公積金新政是為調控需要 也是為防范樓市風險(南方都市報2015-04-04)

　　廣州公積金貸款政策要調整，一石激起千層浪，那些需要“賣一買一”改善住房的市民，更是亂了陣腳。

　　過去，公積金貸款政策相較于商業(yè)貸款更顯寬松，除了利率低之外，還可在還清貸款后再貸。但在此次調整前的征求意見中，公積金的貸款政策與商業(yè)貸款政策已不分伯仲。

　　為什么政策調整后只能貸一次?調整后所貸金額會否更加少?在市民和專家各種吐槽中，我們電話采訪了廣州市住房公積金管理中心相關人士。

調整主要出于調控需要

南都：這次廣州住房公積金新政征求意見，其背景是什么?

　　公積金中心相關人士：這個其實沒有太大的調整。背景不好說太深，這與廣州的調控政策、整個大背景等各方面因素有關，主要出于調控的需要。廣州市去年11月頒布新政，原來外地戶口人員在廣州買房繳社保只要一年，后調為三年。加上公積金本身的文件條例快要失效了，今年會有新的辦法出臺，所以我們在走程序征求大家的意見重新擬定辦法。廣州市住房公積金管理委員會是決策機構，公積金中心只是執(zhí)行，配合管理。

　　目前媒體報道有很多職工有不同意見，其實是不了解公積金。這個實際上是大環(huán)境的調控需要，真的對職工不會有太大的影響。大學生畢業(yè)后除非有家里支持，剛畢業(yè)就有需要買房的可能性比較小，從這個角度看對一般的職工影響很小。而對那些有點積蓄的，付得起首付的職工實際也不會造成太大的影響。現(xiàn)在廣州工作固定一點的職工一年有兩三百萬人，其它職工都是流動性比較大的，對于這部分流動性大的職工如果不做相應調整和規(guī)定的話風險會比較大。因為他們交了六個月或一年公積金獲得貸款就離職，如果后期不交的話，造成公積金中心的風險比較大，而且，可能他們的還款能力也不太明顯。住房公積金是職工的個人收入，我們要考慮職工安全。如果我們的公積金貸款放得很寬的話，風險會相應增加，一旦虧了，最終受損還是職工。

　　這次調整還對過去信用情況不太好的，套取騙取公積金的也會相應做出懲罰，這也是合理的，還是為了確保資金安全。

樓市有風險，調整為防范風險

南都：但會不會誤傷剛需?

　　公積金中心相關人士：我們這個是公平公正的，不是大的調整，只是大環(huán)境，防范風險的需要。如果職工買了房后，又再來貸款買第二套，反復使用公積金，這樣會把本來屬于其它職工的錢拿去貸款了，所以限制職工第二套房公積金貸款完全合理。如果完全沒有限制，下次別人要貸款時沒錢怎么辦?那些收入相對低的職工，要等很多年才能儲夠錢才買房。如果職工獲得貸款后就不繳公積金了，那后面要貸款的人哪里有錢?

　　對于那些賣一買一的剛需也不可以。住房公積金是滿足職工的基本居住需求，而不是解決擁有房子的問題。比如當初第一套買了80平方米的房子，后面不夠住了買一套120平方米的，這個為什么不給貸?這是應該利用自己的工資去支配，而不是多獲得貸款，因為公積金還有其它人貸。還有當初可能買了套小房子，后面又想賣掉買一套一大家人住的，這樣也不給貸。這個問題在于房價、物價的上漲都是動態(tài)的。當初買第一套房時交的公積金是很少的，所以獲得貸款也比較少，和現(xiàn)在不具有可比性。

　　比如我當時來廣州，房價幾百塊錢一平米，現(xiàn)在天河區(qū)四五萬一平米，一般也兩三萬元。房價上升，所有人的貸款都會出現(xiàn)風險。現(xiàn)在會不會有風險，誰都說不清楚。去年以來，各大銀行都收緊了貸款額度。銀行是最敏感的，哪里有利率就哪里有貸款，為什么有的銀行說沒有額度，有的完全是停貸?銀行有一班人專門研究政策，他看到房產政策起碼是不明朗的，看到未來的風險是肯定有的。

個人貸款額表面會少，實際沒影響?

南都：很多人都質疑，房價現(xiàn)在這么貴，個人最高50萬元的貸款額是不是杯水車薪?

