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養(yǎng)老金缺口大采取以房養(yǎng)老不失為一種好辦法

更新:2023-09-13 16:54:42 高考升學(xué)網(wǎng)

  從首批試點只有北上廣和武漢四個城市,足以看出監(jiān)管部門對以房養(yǎng)老以較為謹慎的態(tài)度推進。從目前為止,尚無保險公司申請試點,可看出涉及以房養(yǎng)老的金融企業(yè)熱情并不高。從國際上看,以房養(yǎng)老在美國、中國香港以及新加坡都是小眾業(yè)務(wù),市場非常有限。從國內(nèi)實踐看,中國自提出“以房養(yǎng)老”的概念已有10年,從2007年開始,北京、上海、南京、杭州等地都有過一些自發(fā)性試點,效果不佳,并未被市場接受。

  現(xiàn)階段在中國推行以房養(yǎng)老模式有一定困難。從傳統(tǒng)老觀念特別是老年人的觀念來說,將恒產(chǎn)、家業(yè)留給子孫后代觀念濃重,也是在兒女面前成就性的體現(xiàn)之一。如果一輩子的產(chǎn)業(yè)—住房,最后被銀行、保險等金融機構(gòu)收走,最終一無所有,與傳統(tǒng)思想觀念碰撞較為激烈,大多數(shù)老人難以接受。

  從市場角度來說,商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)開展這項業(yè)務(wù)面臨著較大的市場風(fēng)險。目前的市場狀況是,房地產(chǎn)泡沫嚴重,高房價已經(jīng)透支中國幾十年經(jīng)濟和百姓收入。而金融機構(gòu)開展這項業(yè)務(wù)是基于房價會上漲幾十年的市場預(yù)期。

  從目前畸高房價上來評估住房價值,正好處于價格的塔尖位置。如果未來房價出現(xiàn)較大幅度下跌的話,那么,金融機構(gòu)就賠大了。這與2007年美國的次貸危機差不多,金融機構(gòu)之所以敢于零首付給包括失業(yè)人員在內(nèi)者發(fā)放住房貸款,就是預(yù)期房價會大幅度上漲。結(jié)果,房價大跌使得金融機構(gòu)損失嚴重,雷曼兄弟倒閉引發(fā)金融危機。同時,既是未來房價大幅度走高,也面臨住房養(yǎng)老者毀約的風(fēng)險。

  從利率市場走勢角度看,金融機構(gòu)和住房養(yǎng)老者都將面臨利率風(fēng)險。如果未來利率走高,那么,住房養(yǎng)老者就相對遭受經(jīng)濟損失;如果利率走低,那么,金融機構(gòu)又遭遇相對損失。而從現(xiàn)在看,中國正在進行利率市場化改革,一個時期內(nèi)預(yù)期利率較大幅度走高的可能性較大,以房養(yǎng)老者面臨較大經(jīng)濟損失的可能性,極有可能使得其毀約,商業(yè)銀行同樣面臨風(fēng)險。

  當(dāng)然,真正意義上的住房養(yǎng)老,貸款額度是終生按期支付的,而不是十年二十年確定期限的。這就給貸款提供者帶來一個長壽風(fēng)險問題。當(dāng)借款人長壽時,其獲得的貸款額度就會顯著超出所抵押房產(chǎn)的價值,對貸款提供者不利。相反,當(dāng)借款人短壽時,在有生之年獲得的貸款額度會低于所抵押房產(chǎn)價值,這對借款人不利。而借款人往往比貸款提供者更了解自身健康狀況,貸款提供者遭遇的壽命風(fēng)險要大于借款者。

  同時,中國房屋的70年產(chǎn)權(quán)問題、金融機構(gòu)的流動性風(fēng)險問題以及住房維護修繕的道德風(fēng)險問題等都是中國以房養(yǎng)老的障礙。

  足以看出,住房養(yǎng)老模式適應(yīng)于市場法制健全、市場穩(wěn)定波動小、百姓思想觀念比較開放,特別是養(yǎng)老醫(yī)療體系健全、百姓無后顧之憂的國度。

  住房養(yǎng)老作為一種模式,只能作為養(yǎng)老的一種補充,供養(yǎng)老者自愿、自由選擇。比如:住房比較多的退休老人,想提高一下養(yǎng)老生活標準和質(zhì)量,補充除了維持基本生活按月領(lǐng)取養(yǎng)老金以外的高質(zhì)量退休生活資金,采取以房養(yǎng)老不失為一種好辦法。國家的初衷也在于此。

  “以房養(yǎng)老”只能作為基本養(yǎng)老的一種有益補充,絕不能代替基本養(yǎng)老,絲毫不能削弱基本養(yǎng)老,政府不能也不會因此推卸承擔(dān)百姓基本養(yǎng)老的任何責(zé)任。這點還請廣大百姓打消顧慮、安心放心。

  中國已經(jīng)進入人口老齡化快速發(fā)展階段,底60周歲以上老年人口已達1.94億,2020年將達到2.43億,2025年將突破3億。養(yǎng)老矛盾日益突出,最大的問題是養(yǎng)老金不足。

  應(yīng)以財政彌補歷年養(yǎng)老金欠賬為重點應(yīng)對未來養(yǎng)老金不足問題。中國社會保障支出僅占我國財政支出的12%,遠低于發(fā)達國家30%至50%的比例。如果中國財政資金30%用于社會保障資金,那么,每年至少增加社保資金2萬億元以上?梢哉f解決了社會保障資金的大頭。同時加大國有資產(chǎn)劃撥力度,擴大全國社保儲備基金;國企上繳紅利充實到社保資金里等都是有效渠道。多措并舉,一定能夠解決最為急迫的養(yǎng)老金缺口問題。

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