(guī)定不夠完善。為此，《通知》針對(duì)單位支付賬戶進(jìn)一步強(qiáng)化了客戶身份核實(shí)措施，旨在保障客戶合法權(quán)益，防范不法分子開立匿名或假名單位賬戶從事洗錢、欺詐、套現(xiàn)、恐怖融資等非法活動(dòng)�！锻ㄖ�》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為單位客戶開立支付賬戶時(shí)，既可以自主或委托合作機(jī)構(gòu)面對(duì)面核實(shí)客戶身份，也可以通過至少三個(gè)外部渠道遠(yuǎn)程交叉驗(yàn)證客戶身份，在加強(qiáng)實(shí)名制管理的同時(shí)為支付機(jī)構(gòu)提供了靈活的選擇空間，充分考慮了電子商務(wù)的發(fā)展需要。

　　考慮到已經(jīng)開立支付賬戶的存量單位客戶較多，《通知》為支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)單位客戶實(shí)名制管理預(yù)留了充足的時(shí)間。下一步，人民銀行還將繼續(xù)引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化支付賬戶實(shí)名制管理。

　　十二、《通知》為什么要提供轉(zhuǎn)賬時(shí)間選擇?

　　為提高社會(huì)資金周轉(zhuǎn)效率，讓單位和個(gè)人享受高效、便捷的支付結(jié)算服務(wù)，目前銀行和支付機(jī)構(gòu)普遍提供轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬服務(wù)，但實(shí)時(shí)到賬也為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪分子和其他不法分子快速轉(zhuǎn)移資金提供了可乘之機(jī)。為既保證單位和個(gè)人正常資金轉(zhuǎn)賬需求，又最大限度地保障單位和個(gè)人資金安全，更好地滿足客戶多層次支付服務(wù)需要，《通知》要求銀行和支付機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向單位和個(gè)人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種方式以供選擇。單位和個(gè)人可根據(jù)實(shí)際需求自行選擇資金到賬方式和時(shí)間，對(duì)于急需資金的，可以選擇實(shí)時(shí)到賬;對(duì)于不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或者次日到賬。

　　十三、《通知》為什么將個(gè)人ATM轉(zhuǎn)賬調(diào)整為資金在24小時(shí)后到賬?

　　據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助柜員機(jī)具(ATM，含其他具有存取款功能自助設(shè)備，下同)向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導(dǎo)在自助柜員機(jī)具的英文界面中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。受害人大多在完成轉(zhuǎn)賬后的較短時(shí)間內(nèi)會(huì)意識(shí)到上當(dāng)受騙，但資金已經(jīng)轉(zhuǎn)出，并被不法分子立即轉(zhuǎn)移。針對(duì)此種情況，為最大限度阻斷詐騙分子誘導(dǎo)受害人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和贓款變現(xiàn)，《通知》規(guī)定，自12月1日起，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，個(gè)人在24小時(shí)內(nèi)可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對(duì)性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前，但的確也會(huì)對(duì)一些個(gè)人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并在一定程度上可能加大銀行柜面工作量。對(duì)此，我們將充分考慮支付安全性與便捷性的平衡，要求銀行和銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)一步積極研究提高自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬安全性的技術(shù)措施，為下一步適時(shí)調(diào)整相關(guān)政策創(chuàng)造條件。

　　《通知》還要求銀行在自助柜員機(jī)具辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中增加漢語語音提示，通過文字、標(biāo)識(shí)、彈窗等設(shè)置防詐騙提醒，在非漢語操作界面中對(duì)資金轉(zhuǎn)出等核心字段必須提供漢語提示。

　　十四、《通知》在哪些方面加強(qiáng)了非柜面轉(zhuǎn)賬管理?