　　公積金中心相關人士：去年發(fā)放了300多億元貸款，公積金到去年底累計余額是980億元，實際上累計貸款余額是780億元，還買了一點國債，還有一些做為活動資金用，累計結余才約200億元，而有多余的還要應對其它情況，要給更多的人享受到貸款。所以目前能做到的也就只能這樣。

南都：按這次修改征求意見的公式計算，貸款額度約收緊了一半?

　　公積金中心相關人士：表面上按公式看是會少一點，但實質上不會有太大的影響，根本不會改變什么，不信你按自己的繳存情況套公式去算，絕對不會少。因為現(xiàn)在繳存額越來越高了，所以能貸的數額肯定能超過以前。

　　我們的貸款公式是很多年前設定的。目前這個還涉及到公平的問題，現(xiàn)在正常的話一個人至少買一套房。按一個正常社會是一部分人在買房，不會是大家一起買。這也導致公積金貶值在我們國家看來是非常罕見和特殊的。你看我們國家這幾年的物價漲了有十倍甚至不止。二十年前設定這些時是沒有想到今天這種情況的。有些人以現(xiàn)在的情況去批評當時的制度，所以現(xiàn)在要改。我們從2008年起一直在調研、修改這個條例。但這個工作不是很簡單的事，不是想改就改，去年出臺一些配套的政策也是修改。現(xiàn)在事情已經引起上級重視，但不是馬上就有結果馬上就能改了。

南都：那些樓齡超過15年的二手樓貸款期限以后也會縮短?

　　公積金中心相關人士：這是出于減輕還款人壓力的考慮。你想想80年代末我們的通脹有多厲害?無債一身輕，早點還完早輕松。

若用公積金做首付有風險

南都：也有人認為，交公積金的錢是自己的，可不可以拿來做首付?

　　公積金中心相關人士：我不明白為什么要這樣做。拿出來做首付，按我個人看法目前還沒有相關的法律依據。拿出來做首付是有相當大的風險的。公積金貸款也好，商業(yè)貸款也好，任何一個有貸款能力的買房者，首先必須自己取得首付。一個人一分錢都沒有，連首付都付不起，這個貸款怎么辦?幾年前有些銀行資金充足的時候有說“零首付”，但這幾年房價漲了消費者多了都沒有這種待遇了。公積金也一樣，如果一旦出現(xiàn)大面積的爛貸(款)，這樣對社會的影響會有多大?公積金也和房地產一樣，幾乎是走一條直線上升的道路，我們是同等的。

　　最近也有人提議將公積金取出來去買車，看病等，那都是站在小團體或個人的角度考慮。住房公積金管理條例的第五條明確規(guī)定公積金應用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用。

聲音

　　交了六個月或一年公積金獲得貸款就離職，如果后期不交的話，造成公積金中心的風險比較大。

　　如果一旦出現(xiàn)大面積的爛貸(款)，這樣對社會的影響會有多大?

　　———廣州公積金中心相關人士

澄清

　　九成未貸，但六七成提取

　　南都：目前只有約9%的職工享受到公積金貸款?仍有91%未曾貸款?

　　公積金中心相關人士：目前除了約9%共35萬人通過公積金貸款外，其余的350萬人雖沒通過公積金貸款，但并不代表他們沒提取公積金，很多人通過商業(yè)貸款后也會去提取公積金。以前福利房、房改房都可以提取公積金。根據我們統(tǒng)計，目前繳了公積金的職工提大概有60%-70%的人會提取。

提醒

　　繳存一兩百元的單位可舉報

　　南都：對于月繳存額度低于500元的，他們的貸款額度怎么算?

　　公積金中心相關人士：如果繳存額度低的，那可能就貸不到50萬元。我們此次調整，就是因為按原來的房價風險比較大。央行要求任何貸款人要有還款能力，為了確保資金安全，貸款還款額不能超過工資的一半，因為工資要養(yǎng)老人、小孩，可能還有突發(fā)事件，如果超過一半就會增加還款的風險。公積金中心也一樣。

　　目前有一些繳存額度較低，比如一兩百元、兩三百元的單位，屬于半逃避收益。對于這種情況我們有時會去主動執(zhí)法，此外，職工也可進行舉報。但他們如果實在是月繳低，那就只能按規(guī)定性文件的公式來算，能貸多少是多少。