公積金貸款計(jì)算公式為：貸款額度(借款人或夫妻雙方月工資總額借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)40%-借款人或夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還貸額×12(月)×貸款年限。關(guān)于漢中公積金貸款額度計(jì)算公式的問(wèn)題，具體和小編一起來(lái)看看吧，希望對(duì)大家有所幫助。

一、漢中如何計(jì)算公積金貸款額度

公積金貸款計(jì)算公式為：貸款額度(借款人或夫妻雙方月工資總額借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)40%-借款人或夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還貸額×12(月)×貸款年限。

二、漢中公積金貸款政策

個(gè)人住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金貸款）是指由漢中市各級(jí)住房公積金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用住房公積金，委托指定的商業(yè)銀行向購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修、裝修自住住房資金不足的住房公積金繳存人發(fā)放的政策性低息貸款。

一、貸款對(duì)象及條件

（一）截止貸款申請(qǐng)之日連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上，且具有完全民事行為能力的繳存人，在本人或直系親屬（僅限本人的父母、子女）購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修住房時(shí)，可申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“公積金貸款”）。

（二）借款申請(qǐng)人具有合法有效的身份證明。

（三）有持續(xù)穩(wěn)定的收入和良好的信用，有償還貸款本息的能力。

（四）能夠按住房公積金管理部門(mén)規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保。

（五）提供有效的購(gòu)房、建造、翻建、大修住房的合同（協(xié)議）及相關(guān)批準(zhǔn)文件（三年內(nèi)有效）。

（六）支付不低于規(guī)定比例的首付款。

（七）異地公積金貸款。在外地繳存公積金在本市購(gòu)買(mǎi)自住住房的，無(wú)其他貸款，可在本市申請(qǐng)公積金貸款。

（八）申請(qǐng)人及其配偶無(wú)尚未還清的住房公積金貸款本息。

（九）商品房實(shí)行樓盤(pán)準(zhǔn)入制，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商與住房公積金管理部門(mén)必須簽定《商品房銷(xiāo)售個(gè)人住房公積金貸款合作協(xié)議書(shū)》，個(gè)人購(gòu)房貸款時(shí)才能辦理預(yù)抵押相關(guān)手續(xù)。

（十）信用良好認(rèn)定：對(duì)借款申請(qǐng)人、配偶、擔(dān)保人進(jìn)行信用認(rèn)定，個(gè)人征信報(bào)告中不良記錄在連續(xù)三期累計(jì)六期以?xún)?nèi)的，可受理貸款申請(qǐng)；不良記錄在連續(xù)三期（含）、累計(jì)六期（含）以上的不予受理貸款申請(qǐng)。

（十一）法律、法規(guī)和規(guī)范性文件規(guī)定的其他條件。

二、貸款額度、期限、首付比例、利率

（一）貸款額度：漢中市個(gè)人住房公積金貸款最高額50萬(wàn)元（含），同時(shí)必須符合下列條件：

1、月還款額與家庭收入比上限控制在60%以?xún)?nèi)。

2、貸款申請(qǐng)人和配偶的銀行商業(yè)貸款及信用卡透支額、已為他人貸款擔(dān)保額和公積金貸款申請(qǐng)額總合不得超過(guò)50萬(wàn)元。  

3、用房產(chǎn)做抵押的，最高貸款額為所抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%，且最高不超過(guò)50萬(wàn)元。

（二）貸款期限：申請(qǐng)貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年；對(duì)臨近退休的借款申請(qǐng)人，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估，對(duì)信用良好、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的可貸款延期，延期時(shí)間最長(zhǎng)不超過(guò)退休后5年。

（三）首付比例：根據(jù)個(gè)人征信報(bào)告和住房公積金核算系統(tǒng)嚴(yán)格認(rèn)定貸款申請(qǐng)人及其配偶房產(chǎn)信息，一套房貸款首付比例不低于30%，二套房首付比例不低于40%，不受理購(gòu)建三套房貸款申請(qǐng)。在異地繳存公積金來(lái)我市購(gòu)買(mǎi)自住住房申請(qǐng)貸款的首付比例不低于30%。