　　與銀行柜面渠道相比，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等非柜面渠道由于不能面對(duì)面接觸操作人，難以確認(rèn)賬戶的實(shí)際操作人是否是賬戶的持有人。據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪分子在詐騙得逞后，往往通過非柜面轉(zhuǎn)賬方式將大量贓款快速拆分、跨地跨境轉(zhuǎn)移。銀行和支付機(jī)構(gòu)雖然按照反洗錢制度，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常的轉(zhuǎn)賬交易，但卻缺乏相應(yīng)措施對(duì)異常交易進(jìn)行事前阻斷。因此，《通知》要求銀行加強(qiáng)非柜面轉(zhuǎn)賬管理，要求支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)支付賬戶轉(zhuǎn)賬管理，采取了三項(xiàng)管理措施：一是兼顧安全和便利，要求銀行和支付機(jī)構(gòu)與客戶事先約定支付限額和筆數(shù)。對(duì)非柜面渠道辦理的非同名賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人就限額和筆數(shù)進(jìn)行事先約定，超過限額和筆數(shù)的，銀行賬戶轉(zhuǎn)賬應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜臺(tái)辦理，支付賬戶則不得辦理。單位可以根據(jù)自身經(jīng)營規(guī)模、交易特點(diǎn)，個(gè)人可以根據(jù)自身交易習(xí)慣，與銀行和支付機(jī)構(gòu)約定限額和筆數(shù)。二是強(qiáng)化安全驗(yàn)證方式。除向本人同行銀行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過5萬元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。三是大額交易提醒。單位、個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬日累計(jì)分別超過100萬元、30萬元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒，單位和個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬，以提醒單位和個(gè)人識(shí)別潛在交易風(fēng)險(xiǎn)，審慎做出大額資金轉(zhuǎn)賬決定。

　　這三項(xiàng)管理措施在保障單位和個(gè)人正常轉(zhuǎn)賬需求和效率的同時(shí)，也有利于阻斷不法分子利用非柜面轉(zhuǎn)賬大量轉(zhuǎn)移資金，還能對(duì)賬戶信息泄露后不法分子通過非柜面轉(zhuǎn)賬竊取資金起到防范作用，能夠更加有效地保護(hù)單位和個(gè)人資金安全。

　　十五、《通知》針對(duì)銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)提出了哪些管理措施?

　　在開展銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)過程中，一些銀行和支付機(jī)構(gòu)存在商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)、受理終端或網(wǎng)絡(luò)支付接口管理不規(guī)范等問題，為不法分子利用銀行、支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)從事違法犯罪活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。為規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，《通知》對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)及中國支付清算協(xié)會(huì)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)等相關(guān)單位提出具體要求：

　　一是銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，切實(shí)履行商戶資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)管理、受理終端和網(wǎng)絡(luò)支付接口管理等責(zé)任，確保商戶為依法設(shè)立且經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，嚴(yán)防虛假商戶申領(lǐng)受理終端或開通網(wǎng)絡(luò)支付接口、違規(guī)移機(jī)使用受理終端、違規(guī)布放移動(dòng)受理終端等問題。

　　二是鑒于銀行卡受理終端屬于金融服務(wù)專用設(shè)備，其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性和安全防護(hù)等級(jí)直接關(guān)系到客戶信息安全、資金安全和支付服務(wù)市場秩序，網(wǎng)上隨意買賣銀行卡受理終端可能導(dǎo)致不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、被非法改裝過的終端流入市場，繼而引發(fā)信息泄露、資金被盜等風(fēng)險(xiǎn)。因此，《通知》禁止網(wǎng)上買賣POS機(jī)(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。

　　三是銀行和支付機(jī)構(gòu)要確保布放在商戶的受理終端持續(xù)符合國家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)核對(duì)全部受理終端的使用地點(diǎn)，對(duì)于違規(guī)移機(jī)使用、無法確認(rèn)實(shí)際使用地點(diǎn)的受理終端一律停止業(yè)務(wù)功能，防止受理終端流入不法分子手中用于從事非法活動(dòng)。

　　十六、《通知》采取哪些措施強(qiáng)化可疑交易監(jiān)測?

　　為有效打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，《通知》要求銀行和支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)賬戶及其交易的監(jiān)測，將集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出、資金快進(jìn)快出等多種可疑特征的交易列為可疑交易。

　　對(duì)于列入可疑交易的賬戶，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與單位或者個(gè)人核實(shí)交易情況，經(jīng)核實(shí)后仍然認(rèn)定賬戶可疑的，銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停賬戶所有業(yè)務(wù)，并按照規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告或重點(diǎn)可疑交易報(bào)告，涉嫌違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向當(dāng)?shù)毓�安機(jī)關(guān)報(bào)告。

　　十七、無證機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)主要存在哪些危害?

