離婚時仍處于有效期內(nèi)的保險

　　1、財產(chǎn)險

　　(1)普通家庭財產(chǎn)險需分割：持法院生效判決或離婚協(xié)議離婚證，到保險公司變更或解除，分割已繳納費或退保后的費用;

　　(2)家庭財產(chǎn)兩全保險需分割：采取協(xié)議、分割補(bǔ)償和解除合同分割儲金三種方式。

　　(注：上述兩種保險類型明顯區(qū)別為普通家庭財產(chǎn)險為消費型，家庭財產(chǎn)兩全保險為返還型)

　　2、人身險(含意外、健康等險種)

　　(1)以共同財產(chǎn)所繳納的個人保險費，視為共同財產(chǎn)進(jìn)行分割。

　　這應(yīng)是較有爭議的一點，因為根據(jù)《婚姻法》規(guī)定，夫妻雙方除非有特殊約定公證，否則工資收入、投資收益、公積金、養(yǎng)老金等都屬于夫妻共同財產(chǎn)�；楹筠k理的個人人身險所繳的保費無疑劃歸到共同財產(chǎn)，也就意味著離婚時需視為共同財產(chǎn)進(jìn)行分割。

　　但實際上《保險法》與《婚姻法》在這一塊有相抵觸的部分，《保險法》規(guī)定任何人不能在投保人的合法權(quán)益內(nèi)強(qiáng)行要求投保人退保，故而通常的做法是當(dāng)夫妻雙方互為投被保人時，在離婚后到保險公司進(jìn)行投保人變更，將保單完全轉(zhuǎn)讓給被保人那方，然后對保單現(xiàn)價進(jìn)行對半分割;或直接退保，將退還的保單現(xiàn)價對半分割。

　　而當(dāng)投被保人皆為同一人時，夫妻任一方有權(quán)要求對方將保單現(xiàn)價進(jìn)行分割，但不能強(qiáng)迫投保人退保。被要求人只需補(bǔ)償對方現(xiàn)價一半金額即可，不會影響到保單效力。

　　(2)受益人為對方的，判決或協(xié)議離婚后應(yīng)辦理變更或解除手續(xù)，并相應(yīng)地分割已繳納的費用或退保費用。

　　在夫妻關(guān)系存續(xù)期間獲得的保險金

　　1、財產(chǎn)險

　　(1)共同財產(chǎn)投保的，保險金為共同財產(chǎn)的;

　　(2)產(chǎn)在婚前投保，保險金為個人財產(chǎn);

　　(3)個人財產(chǎn)在婚后以共同財產(chǎn)投保，保險金為個人財產(chǎn)，但已繳納的保險費中有一半屬于對方。

　　2、人身險(含意外、健康等險種)

　　(1)個人財產(chǎn)，但若以共同財產(chǎn)繳納的保險費，保險費中有對方一半。

　　(2)夫妻一方作為他人的人身保險合同的受益人，獲得的保險金，屬于個人財產(chǎn)

　　可見，“保險屬于個人財產(chǎn)，離婚時不可分割”主要適用對象為獲賠的保險金。

　　夫妻雙方為子女投保的人身保險視情況分割

　　1、子女未死亡的，所得保險金一律為子女所有;子女死亡的，作為遺產(chǎn)繼承后分割。

　　2、無論以個人財產(chǎn)還是共同財產(chǎn)為，受益人若為子女的，離婚時夫妻之間均無補(bǔ)償問題，只需變更投保人或受益人(變?yōu)閾狃B(yǎng)方)，不能變更對，對退保后的費用進(jìn)行分割。

　　如何進(jìn)行保費分割

　　一般有兩種方法：

　　一是通過退保取回保單價值進(jìn)行現(xiàn)金分割。但保單現(xiàn)價因年限有所變化，未必在退保時就能取回所繳保費全部金額，存在一定虧損風(fēng)險;

　　二是通過變更投保人，將保單轉(zhuǎn)讓給被保人后要求被轉(zhuǎn)讓方補(bǔ)償當(dāng)年保單現(xiàn)價的一半金額