（四）貸款利率：

1、個(gè)人住房公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的住房公積金貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

2、購(gòu)二套住房貸款利率上浮10%。

3、貸款期限在一年以上的，還款期間如遇人民銀行利率調(diào)整，于次年1月1日起執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。

4、貸款期限為一年的，執(zhí)行借款合同約定利率。

三、申請(qǐng)貸款需提供的相關(guān)資料

（一）借款人及配偶身份證；

（二）借款人婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證或離婚判決書(shū)、單身聲明等）；

（三）借款人及配偶戶(hù)口本；

（四）借款人和配偶個(gè)人信用報(bào)告；

（五）根據(jù)以下不同情況，分別提供的要件有：

1、預(yù)購(gòu)商品房的，借款申請(qǐng)人提供合法有效的購(gòu)房合同或協(xié)議原件和購(gòu)房繳款憑證；

2、建造、翻建自有住房的，借款申請(qǐng)人提供規(guī)劃、土地管理部門(mén)的批準(zhǔn)文件（土地使用證或宅基地批文、規(guī)劃許可證等）和工程預(yù)算報(bào)告各一份；

3、大修自住住房的，借款申請(qǐng)人提供房管、規(guī)劃管理部門(mén)的批準(zhǔn)文件、《房屋所有權(quán)證》或《不動(dòng)產(chǎn)登記證》和工程預(yù)算報(bào)告各一份；

4、購(gòu)買(mǎi)、建造拆遷安置房、移民搬遷房的，借款申請(qǐng)人提供安置部門(mén)制式的《拆遷安置協(xié)議》或政府移民搬遷確認(rèn)名單文件、繳納房款票據(jù)；拆遷后自行建造住房而貸款的，另需提供社區(qū)、村（居）民委員會(huì)或鎮(zhèn)人民政府（辦事處）出具的建房證明和建房合同；

5、購(gòu)買(mǎi)二手房的，借款申請(qǐng)人提供《房屋買(mǎi)賣(mài)契約》和契稅完稅發(fā)票；

6、異地購(gòu)房貸款：

（1）在本市繳存公積金去異地購(gòu)房，借款申請(qǐng)人按照購(gòu)房所在地公積金管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定辦理。

（2）在異地繳存公積金來(lái)我市購(gòu)買(mǎi)自住住房申請(qǐng)貸款的，需提供繳存地公積金管理中心開(kāi)具的繳存證明（繳存證明使用住建部建金〔2015〕135號(hào)文件所附格式，借款申請(qǐng)人及配偶分別開(kāi)具）。

7、借款申請(qǐng)人的家庭收入，按繳存住房公積金基數(shù)推算，配偶未繳存住房公積金的，需提供其穩(wěn)定收入的銀行流水或納稅證明。

四、貸款擔(dān)保

借款人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的，必須提供住房公積金管理部門(mén)認(rèn)可的貸款擔(dān)保。擔(dān)保方式有抵押擔(dān)保、保證擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保三種，原則上首選房產(chǎn)抵押擔(dān)保。

（一）借款人采用住房抵押方式擔(dān)保的，必須依法辦理住房產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)，抵押人須與抵押權(quán)人簽訂抵押合同。

（二）由保證人提供貸款擔(dān)保的，保證人須與借款人和住房公積金管理部門(mén)簽訂擔(dān)保合同，并承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保法律責(zé)任。購(gòu)買(mǎi)簽約樓盤(pán)期（現(xiàn)）房貸款的，用所購(gòu)房產(chǎn)做抵押，其該樓盤(pán)開(kāi)發(fā)商必須承擔(dān)階段性連帶擔(dān)保責(zé)任。

（三）借款人采用有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，出質(zhì)人須與公積金管理部門(mén)簽訂質(zhì)押合同，有價(jià)證券交公積金管理部門(mén)專(zhuān)人保管。

（四）購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房申請(qǐng)公積金貸款的擔(dān)保具體要求：