　　2010年，人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號(hào))，建立支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可和監(jiān)管制度，為支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)提供了良好的政策環(huán)境。但是，仍有許多機(jī)構(gòu)未經(jīng)許可，擅自開展支付業(yè)務(wù)。與支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)應(yīng)遵守人民銀行關(guān)于資金安全、業(yè)務(wù)合規(guī)、信息安全、反洗錢責(zé)任等各方面的要求相比，無證機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)，不受相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的約束，風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。一是拓展業(yè)務(wù)沒有門檻，為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪、黃賭毒、洗錢等違法違規(guī)商戶和客戶提供支付服務(wù)。二是消費(fèi)者資金安全缺乏必要保障�，F(xiàn)實(shí)中已多次發(fā)生無證機(jī)構(gòu)挪用商戶結(jié)算資金“跑路”的風(fēng)險(xiǎn)事件。三是在技術(shù)設(shè)施、終端機(jī)具、客戶信息管理等方面缺乏必要的安全保障措施，易造成客戶信息泄露、賬戶信息側(cè)錄以及偽卡盜刷等風(fēng)險(xiǎn)事件。四是無底線競爭，嚴(yán)重?cái)_亂支付服務(wù)市場秩序。

　　為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者合法權(quán)益,根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2015〕221號(hào))、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(國辦發(fā)〔2016〕21號(hào)印發(fā))，人民銀行會(huì)同13部委制定并發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(延遲退休又一次進(jìn)入公眾視野，在喊了這么多次“狼來了”之后，“延遲退休”這一次恐怕真的要來了。

　　日前，人社部部長尹蔚民在出席國際社會(huì)保障協(xié)會(huì)第32屆全球大會(huì)世界社會(huì)保障峰會(huì)時(shí)介紹中國的社保制度時(shí)再次明確提到，將適時(shí)出臺(tái)漸進(jìn)式延遲退休年齡政策。

　　人社部也透露消息，目前漸進(jìn)式延遲退休年齡的政策已經(jīng)擬定，正在按程序報(bào)經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，內(nèi)方案將向社會(huì)公布，或?qū)⒎秩后w先后實(shí)施。

　　關(guān)于延遲退休，你怎么看?

　　未富先老，延遲退休很重要。

　　尹蔚民說：“中國是未富先老，養(yǎng)老保險(xiǎn)保持可持續(xù)發(fā)展非常重要�！�

　　中國改革和完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度將采取四個(gè)方面的措施：

　　一是提高統(tǒng)籌層次，從省級(jí)統(tǒng)籌到全國統(tǒng)籌，在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)互助共濟(jì)。

　　二是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金要投資運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)保值增值。三是適時(shí)出臺(tái)漸進(jìn)性的延遲退休年齡政策。

　　四是完善個(gè)人賬戶制度，鼓勵(lì)多繳多得，長繳多得。

　　具體到漸進(jìn)式延遲退休政策，有媒體已經(jīng)獲悉，目前漸進(jìn)式延遲退休年齡的政策已經(jīng)擬定，正在按程序報(bào)經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，方案肯定會(huì)拿出來。

　　這項(xiàng)政策究竟會(huì)把中國職工的退休年齡延長到多少歲，雖然人社部從未對(duì)外公開方案的細(xì)節(jié)，且對(duì)社會(huì)流傳的方案還進(jìn)行過辟謠，但尹蔚民也曾明確說道：“參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休人員是8000多萬，平均退休年齡不到55歲。顯然是不合理的，世界上大多數(shù)國家退休年齡在65歲左右。”

　　女干部有可能會(huì)率先實(shí)施延遲退休。

　　人社部主要負(fù)責(zé)人曾對(duì)這一政策的執(zhí)行有過表態(tài)，稱將從實(shí)際出發(fā)，區(qū)分不同群體的情況，分步進(jìn)行實(shí)施。按現(xiàn)行的相關(guān)政策，北京市的機(jī)關(guān)男干部和男工人退休年齡為60歲，機(jī)關(guān)女干部退休年齡為55歲。

