養(yǎng)老錢從哪兒來?目前，中國(guó)人養(yǎng)老面臨最大的難題就是“錢不夠”，以養(yǎng)老金為例，其至少包含社保機(jī)構(gòu)提供的基本退休金、企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)三個(gè)層次，專家介紹，如果僅就基本養(yǎng)老金而言，顧名思義，它的功能主要是確保退休人員退休后的基本生活，其替代率，按國(guó)際通行的做法，大致是退休前工資的60%左右。退休人員如果要過上更高品質(zhì)的生活，則還需要通過在職時(shí)參加所在單位的企業(yè)年金和購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。

　　企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么不同?

　　金投保險(xiǎn)網(wǎng)專家介紹，企業(yè)年金是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括團(tuán)體和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，它們和企業(yè)年金都是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充部分。他們對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充分為兩種作用方式：一是在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提高養(yǎng)老保障水平;二是擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有必要買嗎?

　　目前，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的三大支柱分別是社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金與個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但社會(huì)保險(xiǎn)只能保障退休后最基本的生活，而企業(yè)年金則要依賴于單位是否愿意購買。如果社保有限，再加上其他生活費(fèi)用以及巨額的醫(yī)療費(fèi)用支出，要保持一個(gè)相對(duì)較高水平的退休后生活，需要的資金顯然是相當(dāng)可觀的 。此外，人們?cè)诳紤]養(yǎng)老費(fèi)用時(shí)，還有一個(gè)不可忽視的因素——通貨膨脹。

　　因此，及早籌劃個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不可忽視，并且金投保險(xiǎn)網(wǎng)專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%~40%為宜。工薪一族在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，還要考慮4個(gè)因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養(yǎng)老規(guī)劃制定得早，負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。如果家族有長(zhǎng)壽史，可考慮領(lǐng)取時(shí)間比較長(zhǎng)的終身養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)，例如分紅型保險(xiǎn)，萬能型保險(xiǎn)等。