1、單職工繳存住房公積金的，貸款額在20（含）萬(wàn)元以?xún)?nèi)，需用房產(chǎn)抵押或提供一名符合條件的擔(dān)保人；貸款額在20-30（含）萬(wàn)元以?xún)?nèi)，需用房產(chǎn)抵押或提供二名符合條件的擔(dān)保人。

2、雙職工繳存住房公積金的，貸款額在30（含）萬(wàn)元以?xún)?nèi)，需用房產(chǎn)抵押或提供一名符合條件的擔(dān)保人。

3、貸款額在30萬(wàn)元以上的，必須用房產(chǎn)做抵押，抵押率不超過(guò)70%，房產(chǎn)抵押價(jià)值低于申請(qǐng)貸款額度的，須同時(shí)提供一名符合條件的擔(dān)保人。

4、在異地繳存住房公積金來(lái)我市購(gòu)買(mǎi)自住住房申請(qǐng)貸款的，必須辦理房產(chǎn)抵押，抵押率不超過(guò)70%。

（五）有貸款的繳存人不能為他人申請(qǐng)住房公積金貸款提供擔(dān)保。公積金管理部門(mén)對(duì)擔(dān)保人個(gè)人公積金賬戶(hù)實(shí)行凍結(jié)管理。

五、業(yè)務(wù)流程

（一）采用抵押加階段性保證擔(dān)保方式的辦理流程

借款申請(qǐng)人向公積金管理部門(mén)提交申請(qǐng)資料→個(gè)貸初審崗進(jìn)行初審（貸款信息錄入、資料證件掃描上傳、抵押擔(dān)保信息錄入）→個(gè)貸復(fù)審崗進(jìn)行復(fù)審→系統(tǒng)終審→個(gè)貸初審崗打印貸款審批表、借款合同并通知簽約（借款人及配偶、擔(dān)保人必須面簽）→借款申請(qǐng)人到開(kāi)發(fā)企業(yè)簽字蓋章→借款申請(qǐng)人到不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)辦理預(yù)抵押登記手續(xù)→個(gè)貸初審崗見(jiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記證明打印《發(fā)放憑證》→個(gè)貸初審崗申請(qǐng)資金劃撥→市中心財(cái)務(wù)科會(huì)計(jì)崗位資金劃撥→個(gè)貸初審崗在3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款→檔案管理崗將貸款資料入檔。

（二）采用房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的辦理流程

借款申請(qǐng)人向公積金管理部門(mén)提交申請(qǐng)資料→個(gè)貸初審崗進(jìn)行初審（貸款信息錄入、資料證件掃描上傳、抵押擔(dān)保信息錄入）→個(gè)貸復(fù)審崗進(jìn)行復(fù)審→系統(tǒng)終審→個(gè)貸初審崗打印貸款審批表、借款合同并通知簽約（借款人及配偶、擔(dān)保人必須面簽）→借款申請(qǐng)人到不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)→個(gè)貸初審崗見(jiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記證明打印《發(fā)放憑證》→個(gè)貸初審崗申請(qǐng)資金劃撥→市中心財(cái)務(wù)科會(huì)計(jì)崗位資金劃撥→個(gè)貸初審崗在3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款→檔案管理崗將貸款資料入檔。

（三）采用保證擔(dān)保方式的辦理流程

借款申請(qǐng)人向公積金管理部門(mén)提交申請(qǐng)資料→個(gè)貸初審崗進(jìn)行初審（貸款信息錄入、資料證件掃描上傳、抵押擔(dān)保信息錄入）→個(gè)貸復(fù)審崗進(jìn)行復(fù)審→系統(tǒng)終審→個(gè)貸初審崗打印貸款審批表、借款合同并通知簽約（借款人及配偶、擔(dān)保人必須面簽）→個(gè)貸初審崗打印《發(fā)放憑證》→個(gè)貸初審崗申請(qǐng)資金劃撥→市中心財(cái)務(wù)科會(huì)計(jì)崗位資金劃撥→個(gè)貸初審崗在3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款→檔案管理崗將貸款資料入檔。