　　中國勞動(dòng)學(xué)會(huì)副會(huì)長蘇海南介紹，由于當(dāng)前不同群體的退休年齡不一樣，女干部可能會(huì)率先實(shí)施延遲退休。

　　網(wǎng)友正方觀點(diǎn)

　　@清風(fēng)徐來：漸進(jìn)式退休是目前來看最好的辦法了，退休時(shí)間太早，對(duì)老年人來說也有很多弊端，很多女性五十歲退休，其實(shí)在我看來五十歲才是人的中年，退休有點(diǎn)浪費(fèi)了。

　　@123321:延遲退休肯定需要一個(gè)過程，在這之前社保、醫(yī)保等相關(guān)政策應(yīng)該更加完善，應(yīng)該對(duì)低收入等重點(diǎn)人群有照顧。

　　網(wǎng)友反方觀點(diǎn)

　　@廣泛的說：還是應(yīng)該針對(duì)不同人群應(yīng)該采取不同措施，我是做機(jī)械相關(guān)工作的，單位有些老同志年紀(jì)大了身體不適特別好，不太適合再繼續(xù)做精細(xì)活兒了，延遲退休他們?cè)趩挝灰膊荒芨缮�，是否可以考慮讓他們?cè)琰c(diǎn)退休。

　　@小豆子：延遲退休必然會(huì)影響一些人的生活現(xiàn)狀，政府應(yīng)該從醫(yī)療等多方面政策上傾斜，讓延遲退休的政策能夠順利過渡。

　　@我讓他：延遲退休對(duì)年輕人來說也有一些影響，媽媽快退休了，我也剛成家準(zhǔn)備等媽媽退休幫忙帶小孩，如果要延遲的話，可能家里的計(jì)劃會(huì)有一些變化。

　　政協(xié)委員怎么看?

　　政協(xié)工會(huì)界委員：延遲退休后每年或減700萬崗位。

　　在今年的全國兩會(huì)上，政協(xié)工會(huì)界別以《積極穩(wěn)妥推進(jìn)“延遲退休政策”實(shí)施》為題，進(jìn)行政協(xié)委員大會(huì)書面發(fā)言。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國每年大約有700萬人退休，工會(huì)界別認(rèn)為，延遲退休或意味著每年會(huì)減少約700萬個(gè)就業(yè)崗位，而近年來，就業(yè)形勢依然嚴(yán)峻，“延遲退休政策”的實(shí)施也可能帶來一系列相關(guān)影響。建議我國探索試行彈性退休制度，更好地滿足職工多元化需求。

　　全國政協(xié)委員、人力資源和社會(huì)保障部原副部長胡曉義：綜合分析我國勞動(dòng)力供求和老齡化程度等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展因素，參考國際經(jīng)驗(yàn)，充分考慮不同群體的退休年齡現(xiàn)狀和訴求，在明確目標(biāo)的前提下，采取漸進(jìn)式延遲退休年齡的方式，既能確保政策調(diào)整前后平穩(wěn)過渡，也不會(huì)對(duì)當(dāng)期的就業(yè)狀況造成太大影響。

　　全國政協(xié)委員、全國總工會(huì)書記處原書記李濱生：延遲退休勢在必行。中國是一個(gè)老齡化程度非常嚴(yán)重的國家，老年人口占總?cè)丝诘?6.1%，并且我國人口老齡化與發(fā)達(dá)國家相比有很大不同，呈現(xiàn)出老而不富、老而多病的狀況。

　　但是，實(shí)施延遲退休這一涉及老百姓切身利益的政策，極易造成社會(huì)動(dòng)蕩。

　　因此，延遲退休政策應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的工作性質(zhì)制定相應(yīng)的政策。針對(duì)生產(chǎn)一線的工人，特別是高強(qiáng)度的體力勞動(dòng)者和高強(qiáng)度的腦力勞動(dòng)者，要充分考慮不同工種對(duì)身體條件的要求，不能一刀切地實(shí)行延遲退休。

　　全國政協(xié)常委、江西省政協(xié)副主席、民盟江西省委主委，江西省院長劉曉莊：延遲退休政策之所以會(huì)在社會(huì)上引起激烈爭議，源自人們不同的利益訴求。要把漸進(jìn)式延遲退休年齡辦好辦實(shí)，就應(yīng)既尊重大多數(shù)人的愿望，又保護(hù)好少數(shù)人的利益，以求得最大公約數(shù)。

　　不管延遲退休最終將以何種面目出現(xiàn)，在制定過渡時(shí)期的政策時(shí)，務(wù)必考慮‘區(qū)別對(duì)待，分類推進(jìn)’，不搞‘一刀切’。銀發(fā)〔2016〕112號(hào)印發(fā))。人民銀行將會(huì)同各地方專項(xiàng)整治工作小組，與公安、工商等部門密切配合，切實(shí)做好無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作。整治措施包括關(guān)閉無證機(jī)構(gòu)交易處理和資金結(jié)算通道，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行公告、公示、風(fēng)險(xiǎn)警示，對(duì)違規(guī)商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)開展責(zé)任追究，對(duì)無證機(jī)構(gòu)依法查處等。

　　十八、《通知》建立了怎樣的黑名單制度?

　　為加大對(duì)單位和個(gè)人違規(guī)行為的懲戒力度，《通知》建立了黑名單管理機(jī)制，將公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的買賣賬戶和假冒開戶的單位和個(gè)人、工商部門認(rèn)定的嚴(yán)重違法失信企業(yè)、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為違法犯活動(dòng)轉(zhuǎn)移贓款提供便利的銀行卡特約商戶及相關(guān)個(gè)人、因存在重大違規(guī)行為被銀行和支付機(jī)構(gòu)終止服務(wù)的銀行卡特約商戶及其法定代表人或負(fù)責(zé)人等，列入黑名單管理。銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為黑名單中的相關(guān)單位和個(gè)人開戶或者拓展為特約商戶，黑名單信息也將移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

　　在此也提醒廣大公眾，要注意保管好自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶，不要貪圖小利將自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶出售給他人。一方面這種行為給不法分子實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪提供了條件，另一方面，個(gè)人也可能會(huì)因此承擔(dān)違法犯罪的連帶法律責(zé)任，并被列入黑名單管理，對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生不利影響。

　　十九、社會(huì)公眾需要配合做好哪些工作?

　　《通知》規(guī)定的管理措施將有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，但不可避免也會(huì)對(duì)社會(huì)公眾已有的一些支付習(xí)慣產(chǎn)生影響，需要廣大公眾理解和配合。

　　希望廣大公眾為保障自身資金安全和加強(qiáng)資金管理，能夠主動(dòng)清理本人名下的銀行賬戶和支付賬戶，撤銷已經(jīng)不用或極少使用的賬戶，按銀行和支付機(jī)構(gòu)要求積極配合確認(rèn)開立多個(gè)賬戶的合理性，并根據(jù)需要配合開展身份核實(shí)。對(duì)于因身份被不法分子冒用開戶的，相關(guān)個(gè)人獲知情況后應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀行和支付機(jī)構(gòu)出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明。單位和個(gè)人還應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的支出、消費(fèi)實(shí)際需要，與銀行和支付機(jī)構(gòu)約定非柜面渠道轉(zhuǎn)賬的限額和筆數(shù)，并根據(jù)資金到賬的實(shí)際需要，合理選擇實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式，以及銀行柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助柜員機(jī)等資金劃轉(zhuǎn)渠道。

　　此外，有兩點(diǎn)需要特別提醒社會(huì)公眾注意：一是在《通知》實(shí)施過程中，銀行和支付機(jī)構(gòu)向個(gè)人重新核實(shí)身份，不會(huì)以任何理由要求個(gè)人提供密碼、短信驗(yàn)證碼等敏感信息，也不會(huì)以任何理由要求個(gè)人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作，個(gè)人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機(jī)構(gòu)規(guī)定流程核實(shí)身份即可。二是由于個(gè)人通過自助柜員機(jī)發(fā)起的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在受理后24小時(shí)之內(nèi)可撤銷，不法分子可能會(huì)利用轉(zhuǎn)賬撤銷實(shí)施新的詐騙，請(qǐng)大家收款時(shí)務(wù)必審慎確認(rèn)，防止不法分子借機(jī)實(shí)施詐騙。