（四）異地貸款辦理流程

（1）在本市繳存公積金去異地購(gòu)房，在購(gòu)房所在地申請(qǐng)公積金貸款的，由本市公積金管理部門(mén)開(kāi)具借款申請(qǐng)人及配偶的公積金繳存使用證明交申請(qǐng)人，同時(shí)做好公積金賬戶(hù)凍結(jié)。

（2）在異地繳存公積金來(lái)我市購(gòu)房申請(qǐng)貸款的，借款申請(qǐng)人向公積金管理部門(mén)提交《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》等購(gòu)房申請(qǐng)資料→個(gè)貸初審崗進(jìn)行初審（核實(shí)異地繳存信息、貸款信息錄入、資料證件掃描上傳、抵押擔(dān)保信息錄入）→個(gè)貸復(fù)審崗進(jìn)行復(fù)審→系統(tǒng)終審→個(gè)貸初審崗打印貸款審批表、借款合同并通知簽約（借款人和配偶必須面簽）→借款申請(qǐng)人到開(kāi)發(fā)企業(yè)簽字蓋章→借款申請(qǐng)人到不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)辦理預(yù)抵押登記手續(xù)→個(gè)貸初審崗見(jiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記證明，核實(shí)繳存地公積金管理部門(mén)是否收到《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》回執(zhí)、是否進(jìn)行借款人賬戶(hù)凍結(jié)后打印《發(fā)放憑證》→個(gè)貸初審崗申請(qǐng)資金劃撥→市中心財(cái)務(wù)科會(huì)計(jì)崗位資金劃撥→個(gè)貸初審崗在3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款→檔案管理崗將貸款資料入檔。

六、辦理時(shí)限

貸款申請(qǐng)材料齊全（含已辦理抵押登記證），辦結(jié)時(shí)限不超過(guò)10個(gè)工作日（節(jié)假日順延），批量辦理人數(shù)較多的，由公積金管理部門(mén)與借款申請(qǐng)人及所在單位協(xié)商確定辦結(jié)時(shí)間。

七、貸款擔(dān)保人、抵押物變更

（一）擔(dān)保人、抵押物變更業(yè)務(wù)辦理流程：借款人提交所需變更資料→個(gè)貸初審崗位受理→個(gè)貸復(fù)審崗位復(fù)審→領(lǐng)導(dǎo)審批→簽訂擔(dān)保抵押補(bǔ)充合同→個(gè)貸初審崗位見(jiàn)抵押登記證明辦理并錄入個(gè)人貸款變更信息。

（二）擔(dān)保人、抵押物變更業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件：

1、借款人正常償還住房公積金貸款6個(gè)月（不含）以上，連續(xù)、足額繳存住房公積金的，需更換、解除擔(dān)保人的，可申請(qǐng)變更業(yè)務(wù)，以擔(dān)保人換擔(dān)保人或者以房產(chǎn)抵押換擔(dān)保人，每筆貸款擔(dān)保方式只能變更一次。

2、解除部分擔(dān)保人：貸款余額≤貸款金額一半時(shí)，可申請(qǐng)解除其中一名擔(dān)保人；

3、解除全部擔(dān)保人：貸款余額≤借款人住房公積金賬戶(hù)余額。

（三）擔(dān)保人、抵押物變更業(yè)務(wù)要件資料：

1、借款人和變更后擔(dān)保人身份證原件；

2、《個(gè)人住房公積金貸款變更（解除）擔(dān)保（抵押）申請(qǐng)審批表》；

3、變更后擔(dān)保人的個(gè)人信用報(bào)告；

4、借款人變更后抵押物原件和復(fù)印件及房屋有效評(píng)估報(bào)告；

5、抵押登記證明。

（四）擔(dān)保人、抵押物變更業(yè)務(wù)辦理時(shí)限：擔(dān)保人變更、抵押物變更手續(xù)不超過(guò)2個(gè)工作日。

八、提前還貸

（一）辦理流程：

1、一次性歸還貸款本息：借款人到公積金管理部門(mén)提出還款申請(qǐng)→個(gè)貸初審崗錄入相關(guān)信息并打印結(jié)清憑證、撤銷(xiāo)抵（質(zhì)）押物擔(dān)保等手續(xù)。

2、提前部分還貸：借款人到公積金管理部門(mén)提出部分還款申請(qǐng)→個(gè)貸初審崗辦理剩余貸款的調(diào)整償還手續(xù)。

（二）辦理?xiàng)l件：自己貸款之日起借款人正常償還住房公積金貸款6個(gè)月（不含）以上，提前部分還款業(yè)務(wù)每年只能辦理一次。

（三）辦理時(shí)限：現(xiàn)場(chǎng)辦理。

九、貸款還清銷(xiāo)戶(hù)

（一）辦理流程：借款人到公積金管理部門(mén)提出賬戶(hù)結(jié)清申請(qǐng)→個(gè)貸初審崗位受理核對(duì)信息并打印結(jié)清憑證、辦理還清貸款和撤銷(xiāo)抵（質(zhì)）押物擔(dān)保等手續(xù)。

（二）提供資料：借款人身份證。

（三）辦理時(shí)限：辦理貸款結(jié)清手續(xù)、歸還申請(qǐng)人抵押物、解除擔(dān)保人責(zé)任和相關(guān)住房公積金賬戶(hù)解凍手續(xù)，不超過(guò)2個(gè)工作日。

十、貸款檔案資料

（一）個(gè)人貸款紙質(zhì)檔案保存的主要內(nèi)容：

1、《漢中市個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)審批表》1份；

2、《借款合同》1份；

3、個(gè)人信用報(bào)告1份；

4、根據(jù)不同貸款類(lèi)型保存購(gòu)房貸款的《商品房銷(xiāo)售合同》1份；

5、《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》原件；

6、放款憑證；

7、擔(dān)保人、抵押物變更資料（《個(gè)人住房公積金貸款變更（解除）擔(dān)保（抵押）申請(qǐng)審批表》、擔(dān)保抵押補(bǔ)充合同、變更后擔(dān)保人的個(gè)人信用報(bào)告、抵押物有效評(píng)估報(bào)告、抵押登記證明）；

8、貸款結(jié)清證明。

（二）個(gè)人貸款電子檔案保存的主要內(nèi)容：

1、借款人及配偶有效身份證件；

2、借款人婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證或離婚判決書(shū)、單身聲明等）；

3、借款人及配偶戶(hù)口本（首頁(yè)、戶(hù)主頁(yè)、申請(qǐng)人頁(yè)、配偶頁(yè)）；

4、根據(jù)不同貸款類(lèi)型掃描保存資料：

（1）購(gòu)房貸款的掃描保存購(gòu)房繳款憑證1份。

（2）建造、翻建自有住房貸款的，掃描保存規(guī)劃、土地管理部門(mén)批準(zhǔn)文件和工程預(yù)算報(bào)告各1份。

（3）大修住房貸款的，掃描保存房管、規(guī)劃管理部門(mén)批準(zhǔn)文件、《房屋所有權(quán)證》和工程預(yù)算報(bào)告各1份。

（4）購(gòu)買(mǎi)安置房、移民搬遷房貸款的，掃描保存安置部門(mén)制式的《拆遷安置協(xié)議》或移民搬遷確認(rèn)名單、繳納房款證明各1份；拆遷后自行建造住房而貸款的，掃描保存社區(qū)、村民委員會(huì)或鎮(zhèn)政府（辦事處）出具的建房證明、建房合同各1份。

（5）購(gòu)買(mǎi)二手房貸款的：掃描保存《房屋買(mǎi)賣(mài)契約》、契稅完稅發(fā)票各1份。

三、公積金貸款可以貸多少錢(qián)？

公積金貸款額度視情況而定，具體情況如下：

1、使用住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額為40萬(wàn)元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額為60萬(wàn)元；

2、使用住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，申請(qǐng)貸款時(shí)正常繳納補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額為50萬(wàn)元；

3、如果使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，并且或其配偶在申請(qǐng)貸款時(shí)正常繳納補(bǔ)充住房公積金，貸款最高限額為70萬(wàn)元。